年輕創業夫妻年入16萬房貸50萬兩年后生小孩如何理財

2012年12月10日 07:31
來源：新聞晨報作者：王婕

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心中甜夢有許多

家庭情況

小李今年30歲，和朋友合伙開了一家服裝外貿公司，年收入10萬元；妻子小林28歲，在一家事業單位擔任行政工作，年收入6萬元。由于工作繁忙且處于創業時期，夫婦倆感覺各種條件尚未具備，考慮2年后再生小孩。

小李夫婦3年前結婚時購買了75平方米的一套房，當時市價100萬元，目前已升值到180萬元。買房時商業銀行貸款50萬元，期限20年，現每月供房3700元。

小家庭其他開支約每月3000元，現有銀行存款15萬元，無其他投資。家庭保障方面，除了妻子小林享有社保外，兩人都沒有購買任何商業保險。雙方父母均有退休工資和醫療保險，無須贍養。由于公司盈利狀況不錯，小李打算明年擴大公司規模，將辦公地點從租用的民宅，搬到CBD某寫字樓。

理財目標

(1)打算兩年后生小孩，需要為小孩的養育和教育資金作合理安排。

(2)兩人始終感覺房貸壓力比較大，希望能夠減輕還貸壓力。

(3)從長計議，希望能建立健全家庭保障計劃。

理財分析

小李夫婦倆已有一定的資產積累。主要負債為房貸，收支保持平衡狀態，自由儲蓄率為50%，比較良好，可以為將來的理財計劃打下一個基礎。但從資產結構來看，固定資產比例較大，可用來投資理財的流動資產不多，僅為15萬元的銀行存款。同時只有一人有基本的社保，兩人都沒有任何商業保險，還有十多年的房貸在身，需要建立合理的保障計劃。

從家庭的生命周期來看，小李家庭正處在家庭形成期，該階段是從結婚開始一直到小孩出生為止。在此階段，家庭開支比較低，主要為家庭日常開銷和房貸支出，自有儲蓄率較高，同時由于年輕，日后收入上升空間較大。可一旦小孩出生，便會面臨著不斷高漲的養育費的壓力，隨著孩子的成長，還會面臨各種學費支出。因此，必須要在家庭形成期未雨綢繆，早做準備。特別是要健全家庭的保險保障，并做好孩子教育資金的儲備。

理財規劃及建議

高流動性儲蓄建立家庭應急基金

應急基金是為了應付如暫時失業或其他意外情況的發生，要能確保家庭生活正常進行。它以高流動性的活期儲蓄、貨幣基金等形式存放，它應是家庭儲蓄的第一個目標。

由于小李夫婦的工作一方穩定而另一方較不穩定，所以應準備能滿足6個月生活開支的現金作為應急基金。建議留存5萬元購買銀行開放式理財產品，該類產品按日開放，申贖靈活，預期年化2%-4%的收益率遠高于活期存款，而且預期收益率隨期限遞增，是作為應急基金的最佳選擇。

小李家庭現有的可生息資產中，除了銀行存款之外，穩健型收益的資產幾乎為零，建議應適當增加風險性與收益性均衡的資產，剩余的10萬元和每年的家庭結余資金，建議按照5:5的比例安排在銀行理財產品和債券型基金等穩健收益類資產，避免通脹造成的資金貶值，并在分散風險的前提下達到保值增值的目的，以提高資產組合的收益率和穩定性。

基金定投，完成教育金積累

小孩教育和養育費用，可以說是一個家庭最為剛性的需求，從小孩呱呱落地開始就要著手準備。嬰兒出生以后到3歲費用相對較高，包括奶粉、嬰兒用品及早教服務等，每年需要2萬-3萬元，學費支出雖然固定但不是即時的，可通過長期準備，依靠時間的復利作用來實現。

