客戶信用卡透支額度1000元銀行竟告其透支8000元(2)

2011年03月14日 10:27
來源：南方日報作者：唐夢

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【案件延伸】信用卡使用“陷阱”

信用卡在給人們日常生活帶來極大便利的同時，有關信用卡糾紛案件也頻頻出現。高明法院近年來審理了多起頗具典型性的糾紛案件，發現信用卡的使用存在不少“陷阱”

◎將信用卡轉讓給他人使用

案例：為了幫助朋友，被告鄭小姐以自已的名義在某銀行開立信用卡兩張。后來她將這兩張信用卡交給自己的朋友使用，雙方口頭約定：“誰用卡，誰還錢”。一直以來，被告的朋友均能按期償還“卡數”，但后來其朋友因透支數額較大無力償還欠款。雖然被告作為開卡申請人(持卡人)，填寫有聯系方式，但因其現住址與身份證地址不相符，而且其朋友沒有及時告知，故其未能及時收取銀行每月寄出的信用卡對賬單。后銀行催收欠款未果訴至法院，直至法院向被告送達應訴材料時，被告才恍然大悟。無奈之下，被告只好先由自己償還“卡數”，事后再向其朋友追討。

法官點評：消費者與銀行簽訂信用卡領用章程后，雙方之間就產生了信用卡合同關系，如果消費者把信用卡轉讓給他人使用，相當于將與銀行的信用卡合同概括轉讓給他人。根據《合同法》第88條的規定“當事人一方經對方同意，可以將自己在合同中的權利和義務一并轉讓給第三人。”未經銀行同意，消費者不得將信用卡轉讓給他人使用。對于消費者私自轉讓信用卡所產生的透支和其他費用，均應由消費者承擔。

法官支招：持卡人應妥善保管自已的信用卡，不要隨意將自已的信用卡交付他人使用，否則原本做好人為朋友“開卡”，但最終亦有可能要你自己承擔“還卡數”的法律責任。

◎未簽名無辜成為連帶擔保人

案例：原告某銀行訴稱被告黃先生向原告申請辦理信用卡，由被告阮先生作為連帶擔保人，現信用卡已透支，尚欠本金13756.2元及利息22570.7元，要求被告黃先生償還本金及利息、被告阮先生對上述債務承擔連帶清償責任。阮先生向法院申請對信用卡申請表上擔保人署名字跡進行鑒定，經鑒定該信用卡申請表原件上的擔保人署名字跡“阮某某”不是被告阮先生書寫的。高明法院作出判決駁回原告對阮先生的訴訟請求，并由原告承擔鑒定費用1000元。

法官點評：在擔保人處署名就表示愿意為持卡人的債務承擔擔保責任，特別是連帶責任擔保。當持卡人逾期償還透支本息時，銀行既可以要求持卡人清償債務，也可以要求保證人承擔保證責任，因此擔保人在一定程度上擔負了很大風險。

法官支招：任何成年公民在決定成為擔保人之前，都應慎重考慮持卡人的信用度、經濟狀況，不要隨意在擔保人處署名。銀行在接受他人擔保時，更應仔細核對擔保人身份證上的照片與其本人是否一致，并要求擔保人在銀行工作人員面前親自簽名。

◎過期信用卡被訴拖欠年費

案例：原告某銀行于1993年11月16日經審批后，同意給被告梁先生開個人信用卡，由被告譚先生為被告梁先生提供擔保。原告憑借其單方打印的透支日期為1995年1月3日的2165準貸記卡利息試算，認為被告梁先生開具的上述信用卡已經透支本金57.55元(年費)。高明法院經審理認為，根據原告某銀行信用卡章程第七條規定，某某卡(信用卡)使用期為一年，除非持卡者到發卡行換領新卡，否則，逾期某某卡自動失效。原告于1993年11月16日審批后同意開卡，因此，該信用卡的有效使用期是從1993年11月16日起至1994年11月15日止。在原告未舉證證明被告梁先生已換領新卡的情況下，從1994年11月16日起該卡已自動失效。原告提交的資料顯示被告梁先生所辦的信用卡于1995年1月3日還透支57.55元(這明顯存在錯誤，且不符合常理。故判決駁回原告訴訟請求。

法官點評：信用卡到期后應自動失效，而包括本案原告銀行在內的一些銀行所發放的信用卡到期后卻仍能使用，給持卡人帶來經濟安全隱患，既可能被他人拾獲遺棄的卡從而盜刷，也可能發生本案中繼續產生年費造成欠費的情況，無論如何，銀行的管理不善應為持卡人因信用卡到期后產生的欠費買單。

法官支招：持卡人為防止出現上述隱患，最好向發卡銀行確認信用卡已經失效，并將到期信用卡的磁條剪毀。