加息后轉存還貸先算賬

2010年12月27日 10:09
來源：北京青年報

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財經關注

央行年內二次加息后不少儲戶前往銀行辦理轉存 ———

央行年內二次加息的“靴子”前晚終于落地。昨天，已有不少儲戶去銀行柜臺辦理轉存，也有很多“房奴”擔心月供增加想提前還款。理財專家提醒，不論是轉存定期存款，還是提前還貸，都不能盲目跟風，一定要先把賬算好再作決定。

■定存不超臨界點可辦轉存

根據儲蓄條例規定，支取未到期的定期存款，存期無論長短銀行只能按活期利率付息。如果定期存款存入的天數已大于轉存臨界點，則不要進行轉存；如果小于轉存臨界點，則可以選擇轉存。臨界點的計算公式為：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。

此次加息，活期存款利率保持不變，仍為0.36%。三個月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款年利率分別上升0.34、0.360.25、0.360.3和0.35個百分點。記者根據公式計算出，三個月存期的存款，已存期限在16天內、半年期存款在25天內、1年期存款在37天內、2年期存款在67天內、3年期存款在85天以內、5年期存款在150天之內提前支取，并轉存同期限定期存款是劃算的。如果已達到或超出這些天數，就不必辦轉存了。由于上次加息是在10月20日，距離現在也不過67天，所以在上次加息后存入的兩年、三年和五年期的存款基本都沒有超過臨界點，本次加息后及時轉存都是合算的。

如果在10月20日之前辦理定存，上次加息后又沒有轉存，各期限的臨界點分別為，三個月25.71天，半年43.73天，一年75.31天，兩年171.54天，三年233.67天，五年408.11天。其中，三個月和半年的定存顯然已經過了臨界點，沒必要再轉存。

■定期存款期限不要太長

目前市場普遍認為此次加息打開了央行加息通道，今后多次加息的可能性比較大。所以理財專家建議，市民做定期存款期限不要太長，以不超過一年為適宜。這樣一旦利率再次提升，投資者存款到期后可迅速轉存享受新利率。此外，投資者的單筆定期存款金額不要太大，可進行拆分。比如，存款20萬，可以分為10萬一筆，5萬一筆，205萬一筆，1025萬兩筆,也可以等額進行三個月、六個月、一年等不同期限的存單。這樣有需要時，可以提前支取一張存折，其他幾張存單仍可獲得定期存款利息。

■老房貸明年受兩次加息影響

目前大部分銀行都是按年調整利率，以每年1月1日的央行基準利率來決定房貸老客戶當年的還貸利率。如果剩下的幾天央行不再動利率的話，“房奴”們明年就得按此次調整后的利率還房貸。

因此，對于那些在今年10月加息前就已經貸款買房的購房者來說，明年利率的增幅實際為兩次加息效果的疊加。工行某個貸中心貸款員陳先生告訴記者，以前給予客戶的利率折扣，明年仍然執行，只是會在央行新的基準利率基準上打折。以七折利率為例，這些老“房奴”2010年適用的利率水平為4.158%，2011年則調整為4.48%,上調0.322個百分點。

在不考慮已還本金的前提下簡化計算，100萬20年的貸款今年月供大約為6143元，明年月供就漲為6316元，增加173元，漲幅為2.82%。如果適用的是八五折優惠，則明年的實際利率將從今年的5.049%上升到5.44%，100萬元20年的貸款，月供從6626.66元上升為6845.03元，增加218.37,漲幅約為3.3%。如果考慮已還本金和貸款期限縮短的影響，明年月供實際增加的幅度應該略少一點。