加息后轉(zhuǎn)存還貸先算賬(2)

2010年12月27日 10:09
來源：北京青年報(bào)

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■提前還貸要根據(jù)實(shí)際需要

工行某個(gè)貸中心貸款經(jīng)理陳先生表示，最好的節(jié)省利息辦法就是提前還款。對(duì)于那些處于還款初期的借款人來說，如果沒有合適的投資渠道，最好提前還貸。即使不能一次性提前還完所有余款，也可以選擇提前還部分，并在保持月供不變的情形下，縮短剩余還款時(shí)間。因?yàn)橛绊戀J款利息的因素除了貸款利率和貸款金額外，還有貸款時(shí)間。貸款期限越短，支出的利息就越少。

不過，他同時(shí)指出，手中資金并不充裕的借款人，在本身負(fù)債率并不高的情況下最好不要提前還款。特別是那些正享受七折優(yōu)惠的客戶，還款后再想貸款就不容易得到這樣的折扣了。

這樣的貸款者可以用其他投資理財(cái)方式的收益來彌補(bǔ)貸款利息的損失。

而對(duì)那些貸款年限所剩不多、采用等額本息法還貸的客戶，提前還貸意義也不大。因?yàn)榇祟愡€款方式到最后幾年，所剩利息較少，每月所還金額主要是本金。在目前放貸趨緊的情況下，提前還貸不見得劃算。

此外，貸款人必須了解銀行貸款合同中對(duì)提前還款的規(guī)定。不少銀行規(guī)定一年后提前還款可以免收違約金，但一年內(nèi)必須繳納違約金。違約金的比例也有高有低，有的規(guī)定收取不低于實(shí)際還款額三個(gè)月的利息，有的則收取提前還款額的3%。去年，很多銀行將存量客戶利率下降至七折時(shí)明確規(guī)定了一定年限內(nèi)不能提前還款，否則會(huì)收取較高的違約金。如果違約金比提前還款省的利息還多就不合算了。（程婕　　■制圖/巨琳）

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