中產(chǎn)家庭月入1.2萬 如何理財買車保障老小未來(2)

2013年02月19日 07:55
來源：投資與理財

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穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來(B)

資產(chǎn)負債情況

王先生家庭目前有流動性資產(chǎn)13萬元，固定資產(chǎn)(房產(chǎn))兩套，按揭貸款購買，月供5000元，家庭有一定的債務負擔壓力。由于夫妻兩人工作比較穩(wěn)定，如提前做好規(guī)劃，家庭面臨財務危機的可能性不大。有一定的風險投資意識，但股票投資并不順利，對下一步怎么辦比較迷茫。

收支情況

夫妻兩人工作和收入相對比較穩(wěn)定，相關(guān)的福利待遇也較為優(yōu)越，家庭有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。扣除孩子即將2000元/月的教育支出，每月儲蓄比率約為34.8%，財富積累效應正常。但是隨著孩子教育支出、父母醫(yī)療費用的增加，未來現(xiàn)金流支出會越來越大，家庭財務面臨一定的風險，需要盡早規(guī)劃。

其它財務情況

房產(chǎn)情況：房產(chǎn)兩套，其中一套出租，均為按揭貸款購買，月供約5000元。

股票投資況：市值5萬元，目前行情不好，無盈利。

保障情況：夫妻雙方均有“五險一金”，未購買商業(yè)險。建議補充部分商業(yè)保險，提高家庭保障能力，同時考慮增加小孩的意外及醫(yī)療險。

總體而言，王先生家庭資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)簡單，房貸壓力較重，現(xiàn)金流未來可能會面臨一定風險，要早作規(guī)劃；家庭財富積累一般；家庭資產(chǎn)投資渠道單一，增值能力弱。規(guī)劃股票 基金 保險 銀行

理財目􀧠􀒕􀬪􀑛

1、妥善進行家庭理財規(guī)劃

2、計劃買一輛車，方便家庭需要

3、為孩子準備教育基金，同時考慮父母的醫(yī)療費用

4、適當提高家庭風險保障􀧠􀒕􀢁􁁸

理財

理財規(guī)劃—合理安排家庭資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化

家庭儲備金夠3～6個月開銷就行。流動資產(chǎn)比率如果過大，則可能導致投資效率不高；過低，則可能導致家庭短期出現(xiàn)財務透支風險。從王先生家庭資產(chǎn)構(gòu)成看，銀行存款為9萬元，遠遠高于合理的家庭現(xiàn)金儲備(一般是3～6個月的家庭支出額)。建議保留5萬元的家庭儲備金為宜。

鑒于家庭處于成長期，理財重點是開源節(jié)流。面對“上有老、下有小”的家庭結(jié)構(gòu)，要樹立健康的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產(chǎn)的累積

。提高投資性資產(chǎn)比例，投資性資產(chǎn)比例宜5 0%以上。由于流動性資產(chǎn)的收益較低，自用性資產(chǎn)(房產(chǎn))主要體現(xiàn)客戶目前的生活品質(zhì)，因此，投資性資產(chǎn)是客戶實現(xiàn)未來理財目標最可依賴的資源。投資資產(chǎn)比率較低，其他類資產(chǎn)比率一定較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費可能不合理的表現(xiàn)；同時，投資資產(chǎn)比率低下，可能也意味著理財收入較少，這對客戶實現(xiàn)未來的財務目標是一個非常大的障礙。因此，投資資產(chǎn)比率應保持在50%以上，以保證其已有的財務資源能有較為適當?shù)脑鲩L率。長期而言，目前處于市場相對底部，現(xiàn)有股票暫時不考慮贖回，建議繼續(xù)持股待漲。

消費規(guī)劃—從滿足實際需求出發(fā)，購車與生活兩不誤

汽車屬于即買即損品，購車的目的一般主要有家用和商用兩種。王先生目前家庭對車的需求主要是方便生活，主要為家庭用車。因此，建議王先生考慮購買一輛二手車，即可滿足家用，價格控制在3萬元左右，直接使用家庭存款扣除備用金后的余額即可，不用貸款。待以后經(jīng)濟條件更好的時候，再考慮購買高檔車，改善生活品質(zhì)。

孩子教育金和父母養(yǎng)老費規(guī)劃

孩子的教育金和父母的養(yǎng)老費用屬于剛性長期性支出，屬于剛細水長流”型。因此，一定要提前規(guī)劃，合理安排。基金定投對于王先生夫妻二人這樣忙于工作的白領(lǐng)階層是較好的投資方式。選取股票型、配置型、混合型基金組合投資，假設每月定投3000元，年平均復合收益為5%，預計15年以后可積累財富80.5萬元。

適當提高家庭風險保障

王先生夫妻二人均有“五險一金”，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有質(zhì)量，老年過得更體面，就需要補充一定的商業(yè)保險。

根據(jù)保險原則，建議王先生為家人及自己購買意外險、重大疾病險和壽險。保費總支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜，主要注重保障功能。市場上保險主要分為儲蓄型保險和消費型保險兩種。根據(jù)王先生的情況，建議購買消費型保險。

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