齊魯銀行之禍：中國重汽等國企涉案金額巨大(2)

2011年01月10日 10:11
來源：解放網作者：馮哲于寧王延峰

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禍起存單質押

2007年，一位山東濟南的車主劉濟源投訴至媒體，他所購買的一輛路虎攬勝發生了嚴重的質量問題，要求經銷商賠償誤工費135萬元。路虎攬勝的售價超過了200萬元，堪稱豪車，而劉濟源正是今日齊魯銀行案的主要犯罪嫌疑人。

2010年12月6日，濟南市公安局經偵支隊接齊魯銀行報案，稱在受理業務咨詢過程中，發現一存款單位所持“存款證實書”系偽造，有關犯罪嫌疑人已抓獲歸案。

濟南市金融辦主任胡曉蒙說，接到報案后，濟南市公安局迅速采取措施，立即將主要及有關涉案嫌疑人抓獲歸案。經初步偵查，劉某某通過偽造金融票證這種手段，多次騙取資金，涉及一些金融機構和多家企業。目前，公安機關已查封有關個人及公司資產，扣押資金，并正在調查其他資金流向，進一步追繳涉案贓款。

據本刊記者了解，此案的核心是劉濟源和銀行、企業之間運作多年、原本皆大歡喜的第三方存貸質押業務。

所謂第三方存貸質押，是指企業在商業銀行協議存款后，為第三方從商業銀行貸款提供存單質押，作為第三方貸款的第二還款來源。存款行和貸款行可為同一家，也可是不同銀行，后者即為跨行存單抵押貸款業務。協議存款的利息要比官方利率高一些，這也是此案最初傳出齊魯銀行“高息攬存”的消息緣由。

對跨行存單質押，各行的標準不同，一家全國性的股份制銀行人士告訴本刊記者，他們多年前就不做跨行存單質押，只做本行的存單質押，就是擔心出現風險。

根據2007年7月銀監會頒布的《單位定期存單質押貸款管理規定》，企業在金融機構辦理定期存款時，金融機構會為其開具《單位定期存款開戶證實書》，即為前述濟南市公安局提及的“存款證實書”

“第三方存單質押貸款是銀行一個低風險的常規業務，業務流程相對成熟，正常操作的話不會出現問題。”接近監管當局的人士如是說。

歸案的“主角”劉濟源被山東當地人士形容為“為人低調，一心賺錢”。知情人士透露，劉濟源發動了很多社會上有“能量的”下線幫他高息攬儲，其中就有齊魯銀行一名部門經理的妻子。

“劉某某每次都將攬存的事項記錄在一個賬本上。”上述知情人士介紹，賬本已經被專案組掌握，并按圖索驥展開調查。

在此案中，劉某某的角色是一個資金掮客，為商業銀行引來存款大戶，同時，他也是通過存單質押獲得貸款的資金使用大戶。他為銀行做大存款和貸款規模，可謂功不可沒，亦必有內線接應。而他和提供存款的企業之間，也存在著可疑的合作關系。他給予相關人等高息攬存的利益，亦用投資收益來覆蓋高昂的資金成本。

對于中國的中小銀行而言，拉存款始終是巨大壓力。各行都給出了非常誘人的“返點獎勵”，這也是觸發票據造假、高息攬儲等違規行為的直接原因；同時也不排除部分貸款被嫌疑人移作他用，追求超額回報。

在歸案的“內部人員”中，據本刊記者了解，除總行營業部經理趙連成，還有一位女性業務經理，她每年都可以給齊魯銀行拉來數以億元計的存款，是齊魯銀行的“明星”經理趙但有關知情人士也透露，“她在支行工作時就有違規前科，后將其調至總行營業部，本是為加強管理，但未有改變。”另外也有消息稱，齊魯銀行高層在事發后曾要求此人盡可能將問題“承擔”下來。

“案件的基本原理是：該業務經理與劉濟源勾結開具了有瑕疵的存單，將該存單抵押貸款，貸款獲得的現金再去存款，循環往復，以此做大存貸款規模。”知情人士介紹，而初始入庫的存單可能真實，后經出庫再入庫的存單就有很大水分。

在他看來，這種手法可以方便銀行制造業績，“如此大規模且長期的操作，很難想象沒有銀行高層的默許。

但據前述接近監管層的人士分析，涉案企業在齊魯銀行均有存款，而劉濟源用以抵押貸款的存單本身可能是虛假的，但企業給劉開具的第三方質押貸款合同的印鑒卻可能是真實的。

商業銀行對本行存單質押的驗證程序主要是驗證印鑒而非存單本身，因此，商業銀行可能并無法律責任。所謂印鑒通常由企業財務或會計經理保管。這意味著，相關企業很有可能有內鬼參與其中，為假存單提供真印鑒。“問題是為什么劉濟源能平趟商業銀行和這些國有企業，既拉存款又用貸款？”前述人士問。