中產家庭月入1.2萬如何理財買車保障老小未來

2013年02月19日 07:55
來源：投資與理財

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中產人士往往是社會中的夾心層，財務沒有完全自由，對生活的品質卻有更高追求，導致了生活壓力巨大。中產人士應該如何管理資產才能讓資產穩定增值并逐步提高生活質量呢。

本刊記者　張雅凝

王先生為福建某國企職員，月收入8000元左右，妻子李女士為私企員工，月收入4000元。他們收入穩定，無車，月基本生活支出2500元。雙方均有“五險一金”，未購買商業險。孩子3周歲，即將上幼兒園。李女士看到鄰居家的孩子要么能出口成章，要么能彈一手好琴，非常焦慮。若從現在開始培養孩子，每月教育支出至少要20 0 0元左右，可現實是，他們仍有2套房需每月償還貸款5000元左右，其中有一套出租，租金1800元/月。

現家庭存款有8萬元左右。股票賬戶里有市值5萬元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道應當果斷割肉，還是繼續等待。由于父母年事已高，經常需要去醫院看病，出行也必須靠車才能，所以，王先生一直想買一輛車，以方便生活。想貸款買車卻又覺得不值，而且妻子一直強烈要求，對孩子的教育投資必須提上日程。王先生非常焦慮，不知道應當如何活用手中為數不多的資金，用來買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫療，同時兼顧投資。

由于對理財產品和保險都不太了解，王先生實在不知道應當如何給父母的健康和孩子的教育做哪種投入。于是，他找到了《投資理財》，希望我們的特約理財師能幫他規劃現有資金，在盡量保障生活質量不降低的前提下，既能保障父母醫療所需，又能為孩子的未來教育早做打算。

穩定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來(A)

記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費習慣，還可以收到強迫儲蓄的效果。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。

家庭財務

流動性健康診斷

王先生家庭流動性資產遠低于標準值3～6倍，應建立存款準備金。當生活中遇到的失業、事故等意外狀況時，可以獲得更多的現金使用權。

儲蓄健康診斷

如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年凈結余比率為31.16%，低于平均標準值為4 0%。這說明王先生家庭目前支出過高，未來完成各項理財目標稍有難度。需要提醒王先生的是，開源節流永遠是完成理財目標的第一要素，做好資產的原始積累，才能更好地實現資產的保值和增值，增加理財收入，完成自己的理財目標。

債務健康診斷

王先生家庭的債務健康指標為4 2 . 8 6%，略高于標準值4 0%，說明王先生家庭負債偏高。負債偏高已經對王先生家庭產生了很大的影響，間接地造成了王先生家庭的年儲蓄率偏低，影響了買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫療等理財目標的完成。

理財

現金規劃

擺在王先生夫婦面前的首要問題是，年儲蓄率低于一般家庭標準值的4 0%，每年攢下來的錢不足以滿足未來的理財需求。所以，做好開源節流的工作是王先生家庭的首要任務。在增加收入方面，可以選擇在不影響本職工作的前提下，業余兼職從事第二職業或提高理財收入。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費習慣，還可以收到強迫儲蓄的效果。相對于家庭其他理財目標，買車成本較高，且以后每年都將面對一筆不菲的支出，不符合家庭收支現狀。

解決好財務問題后，接下來要做的就要留存足夠的緊急準備金，即以3個月生活必要開支為限，以備不時之需。建議王先生拿出1.35萬元作為緊急準備金，可將1.35萬元中的1萬元配置為貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動性好,安全性高,而且對于抵御通貨膨脹有著一定的優勢,收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5萬元資金可以選擇活期存款的方式留存。

教育規劃

在教育金投資方面，李女士想法是非常對的，教育金投資其實就是對孩子未來的最重要的投資。孩子的發展固然因人而異，有的孩子擅長詩詞，有的孩子擅長聲樂，但想要“出人頭地”，絕對離不開教育金的支持。針對李女士家庭的情況，教育金的規劃應分為以下5 個步驟：估算教育基金規模、設定教育費用增長率、計算出資金缺口、選擇適合的投資產品、審視投資計劃并調整。假設李女士的孩子選擇要學習一項特長，并堅持學習到小學畢業，依據當地物價平均水平，學前3 年每年需要教育金2 . 4萬元現值，小學6年每年需要教育金4萬元現值，中學6年每年需要教育金4萬元現值，大學4年每年教育金5萬元現值。假設學費成長率是5%，19年需要的學費終值是19 0萬元左右(也就是投資需要達到的收入)。對長達5 年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數型基金，每月進行投資，達到小額投資、聚沙成塔的效果。積累19 0萬元的教育金，以指數型基金定投平均年報酬率8%為例，積累19年，每月還需要投資0 . 3 5萬元左右。支取時，按年支取或按月支取即可。

父母健康規劃

關于王先生的父母，應該首先明確期望降低父母哪一方面的風險？是父母的疾病醫療，還是購買保險減輕負擔？如果是購買保險的話，王先生家庭還要明確每年能承受的保險費支出大概是多少？而且年事已高的人購買疾病醫療保險可能并不容易，保險公司現在對這方面限制得比較嚴格，還需要體檢，且費用不菲。建議王先生同樣采用基金定投的方式，準備一定數額的醫療費用，作為醫療用的備用金。每月積累0.1萬元左右，投資貨幣型基金，方便隨時取用。