利率市場化倒逼銀行轉型 銀保迎機遇

2013年07月24日 00:50
來源：每日經濟新聞

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每經記者涂穎浩發自上海

近日，央行宣布央行松綁商業銀行貸款利率。北京工商大學保險系主任王緒瑾教授對《每日經濟新聞》記者表示，隨著息差收窄，會導致銀行將從以利息收入為主轉向大力拓展中間業務收入。銀行盈利來源發生變化，作為銀行中間業務收入重要來源的銀保業務或迎來機遇，并重新步入上升通道。

值得注意的是，銷售誤導在銀保渠道屢見不鮮，保險專家指出，銀保轉型仍面臨發展體制問題，即便銀行有利潤沖動拉動中間業務，上述問題也會制約銀保業務長期穩健發展。

銀保業務或迎機遇

日前，央行宣布松綁商業銀行貸款利率。市場人士將此舉措視為金融改革穩步推進的信號。

隨著利率市場化繼續深入，保險業內人士普遍認為，從產品角度來看，對壽險的影響大于財險、對長期險種的影響大于短期險種、對儲蓄型及投資型產品的影響大于保障型產品；未來如利率市場化延伸至存款利率，將直接沖擊保險產品的吸引力，這也是業內預期加快推進人身險定價利率市場化改革的一個重要原因。

王緒瑾對《每日經濟新聞》記者表示：“貸款利率會不會降很難說，除對保單抵押貸款有所影響之外，對保險的其他業務很難說有直接影響。”

他還指出：“存貸利差縮小，會導致銀行盈利來源發生改變。過去國內銀行80%以上依靠存貸業務，僅有10%上下涉及中間業務，國外情況則相反。借鑒國外發展經驗，銀行未來以保險渠道為代表的中間業務會增加，因此，對銀行保險渠道來說是個利好。”

由于行業監管趨嚴，加之銀行各類理財產品沖擊持續，2012年以來，五大上市險企銀保渠道業務萎縮明顯。

記者查閱2012年年報發現，五大上市險企去年銀保渠道保費收入無一逃脫下滑命運，平安人壽（136.17億元）、人保（461.03億元）、太保壽險（345.41億元）、中國人壽（1288.63億元）、新華保險（521.63億元）分別同比下滑12.39%、23.2%、22.3%、10.73%和8%。

今年一季度數據顯示，銀保渠道保費收入增速下滑趨勢仍在延續。高華證券此前發布研究報告中稱，中國人壽、平安人壽、中國太保、新華保險一季度銀保渠道首年保費收入增速分別下滑30%、25%、48%、54%。

華泰證券研究報告認為，利率市場化將通過市場化競爭來確定資金成本和金融產品價格，金融機構的傳統業務收益降低，競爭格局發生變化。因此，金融機構需要采取新的經營策略和經營方式，開發高附加值的中間業務和投資銀行類中間業務，通過多元化的業務模式獲取新的盈利點，向大型化、全球化、集團化發展。

警惕銷售誤導拖后腿

多年來，雖經監管部門一再整頓治理，但不論是大型上市保險公司，還是中小險企，有關誤導銷售的情況層出不窮，已成為銀保渠道的一大頑疾。

近日，《每日經濟新聞》記者收到多起銀保銷售誤導投訴。李小姐（化名）表示，“去年，在一家銀行買了一份理財產品，他們承諾說肯定比存銀行收益高，我想銀行賣的總不會騙人。結果算來算去還不如存銀行，想退保才知道，由于我買的是一款保險，所以只退還很少的現金價值，這才知道上當了。”

事實上，類似李小姐的遭遇并不在少見。銀率網的一份調查結果顯示，今年一季度，產品銷售誤導現象中，把保險當作銀行理財產品銷售位居榜首占比達39.42%。

對此，業內人士表示，這主要是一些銀行業務人員為完成考核目標或出于自身利益，在銷售過程采取了一些不規范的銷售行為。此外，部分銀保產品與銀行理財產品要素存在相似之處，加上長期理財產品稀缺，銀行銷售人員容易利用這些產品特征的相似性，誤導消費者。

中央財經大學保險學院院長郝演蘇表示：“銀保業務發展體制問題和發展環境不解決，現行銀保模式終究生命力有限。銀行一味追求高額手續費但對保險經營機制缺乏了解、銀保產品銷售隊伍不成熟導致銷售誤導問題長期難以解決。這種情況下，即便銀行有利潤沖動拉動中間業務，上述問題也會制約了銀保業務長期穩健發展。”

與此同時，保險公司對保險產品設計方面的缺陷也不容忽視。有保險專家指出：“銀保產品自身缺陷導致產品競爭力低下，是銷售誤導問題產生的重要根源。”

保險學專家劉萬副教授指出：“以高收益誤導消費者并不利于保險客戶市場的長期培育和保險消費觀念的正確樹立。客觀上也會造成金融市場上各種金融產品功能高度同質化，不利于細分市場，也不利于保險公司的長期發展。”

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