中產家庭月入1.2萬如何理財買車保障老小未來(2)

2013年02月19日 07:55
來源：投資與理財

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穩定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來(B)

資產負債情況

王先生家庭目前有流動性資產13萬元，固定資產(房產)兩套，按揭貸款購買，月供5000元，家庭有一定的債務負擔壓力。由于夫妻兩人工作比較穩定，如提前做好規劃，家庭面臨財務危機的可能性不大。有一定的風險投資意識，但股票投資并不順利，對下一步怎么辦比較迷茫。

收支情況

夫妻兩人工作和收入相對比較穩定，相關的福利待遇也較為優越，家庭有穩定的現金流入。扣除孩子即將2000元/月的教育支出，每月儲蓄比率約為34.8%，財富積累效應正常。但是隨著孩子教育支出、父母醫療費用的增加，未來現金流支出會越來越大，家庭財務面臨一定的風險，需要盡早規劃。

其它財務情況

房產情況：房產兩套，其中一套出租，均為按揭貸款購買，月供約5000元。

股票投資況：市值5萬元，目前行情不好，無盈利。

保障情況：夫妻雙方均有“五險一金”，未購買商業險。建議補充部分商業保險，提高家庭保障能力，同時考慮增加小孩的意外及醫療險。

總體而言，王先生家庭資產負債結構簡單，房貸壓力較重，現金流未來可能會面臨一定風險，要早作規劃；家庭財富積累一般；家庭資產投資渠道單一，增值能力弱。規劃股票基金保險銀行

理財目􀧠􀒕􀬪􀑛

1、妥善進行家庭理財規劃

2、計劃買一輛車，方便家庭需要

3、為孩子準備教育基金，同時考慮父母的醫療費用

4、適當提高家庭風險保障􀧠􀒕􀢁􁁸

理財

理財規劃—合理安排家庭資產，實現資產增值最大化

家庭儲備金夠3～6個月開銷就行。流動資產比率如果過大，則可能導致投資效率不高；過低，則可能導致家庭短期出現財務透支風險。從王先生家庭資產構成看，銀行存款為9萬元，遠遠高于合理的家庭現金儲備(一般是3～6個月的家庭支出額)。建議保留5萬元的家庭儲備金為宜。

鑒于家庭處于成長期，理財重點是開源節流。面對“上有老、下有小”的家庭結構，要樹立健康的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產的累積

。提高投資性資產比例，投資性資產比例宜5 0%以上。由于流動性資產的收益較低，自用性資產(房產)主要體現客戶目前的生活品質，因此，投資性資產是客戶實現未來理財目標最可依賴的資源。投資資產比率較低，其他類資產比率一定較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費可能不合理的表現；同時，投資資產比率低下，可能也意味著理財收入較少，這對客戶實現未來的財務目標是一個非常大的障礙。因此，投資資產比率應保持在50%以上，以保證其已有的財務資源能有較為適當的增長率。長期而言，目前處于市場相對底部，現有股票暫時不考慮贖回，建議繼續持股待漲。

消費規劃—從滿足實際需求出發，購車與生活兩不誤

汽車屬于即買即損品，購車的目的一般主要有家用和商用兩種。王先生目前家庭對車的需求主要是方便生活，主要為家庭用車。因此，建議王先生考慮購買一輛二手車，即可滿足家用，價格控制在3萬元左右，直接使用家庭存款扣除備用金后的余額即可，不用貸款。待以后經濟條件更好的時候，再考慮購買高檔車，改善生活品質。

孩子教育金和父母養老費規劃

孩子的教育金和父母的養老費用屬于剛性長期性支出，屬于剛細水長流”型。因此，一定要提前規劃，合理安排。基金定投對于王先生夫妻二人這樣忙于工作的白領階層是較好的投資方式。選取股票型、配置型、混合型基金組合投資，假設每月定投3000元，年平均復合收益為5%，預計15年以后可積累財富80.5萬元。

適當提高家庭風險保障

王先生夫妻二人均有“五險一金”，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有質量，老年過得更體面，就需要補充一定的商業保險。

根據保險原則，建議王先生為家人及自己購買意外險、重大疾病險和壽險。保費總支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜，主要注重保障功能。市場上保險主要分為儲蓄型保險和消費型保險兩種。根據王先生的情況，建議購買消費型保險。