保單晦澀似“天書”

2011年03月16日 02:31
來源：第一財經日報

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陳天翔

保險帶來的一系列問題中，最直接的表現之一就是，保單上出現越來越多晦澀、難懂的內容：投保之前，很難準確理解保單上規定的權利和義務；投保之后，發生理賠時，又很難對照條款準確理解。即使發生糾紛，也很難維護自己的權益。更談不上從保險公司身上占到“便宜”，還往往會引發一系列“不如實告知”、“誤導”、“騙保”等問題。

“我真的搞不明白，那么難懂的保險合同到底是給誰看的？”記者在采訪中，一位有買保險打算的王先生感慨道。記者和王先生從密密麻麻的條款中，找出了他說的幾個“難點”：主功能指、躉繳、原位癌、有效保險金額等等不下十幾處的諸如此類的“復雜”名詞。王先生無奈地表示，盡管他的學歷已經達到了博士，但在這些名詞面前，仍然摸不著頭腦；原本以為買保險是件很容易的事情，現在看來，并非想象中的那么容易。

據了解，目前國內保險市場上流行的保險合同一般由保險單、保險條款、投保單、聲明、批單、其他書面協議等共同構成。其中，保險單內容和格式都比較簡單，主要以列表的形式記載投保人、被保險人、受益人、保險金額、保險費、合同生效日等要素。但是保險條款卻過于繁雜，專業用語連篇，文字枯燥，語氣生硬，普通人根本就沒有能力將其完全“吃透”

一位業內專家告訴記者，要想真正看懂這些如同“天書”的保險合同，就必須要將保險單和保險條款結合起來研讀，外行人沒有這種閱讀經驗，看了越發云里霧里。在和記者的交談中，這位業內人士多次提到了“反復研讀”，但他同時也表示，即使這樣，想從那些名詞的字面上獲取信息，其效果也是微乎其微的，這就嚴重影響了客戶對保險服務的滿意程度，降低了客戶對保險公司和保險銷售人員的信任度，也不利于全社會保險意識的提高。

此外，消費者時常投訴的“霸王條款”，也與保險行業息息相關。但事實上，保險產品不同于一般的有形消費品，它只能通過保險合同的形式得以體現，因此，保險產品更是一種“承諾”。于是，這就產生了一個矛盾：既然保險是種消費品，那么就有理由讓消費者搞清楚這件商品是什么，以及如何使用；但由于保險合同寫得過于晦澀，使消費者很難獨立完成對這一消費品的認識和使用，那么保險作為一種消費品，它的使用價值又在哪兒？