建議采用基金定投的方式，一是投資時間比較長，平均成本法容易平滑風險，提高投資收益率；二是容易做好日常的資金積累工作，起到強制儲蓄專款專用。如每月定期投資1500元，一直堅持20年，則可為小孩積累一筆資金，供他到大學畢業。

除基金定投外，也可以考慮等小孩出生后，買一份教育險，雖然收益不高，但比較穩定，并且可以提供保費豁免功能，保障性會比較強一點。

增加風險保障，解除后顧之憂

小李夫婦只有一方有社保，當遇到意外或者重大疾病時很容易遭遇家庭經濟危機，因此，建立保障體系尤為重要。配置保險時應遵循“雙十原則”，即保費以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。

定期壽險性價比高，小投資可獲得高保障，購買定期壽險主要是為了抗衡房貸的負債壓力。考慮到兩人的收入比例大致為5：3，建議小李投保50萬元的定期壽險，30萬元的意外傷害保險，附加意外醫療補償；小林投保30萬元的定期壽險，兩人可各投保25萬元左右的重疾險，繳費方式選擇消費性和返還型相結合的方式，保守估計兩人總保費在1.5萬元/年左右。

【理財師手記】

像小李這樣的年輕夫妻兩人世界，正處于家庭初建期，事業處于起步階段，家庭經濟基礎雖然相對薄弱，但已經開始擁有自己的物業和居所，日常負債水平和消費能力處于相對平衡狀態，抗風險能力不足但潛在的風險也相對較低。因此，此類家庭的理財方向應注重培養自己的投資理財能力，在學習和實踐中積累有形資本和無形資本，當然投資者繳點“學費”也是在所難免。

小李打算擴大公司規模是很好的想法，考慮用于房屋租用成本會增加，所以應考慮公司規模擴大后年利潤的增加是否能超過費用的增長。如果沒有問題，那么就是一個可行的想法。隨著公司的不斷發展壯大，小李可以在新項目出現時適時地考慮引進風險投資，這樣一來就可以在最短的時間讓公司獲得突飛猛進的發展。

保險規劃

多一份保障少一份后顧之憂

中國平安阮?

本案例中的小李夫婦在孩子還沒有出生的情況下，已經開始規劃子女未來的教育金，真可謂跑在“起跑線”之前了，這也體現了父母對子女深深的愛。但是，我要對小李建議的是：“愛孩子更要愛自己。

未來一切規劃的實現都需要由夫妻雙方持續而穩定的收入來保障，而疾病和意外是導致家庭收入中斷的主要風險。但是，從客戶的家庭情況介紹中我無法看到夫婦倆是否買過保險以及買過什么保險，或者說整個家庭缺少了對自身風險的規劃。一旦孩子出生以后，子女的養育費用、教育費用都將成為家庭的“剛性支出”，鑒于小李家庭目前除了自用房產以外的實際可支配資產并不多，所以家庭的抗風險能力是很低的。

對于小李夫婦來說，既要考慮家庭保險保障、又要考慮子女教育金、創業收入較不穩定，投資也趨于保守，在這種情況下最適合選擇的就是萬能壽險，夫妻倆的年交基本保費可以各自設定為6000元。由于小李和小林都比較年輕，可以設定比較高的基本保險金額，并且還可以根據需要各自附加相應的意外傷害保險和重大疾病保險，不增加額外的保費支出，只在每月扣除相應的保障成本。加之萬能型產品的繳費十分靈活，萬一手頭資金周轉困難可以“緩繳保費”，只要保單價值足夠支付保障成本，各項保障將不受影響。同時，經過一定的時間積累保單價值也會是一筆不小的后備資金，可以通過靈活的“部分領取”方式來緩解手頭的資金緊張。將來小李夫婦收入增加，小李夫妻還可以通過追加保費的彈性交費形式，定期或不定期的把資金投入到自己的萬能壽險賬戶中，借助萬能壽險穩健的盈利能力實現資產的保值增值，這筆資金可以根據實際的需要，在子女教育金或未來養老金兩者之間自由轉換。