工行李小微：養老問題要趁年輕時解決

2010年11月04日 20:51
來源：鳳凰網財經

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鳳凰網財經訊 11月4日-11月7日，第六屆北京國際金融博覽會召開，鳳凰網財經全程參與本次博覽會的報道，以下為中國工商銀行北京市分行個人金融業務部李小微接受鳳凰網財經對話實錄：

鳳凰網財經：鳳凰網的各位網友大家下午好，這里是第六屆金融博覽會鳳凰網財經直播間，今天我們非常高興邀請到了中國工商銀行北京市分行個人金融業務部的李小微先生。李先生你好。

李小微：你好，各位網友大家好。

鳳凰網財經：今天我們跟李先生主要是來聊一聊年輕人養老方面的一些問題，大家都知道人生中要面臨幾大問題，養老方醫療、教育、住房。其中醫療、教育、住房等問題被稱為是三座大山，而這個養老問題常常被人們忽視，尤其是年輕人，特別是80后的年輕人，前段時間我知道有一個說法，說80后整體不孝，首要原因是經濟問題。所以今天我首先想請李先生跟我們談一談，年輕人的養老方面，您是怎么看待的？還有年輕人養老您覺得應該注意哪些方面的一些問題？

李小微：剛才主持人也談了，其實我們每個人一生中從出生到最后，都要面臨著比如說醫療、教育、住房，還有養老。養老往往是放在最后的，大家可能往往會忽視這個問題，其實對于養老這個問題來說，關系到我們每一個人，也關系到我們國家，所以我覺得養老問題應該是越早入手越好，可能很多年輕人認為養老時間還很長是以后的事情。其實對于我們年輕人來說，我們最寶貴的就是這個時間，也就是我們很年輕，有很長的時間來準備，所以從這一點來說我們越早入手，越早準備給自己有一個更好的準備的時間。

鳳凰網財經：剛才李先生提到，年輕人在這個養老問題上，應該是越早準備越好，但是現在據我所知大部分的年輕人80后，在這個養老問題上，基本上沒有太明顯的一個意識，現在住房、婚姻這些問題，我覺得已經讓他們夠焦頭爛額的了。您覺得對個人養老方面，年輕人現在可以做一些什么樣的準備呢？

李小微：我先跟大家簡單介紹一下，目前我們國家整體的一個養老的體系。首先我們國家的養老體系可以分為這么幾大部分，第一部分主要是國家，那么也就是社保這部分。第二部分就是企業，或者是公司這部分，第三部分可能就是我們個人，也就是我們自己。相對應的剛才也提到了，國家這個層面上養老問題由社保來解決，前不久也剛剛出臺了社保法將在明年開始實施，為我們將來的養老奠定一個比較堅實的基礎，但是社保僅僅是解決我們基本生活的一個問題。如果我們更高層次退休以后的生活，和這個養老問題可能就需要包括企業提供的企業年金，和個人一些財富的積累。當然企業年金現在剛剛起步在中國，有一些企業為自己的企業員工提供了企業年金這個服務，還有一些還沒有提供，在這種情況下，在國家和企業這兩個層面，還在逐步完善，對于個人養老來說，我覺得自己這個層面財富的積累是更加重要的。

作為個人這塊分析大概兩個部分，一個部分可能就是養老保險，這個可能大家都比較熟悉，我今天因為時間原因就不多說了。再一部分就是關于個人財富的積累問題，這個實際上也是我們非常重要個人養老的一個準備的來源，個人的財富積累大概也可以分為這么兩部分，一部分就是我們的這種資產大家比較熟悉。另外一部分就是我們的勞動，也就是我們的工作能力，其實這兩個都是我們所擁有的財富。同時我們也靠這兩個財富給我們帶來整體財富的增值，比如說我們在年輕的時候，可能我們更多的這種財富積累來自于勞動，當我們隨著年齡的增長、我們經驗的豐富和技能的提升，我們的個人資產也在不斷地增長。這個時候可能說個人勞動所提供這種財富增長的占比可能會逐漸的下降。而這種自己人生資產類財富的增長，可能會慢慢慢慢起到主要的作用。當我們退休的時候，可能我們就不用去勞動了，勞動這部分的收入可能就會降低，后面的生活可能還是靠我們這種個人財富的積累。

