保單晦澀似“天書”

2011年03月16日 02:31
來源：第一財經(jīng)日報

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陳天翔

保險帶來的一系列問題中，最直接的表現(xiàn)之一就是，保單上出現(xiàn)越來越多晦澀、難懂的內(nèi)容：投保之前，很難準(zhǔn)確理解保單上規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)；投保之后，發(fā)生理賠時，又很難對照條款準(zhǔn)確理解。即使發(fā)生糾紛，也很難維護自己的權(quán)益。更談不上從保險公司身上占到“便宜”，還往往會引發(fā)一系列“不如實告知”、“誤導(dǎo)”、“騙保”等問題。

“我真的搞不明白，那么難懂的保險合同到底是給誰看的？”記者在采訪中，一位有買保險打算的王先生感慨道。記者和王先生從密密麻麻的條款中，找出了他說的幾個“難點”：主功能指、躉繳、原位癌、有效保險金額等等不下十幾處的諸如此類的“復(fù)雜”名詞。王先生無奈地表示，盡管他的學(xué)歷已經(jīng)達到了博士，但在這些名詞面前，仍然摸不著頭腦；原本以為買保險是件很容易的事情，現(xiàn)在看來，并非想象中的那么容易。

據(jù)了解，目前國內(nèi)保險市場上流行的保險合同一般由保險單、保險條款、投保單、聲明、批單、其他書面協(xié)議等共同構(gòu)成。其中，保險單內(nèi)容和格式都比較簡單，主要以列表的形式記載投保人、被保險人、受益人、保險金額、保險費、合同生效日等要素。但是保險條款卻過于繁雜，專業(yè)用語連篇，文字枯燥，語氣生硬，普通人根本就沒有能力將其完全“吃透”

一位業(yè)內(nèi)專家告訴記者，要想真正看懂這些如同“天書”的保險合同，就必須要將保險單和保險條款結(jié)合起來研讀，外行人沒有這種閱讀經(jīng)驗，看了越發(fā)云里霧里。在和記者的交談中，這位業(yè)內(nèi)人士多次提到了“反復(fù)研讀”，但他同時也表示，即使這樣，想從那些名詞的字面上獲取信息，其效果也是微乎其微的，這就嚴(yán)重影響了客戶對保險服務(wù)的滿意程度，降低了客戶對保險公司和保險銷售人員的信任度，也不利于全社會保險意識的提高。

此外，消費者時常投訴的“霸王條款”，也與保險行業(yè)息息相關(guān)。但事實上，保險產(chǎn)品不同于一般的有形消費品，它只能通過保險合同的形式得以體現(xiàn)，因此，保險產(chǎn)品更是一種“承諾”。于是，這就產(chǎn)生了一個矛盾：既然保險是種消費品，那么就有理由讓消費者搞清楚這件商品是什么，以及如何使用；但由于保險合同寫得過于晦澀，使消費者很難獨立完成對這一消費品的認識和使用，那么保險作為一種消費品，它的使用價值又在哪兒？

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