理財規(guī)劃記：70后重養(yǎng)老80后重保障90后重存款

2013年05月28日 08:58
來源：廣州日報作者：李婧暄、周慧

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文/記者李婧暄、周慧

近期上映的電影《致我們終將逝去的青春》不僅勾起了觀影者對于青春的回憶，影片當中的每個故事主角的經歷都讓人深思。

在影片中我們看到，畢業(yè)多年，老張還在墓地旁邊的小攤叫賣為人寫傳記，為了參加同學聚會，跑到小店里買A貨充門面；而本是出身貧窮的陳孝正則出國揚名，歸國后成為了著名的設計師，并成為電視臺專訪的對象。

現實中，每個人都能從電影中找到自己的影子，從當初青澀的校園生活，再到畢業(yè)后的選擇、職業(yè)的規(guī)劃、生活理財，哪怕是小小的一個選擇，都能讓原本在一條道路上的人命運從此不同。面對未來的不確定性，理財專家提醒，“不僅要享受青春，更要規(guī)劃青春、致富青春。

致青春之創(chuàng)業(yè)記：

理財和掙錢

能力相輔相成

對于創(chuàng)業(yè)而言，將個人興趣愛好或工作經驗與創(chuàng)業(yè)結合起來會明顯提高創(chuàng)業(yè)者的成功率。若電影繼續(xù)拍下去，老張很可能是成功的，因為他的工作結合了他的愛好和優(yōu)勢。

會理財不如會掙錢，很多人都抱有這種想法。伍錫軍認為，其實理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的資產，會理財的人，財一定會越來越多。

“剛踏入社會，很多大學生沒有給自己定好位，太急功近利，不知道想干什么、適合做什么，就反復跳槽。最后的結局很可能就是青春一去不復返，閱歷裹足不前。”伍錫軍告訴記者，從職業(yè)規(guī)劃上來說，不管是自己創(chuàng)業(yè)還是找工作，合理的成功就是比誰更能熬、比誰更能堅持。“陳孝正積極的一面其實就是嚴謹地對待學習，才成就了后來的各種機會。

“90后”理財：收入較少應學會適度消費

人群特點：“90后”以獨生子女居多，大多90后目前正面對的就是走出學校邁向工作，而工作恰好又是人生的一個新階段的開始，如何規(guī)劃好工資收入、支出顯得尤其重要，不少90后被標榜成“啃老族” “月光族”

建議：20%收入理財或存款

養(yǎng)成良好的生活態(tài)度和習慣，對于工作后的第一步顯得尤為重要，能為以后的持久戰(zhàn)打下良好的基礎。廣州正金投資咨詢有限公司伍錫軍告訴記者，事實上，“90后”職場新人應該首先要養(yǎng)成正確的消費觀念。

理財專家表示，“90后”從領到首月工資開始便要做好科學規(guī)劃，記賬是非常科學的理財方式。

“目前掙得還比較少，要慢慢培養(yǎng)節(jié)約的習慣，既然開源上短期比較難，就從節(jié)流上省錢。”理財專家伍錫軍表示，“90后”要將每月的收入做好三項分配支出，即60%的必需支出、20%的可控支出、20%的理財或存款支出。

“早期除了購買社保之外，可以配置一部分低保費高保額的消費型險種，尤其是意外和健康方面的保障，可以選擇卡單式的意外險，年交保費100元左右可以保障20萬元的意外以及消費型重疾險。”他說。

“80后”理財：“夾心層”做好保障很重要

人群特點：“80后”年齡處于24歲～33歲之間，事業(yè)處于轉折關鍵期，家庭面臨父母贍養(yǎng)、房子、車子、孩子的壓力，他們是家里的頂梁柱，他們是當今社會的夾心層。所以該人群首先要擁有充足的保障，并且對孩子未來教育要有清晰的規(guī)劃。

建議：配置儲蓄功能商業(yè)保險

伍錫軍建議，“80后”大多成為家庭的經濟支柱來源，尤其需要關注重疾、醫(yī)療保障。

大都會人壽保險專家表示，提到重疾的花費，人們往往只想到在醫(yī)院的治療和手術費用，事實上醫(yī)院的花費只是重疾風險中最直接的“顯在損失”，而背后更巨大的“隱性損失”包括治療和休養(yǎng)期間本人收入的中斷(3～5年)，出院后的營養(yǎng)和理療費用(往往是住院時花費的2～3倍)，家人為看護病人而中斷的工作收入或請護工的花費(6個月～1年)以及重疾病人康復后工作能力下降而導致的收入落差(只相當于生病前收入的20%～50%)。

因此，個人保障方面，社保是不夠的，適當配置帶儲蓄功能的商業(yè)保險非常有必要，保額20萬～50萬元為宜。此外，可根據工作性質附加一定的意外險、醫(yī)療險。

考慮到現在不少“80后”已為人父母，專家表示，趁孩子小的時候提前準備教育金，且符合專款專用、強制儲蓄、抵御通脹、保證可取的原則。最后才考慮購買合適的房子或者保本型理財產品，例如銀行理財、貨幣型基金等。

此外，由于國內的金融市場仍不夠規(guī)范，各類造假層出不窮，“80后”抗風險能力較低，如無專業(yè)人士指導，不建議購買非保本型的金融產品，如黃金、股票、期貨、外匯等。

“70后”理財：應提前做好養(yǎng)老規(guī)劃

人群特點：作為社會的中堅力量和家中的經濟支柱，“70后”們逐漸步入不惑之年，隨著年齡增長，身體健康狀況在逐步下降。在這個階段，孩子已長大，家庭負擔逐漸減少，收入較高，財富結余較多。

建議：剔除月支出余錢理財

“70后”人群因為事業(yè)繁忙，餐桌活動較多，往往忽視休息鍛煉，多處于亞健康狀態(tài)，容易引起心血管疾病、腎臟疾病、糖尿病等。所以，“70后”最大的風險來自于疾病，40歲后重大疾病的發(fā)病率將明顯升高，應適當提高重大疾病險的投入，此時保額可以適當增加。從重大疾病的治療費用來看，保額最好要在30萬元以上，如果經濟條件允許，保障還需要更充足一些。

“70后”可以開始考慮退休后的生活質量問題，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。對于養(yǎng)老保障，一般而言由三部分構成：一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括銀行儲蓄、養(yǎng)老保險，證券基金等。保險產品費率一般與年齡成正比，越早投保，保費越少，同時也可以有足夠的時間來完成退休資產的積累。

伍錫軍建議，在預留月支出的3～6倍的現金后，剩余的資金可以投資于銀行理財、信托理財、基金定投等。若投資于股票市場仍需要專業(yè)人士指導方可進入。“目前，定投黃金會是相對安全的選擇之一。