理財規劃記：70后重養老80后重保障90后重存款

2013年05月28日 08:58
來源：廣州日報作者：李婧暄、周慧

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文/記者李婧暄、周慧

近期上映的電影《致我們終將逝去的青春》不僅勾起了觀影者對于青春的回憶，影片當中的每個故事主角的經歷都讓人深思。

在影片中我們看到，畢業多年，老張還在墓地旁邊的小攤叫賣為人寫傳記，為了參加同學聚會，跑到小店里買A貨充門面；而本是出身貧窮的陳孝正則出國揚名，歸國后成為了著名的設計師，并成為電視臺專訪的對象。

現實中，每個人都能從電影中找到自己的影子，從當初青澀的校園生活，再到畢業后的選擇、職業的規劃、生活理財，哪怕是小小的一個選擇，都能讓原本在一條道路上的人命運從此不同。面對未來的不確定性，理財專家提醒，“不僅要享受青春，更要規劃青春、致富青春。

致青春之創業記：

理財和掙錢

能力相輔相成

對于創業而言，將個人興趣愛好或工作經驗與創業結合起來會明顯提高創業者的成功率。若電影繼續拍下去，老張很可能是成功的，因為他的工作結合了他的愛好和優勢。

會理財不如會掙錢，很多人都抱有這種想法。伍錫軍認為，其實理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的資產，會理財的人，財一定會越來越多。

“剛踏入社會，很多大學生沒有給自己定好位，太急功近利，不知道想干什么、適合做什么，就反復跳槽。最后的結局很可能就是青春一去不復返，閱歷裹足不前?！蔽殄a軍告訴記者，從職業規劃上來說，不管是自己創業還是找工作，合理的成功就是比誰更能熬、比誰更能堅持。“陳孝正積極的一面其實就是嚴謹地對待學習，才成就了后來的各種機會。

“90后”理財：收入較少應學會適度消費

人群特點：“90后”以獨生子女居多，大多90后目前正面對的就是走出學校邁向工作，而工作恰好又是人生的一個新階段的開始，如何規劃好工資收入、支出顯得尤其重要，不少90后被標榜成“啃老族” “月光族”

建議：20%收入理財或存款

養成良好的生活態度和習慣，對于工作后的第一步顯得尤為重要，能為以后的持久戰打下良好的基礎。廣州正金投資咨詢有限公司伍錫軍告訴記者，事實上，“90后”職場新人應該首先要養成正確的消費觀念。

理財專家表示，“90后”從領到首月工資開始便要做好科學規劃，記賬是非常科學的理財方式。

“目前掙得還比較少，要慢慢培養節約的習慣，既然開源上短期比較難，就從節流上省錢。”理財專家伍錫軍表示，“90后”要將每月的收入做好三項分配支出，即60%的必需支出、20%的可控支出、20%的理財或存款支出。

“早期除了購買社保之外，可以配置一部分低保費高保額的消費型險種，尤其是意外和健康方面的保障，可以選擇卡單式的意外險，年交保費100元左右可以保障20萬元的意外以及消費型重疾險?！彼f。

“80后”理財：“夾心層”做好保障很重要

人群特點：“80后”年齡處于24歲～33歲之間，事業處于轉折關鍵期，家庭面臨父母贍養、房子、車子、孩子的壓力，他們是家里的頂梁柱，他們是當今社會的夾心層。所以該人群首先要擁有充足的保障，并且對孩子未來教育要有清晰的規劃。

建議：配置儲蓄功能商業保險

伍錫軍建議，“80后”大多成為家庭的經濟支柱來源，尤其需要關注重疾、醫療保障。

大都會人壽保險專家表示，提到重疾的花費，人們往往只想到在醫院的治療和手術費用，事實上醫院的花費只是重疾風險中最直接的“顯在損失”，而背后更巨大的“隱性損失”包括治療和休養期間本人收入的中斷(3～5年)，出院后的營養和理療費用(往往是住院時花費的2～3倍)，家人為看護病人而中斷的工作收入或請護工的花費(6個月～1年)以及重疾病人康復后工作能力下降而導致的收入落差(只相當于生病前收入的20%～50%)。

因此，個人保障方面，社保是不夠的，適當配置帶儲蓄功能的商業保險非常有必要，保額20萬～50萬元為宜。此外，可根據工作性質附加一定的意外險、醫療險。

考慮到現在不少“80后”已為人父母，專家表示，趁孩子小的時候提前準備教育金，且符合專款專用、強制儲蓄、抵御通脹、保證可取的原則。最后才考慮購買合適的房子或者保本型理財產品，例如銀行理財、貨幣型基金等。

此外，由于國內的金融市場仍不夠規范，各類造假層出不窮，“80后”抗風險能力較低，如無專業人士指導，不建議購買非保本型的金融產品，如黃金、股票、期貨、外匯等。

“70后”理財：應提前做好養老規劃

人群特點：作為社會的中堅力量和家中的經濟支柱，“70后”們逐漸步入不惑之年，隨著年齡增長，身體健康狀況在逐步下降。在這個階段，孩子已長大，家庭負擔逐漸減少，收入較高，財富結余較多。

建議：剔除月支出余錢理財

“70后”人群因為事業繁忙，餐桌活動較多，往往忽視休息鍛煉，多處于亞健康狀態，容易引起心血管疾病、腎臟疾病、糖尿病等。所以，“70后”最大的風險來自于疾病，40歲后重大疾病的發病率將明顯升高，應適當提高重大疾病險的投入，此時保額可以適當增加。從重大疾病的治療費用來看，保額最好要在30萬元以上，如果經濟條件允許，保障還需要更充足一些。

“70后”可以開始考慮退休后的生活質量問題，提前做好養老規劃。對于養老保障，一般而言由三部分構成：一是社會基本養老保險，二是企業年金，三是個人為養老準備的資金，包括銀行儲蓄、養老保險，證券基金等。保險產品費率一般與年齡成正比，越早投保，保費越少，同時也可以有足夠的時間來完成退休資產的積累。

伍錫軍建議，在預留月支出的3～6倍的現金后，剩余的資金可以投資于銀行理財、信托理財、基金定投等。若投資于股票市場仍需要專業人士指導方可進入?！澳壳?，定投黃金會是相對安全的選擇之一。