第二輪金融業高管大調整：蔣超良接力“三農”改革

2011年12月02日 23:15
來源：中國經營報作者：朱紫云

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在三大金融監管機構高層人事落定之后，金融業高管大調整繼續上演第二幕，建行與農行一把手新任人選揭幕。

11月28日，央行前紀委書記王洪章及國開行原行長蔣超良分別獲任建行及農行黨委書記；11月29日，兩大行同日召開的董事會會議提名王洪章和蔣超良分別為建行、農行的執行董事候選人。如無變數，在走完內部程序后，兩人不日將有望成為兩行的董事長。

定位于面向“三農”的農行將迎來新任掌門。回歸農行的蔣超良將要面對農行“三農”金融事業部進一步改革，而改革要進行徹底并非一日之功，在進行經營轉型的同時推進“三農”金融的深度和廣度，在進三農”業務和商業化運作之間尋找平衡，這都將是蔣超良所面臨的挑戰。

綜合經營經驗

現年54歲的蔣超良，其職業生涯最早從農行起步。蔣超良1981年進入農行，在農行一干就是15個年頭，曾在信貸、資金、國際、綜合等多個業務部門工作過。1996年離開農行后，蔣超良進入央行系統工作至2002年，在任職湖北省副省長兩年后，蔣超良先后赴任交行董事長、國開行副董事長兼行長。在交行、國開行的混業經營推進過程中，蔣超良積累了銀行業綜合經營治理的豐富經驗。

在交行重組、引資、上市之際，蔣超良執掌交行董事長，在任期間一直主推交行的綜合化經營，以“走國際化、混業化道路，建設以財富管理為特色的一流公眾持股銀行”為定位的交行，目前已獲得所有金融業務牌照，建立了包括銀行、債券、保險、基金、租賃和信托業務在內的綜合經營框架。

轉任國開行副董事長兼行長后，蔣超良經歷了國開行從政策性金融向開發性金融轉型，國開行的綜合經營圍繞“一拖二”架構(即母公司是銀行，下設證券公司和投資公司)展開，進行了3年多商業化轉型的國開行，已經初步搭建了集銀行、投行、證券公基金、金融租賃等為一體的綜合金融平臺。

不過在金融危機之后，蔣超良對綜合經營的看法發生了轉變，在其看來綜合經營推進過快并不一定是好事，因為不同行業的文化有差異甚至相互沖突，不同的文化沖突給經營整合帶來一定難度，“綜合經營應該審慎”

對于大型銀行來說，綜合經營已經成為銀行發展戰略的重要組成部分之一。相對于工行、建行、中行、交行以及國開行，農行的綜合經營步伐稍顯落后。

“四大行中，農行股改上市最晚進行，其開展綜合經營的步伐看起來慢一些。現在其也加速開展綜合經營，已經擁有金融租賃、基金、投行和保險平臺，網點優勢和渠道優勢對其開展綜合經營則是有利條件。”交銀國際銀行業分析師李珊珊說。

“三農”挑戰

而與綜合經營相比，“三農”金融定位是農行區別其他大行的獨特標簽，雖然是老農行人，但闊別農行系統已經15個年頭的蔣超良對于“三農”金融改革仍不敢掉以輕心。

項俊波在任農行董事長期間，農行進行了大刀闊斧的“三農”金融事業部改革，但這僅僅是開始，“三農”金融事業部改革的接力捧將傳到蔣超良手里。

“交行定位突出零售銀行和綜合經營，國開行則強調轉向開發性金融服務，農行也在進行經營轉型，但是農行跟交行、國開行的定位不一樣，‘三農’金融是農行最有特色的一個業務板塊，具有錯位競爭的不對稱優勢。”東方證券銀行業高級分析師金麟認為，“蔣超良接任農行董事長后，所面臨的挑戰之一就是‘三農’金融改革還沒有徹底完成，其運營模式還沒有完全建立起來。

在上世紀90年代末商業銀行轉軌改革過程中，四大行曾經撤并縣鄉網點，收縮戰線，縣域金融受到極大沖擊。2008年國務院明確了農業銀行“面向‘三農’、商業運作”的市場定位和原則，農行成為農村金融體系的骨干和支柱。2007年農行選擇福建等8家一級分行開展“三農’試點，向縣域領域下沉經營管理重心，在信貸審批流程、風險控制、績效考評、資源配置機構等方面進行“三農’服務試點。2008年3月起，農行以位于縣域地區的2048個縣級支行為基礎組建“三農’金融部，開展“三農’金融業務的事業部制改革試點。

但在“三農”金融事業部改革下沉過程中，不少基層機構仍感到有壓力。“從成本投入來看，比如農戶貸款，一般農戶所需金額并不大，都是小額支付居多，本來一個業務員可以做一筆50萬元的貸款，但是農戶一般只需要三五萬元左右，原來一個業務員的業務量要分成10筆業務甚至更多，人力成本也要相應增加。而且由于農戶的管理半徑比較大，客戶涉及面廣，管理客戶和維護客戶的成本也比較高。”農行某省分行“三農”事業部人士稱。

這位人士還認為，從收益上來看，在縣域地區的貸款利率較在基準利率上會上浮一定比例，但總體水平低于當地農信社的利率水平，而縣域金融的交易成本和系統性風險都比較高，總體來看，縣域金融的回報率仍需要提高。“縣域金融一直以來面臨的問題是成本高、盈利空間小，跟城市業務相比，怎么擴大盈利空間將是一個長期問題。

在金麟看來，農行“三農”的優勢不是體現在當下，而是體現在利率市場化放開之后，利率市場化放開后因為城市的金融機構和服務網點很多，城市競爭會很激烈，但是在中西部地區或者一些縣域農村地區，縣域經濟和中西部地區的銀行競爭相對不如東部激烈，而農行的獨占性非常強，這就使得在利率市場化放開之后，農行會面臨比自己實力小得多的競爭對手，比如農信社或者城商行，所以在利率市場化放開之后農行所面臨的競爭壓力和沖擊將會相對較小。