過度競爭和法律法規(guī)不完善 信用卡成金融消費(fèi)投訴雷區(qū)

2011年03月16日 02:33
來源：第一財經(jīng)日報

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施原

在金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的糾紛中，對信用卡、存貸款和理財產(chǎn)品服務(wù)的投訴比例居高不下。

專家認(rèn)為，由于商業(yè)銀行考核機(jī)制的利益驅(qū)動和行業(yè)競爭過度，銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有時存在缺陷，銷售環(huán)節(jié)存在夸大和誤導(dǎo)，加上消費(fèi)者金融投資知識和經(jīng)驗(yàn)匱乏，造成糾紛不斷。目前的當(dāng)務(wù)之急是，健全監(jiān)管制度和法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

信用卡

投訴最為集中

上海銀監(jiān)局一份統(tǒng)計(jì)報告顯示，2010年金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)糾紛類信訪事件主要集中在信用卡、存貸款、銀行收費(fèi)和理財產(chǎn)品方面。信用卡投訴已成為投訴最為集中的領(lǐng)域，其中非在滬信用卡中心的投訴較為突出，2010年累計(jì)發(fā)生投訴698起。

上海市黃浦區(qū)法院去年審理的一個案件就是典型的信用卡盜刷。去年3月，小張(化名)接到法院通知，某銀行信用卡中心提起訴訟請求法院判令小張歸還信用卡透支款3萬多元，并支付相應(yīng)的逾期利息。然而，小張則是因信用卡被盜刷后，銀行提供的簽購單無法清晰辨認(rèn)POS機(jī)終端號、消費(fèi)時間和簽名欄的簽字，所以一直拒絕還款，持續(xù)與銀行交涉。

雖然銀行通過高額透支利息和取現(xiàn)費(fèi)來限制取現(xiàn)及防范風(fēng)險，但盜刷、惡意透支、非法套現(xiàn)等信用卡違法犯罪現(xiàn)象的存在讓監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)和銀行“非常頭痛”

華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院院長吳弘對《第一財經(jīng)日報》表示，信用卡中心作為銀行的獨(dú)立部門在管理上比較薄弱，很多銀行將信用卡銷售業(yè)務(wù)分包出去，降低門檻，鼓勵過度消費(fèi)，導(dǎo)致行業(yè)競爭過度，甚至出現(xiàn)惡性競爭。

理財產(chǎn)品糾紛不斷

除了信用卡糾紛，理財產(chǎn)品近年來也糾紛不斷。2008年一場突如其來的金融危機(jī)讓不少理財產(chǎn)品“出海遇暗礁”。隨著最近一兩年產(chǎn)品相繼到期，“巨虧”、“零收益”等現(xiàn)象屢見不鮮。

袁小姐在2007年9月購買了某外資銀行的一款非保本的QDII理財產(chǎn)品，投資標(biāo)的為香港股票市場。該理財產(chǎn)品運(yùn)作三年，產(chǎn)品到期后，原本1萬美元的本金只剩下4800多美元。

袁小姐最近一直在向媒體“訴苦”，稱其在購買理財產(chǎn)品時存在不平等的合同漏洞，理財經(jīng)理并未向其完全披露風(fēng)險。

吳弘認(rèn)為，理財產(chǎn)品在國內(nèi)市場發(fā)展比較晚，金融機(jī)構(gòu)和投資者都有一個熟悉的過程，發(fā)生糾紛雙方都存在一定責(zé)任。“有些理財產(chǎn)品設(shè)計(jì)有缺陷，導(dǎo)致消費(fèi)者零收益或損失，同時金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品銷售過程中夸大收益，回避風(fēng)險，而投資者又未充分認(rèn)識風(fēng)險，有時把理財產(chǎn)品當(dāng)儲蓄。

考核機(jī)制求變 法律法規(guī)待補(bǔ)

在吳弘看來，金融產(chǎn)品是擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)利潤來源的渠道之一，應(yīng)鼓勵其發(fā)展。但有些機(jī)構(gòu)的激勵機(jī)制以利益為驅(qū)動，銷售人員營銷壓力大，導(dǎo)致夸大銷售。

記者從一位銀行從業(yè)人員處了解到，作為一名個人銀行的客戶經(jīng)理，每個月除了存貸款有一定的指標(biāo)，理財產(chǎn)品、信用卡和保險產(chǎn)品的銷售金額和筆數(shù)也是績效考核的一部分，也是績創(chuàng)收”的主要來源。

中國社會科學(xué)院金融研究所結(jié)構(gòu)金融研究室副主任袁增霆表示，之所以金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)糾紛不斷，關(guān)鍵是相關(guān)法律法規(guī)仍不健全，對金融產(chǎn)品銷售、信息披露等環(huán)節(jié)缺乏行業(yè)自律。“一是要推行銷售適用性原則，將適合的產(chǎn)品銷售給適合的消費(fèi)者；二是產(chǎn)品信息要簡單、透明化，做到有效的信息披露。

吳弘則指出，為金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品或某項(xiàng)服務(wù)專門立法并不現(xiàn)實(shí)，關(guān)鍵還是要通過制定行業(yè)規(guī)則和慣例，讓機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自律。同時，消費(fèi)者需要提高金融知識，維護(hù)自己的消費(fèi)權(quán)益。

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