鳳凰網財經：剛才李先生提到了，個人理財方面的一些建議，我想問一下，具體到中國工商銀行，具體有哪些可以供年輕人選擇的一些理財方式跟理財產品，您能簡單的介紹一下嗎？

李小微：其實剛才我也提到了，對于個人來說，包括保險、個人的資產，這兩部分其實我們的銀行都是提供的，包括我們銀寶通的代理保險業務，可以來作為養老保險的一個渠道。另外一部分就是我們資產類的服務，大致可以分為這么兩類，我個人覺得在養老上面，一個是黃金類的，還有一部分是資產類的。黃金類的可能就起到一個保值的作用，資產類的可能也就是跟我們資本市場關系比較大的這部分，主要是起到一個對個人資產的一個增值作用，這兩個是不可或缺的。對應到具體的東西，可能就是說保值這塊，黃金的這種投入和投資，對于增值這部分，可能就是借助資本市場相關的一些產品，比如說股票、基金等等。

鳳凰網財經：前一段時間國際黃金價格一直是在漲，在當前中國存在通脹的情況下，您是如何看待黃金理財這一塊的？您覺得現在是一個買入黃金、持有黃金來達到保值、增值的這樣一個時機嗎？

李小微：其實我覺得黃金作為一個資產保值的這種產品，或者是這種資產，對于每個家庭來說都是應該配置一些的，實際上它起到一個穩定器的作用，對于剛才主持人說的，現在處于一個高位，可能就是怕進入以后，會有一些調整什么的。但是其實我們可以把這個黃金，不用一次性的買入，可以采用這種分期買入的方式，類似于我們零存整取，比如說我們工商銀行就提供了如意金的積存計劃。這個就是說，實際上我們需要的也不是很多，比如說我可以有兩種選擇，一種是我最低每個月可能買兩百塊錢的黃金，或者是最低買一克的黃金，就是每個月來進行購買。這樣長期下來，就會平均我們這個成本，也會在波動中來平均黃金的價格。

鳳凰網財經：還有一個問題，替鳳凰網的網友來請教李先生的。大家都知道鳳凰網的網友是定位在一億高端網民，而且是屬于一個比較年輕的群體，他們應該是25到30歲之間，收入水平應該是在中等水平，就是月薪一到兩萬中間，您覺得對這樣一個群體，他們的養老方面來講，您有沒有一些建議？

李小微：我剛才也說了，首先要給自己準備一份這種養老保險，第二可以配置一部分的黃金資產，剛才也介紹了。其實在我們東亞一些國家里面，一些經濟比較發達的經濟體，他們也有一種習慣，就是年輕的時候逐步積累自己的黃金資產，等到老的時候我每個月取出一枚金幣來兌成錢，保障我們的生活這也是一種方式。

還有一種方式，我們生活在中國，中國的經濟也是在蒸蒸日上，我們作為一個年輕人，也應該分享我們這個經濟的成長，也應該把一部分資產配置在中國的這種資本市場中。可能對于投資股票因人而異，可能有的人對這方面比較關注和關心，也有一部分人由于自身工作比較忙，沒有時間去研究這部分的內容，其實基金給我們提供了一個比較好的投資渠道，讓我們比較輕松的來分享中國經濟的增長。

鳳凰網財經：還有一個問題想請教李先生，您剛才提到個人的資產配置主要有三大塊，您剛才提到了黃金，現在我想問一下，股市這一塊您覺得比方說股市、黃金還有外匯，比方說我現在有一百萬的話，您覺得我應該在這三種資產里面，達到一個什么樣的配置比率是比較合理的？

李小微：這個其實是因人而異的，首先要了解你自身的風險特征，了解你自己屬于什么樣的風險類型的人，第二個要看你的目標是什么，你的目標不同，我們在不同資產中的配置也是不同的，所以這個沒有一個統一的標準，那么就需要因人而異。

鳳凰網財經：好，謝謝李先生，今天由于時間的關系，我們的對話就先到這里，感謝李先生光臨我們鳳凰網財經的訪談間，謝謝大家。