從月光族到理財達人 公司白領綢繆養老DIY

2013年07月30日 07:30
來源：上海證券報

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原標題：從月光族到理財達人 公司白領綢繆養老DIY

“像北上廣這樣的城市，1000萬元也未必能養老！”不久前，來自某高校知名教授有關養老成本的一席話，再次挑動了中產階層的焦慮神經。

面對二十年后的養老問題，與其被動等待政府救濟，不如未雨綢繆。而苦練理財本領則是他們盤活存量資金，實現養老自理(DIY)的突圍之道，目標是趕在個人收入拋物線拐點之前，備足退休后的養老生活所需資金和理財技能。

⊙記者 陳俊嶺

“月光族”理財成長記

在首次正視“三十而立”后買房、養老等一系列人生大事前，在北京某私企上班的王先生曾是一個十足的“月光族”。

沒想過買房、不理會投資，但卻對日常開支毫不吝嗇，回想初入職場的前兩年，王先生的生活可謂瀟灑無憂，不能說月月花光，但兩年下來他手里僅有一張三萬出頭的存折。不要去想買房、養老等大開支，就連租房年付也捉襟見肘。

王先生最早的理財意識緣于上一輪惡性通貨膨脹。當時媒體上充斥著“跑贏CPI”、“丁磊養豬”等新鮮名詞，出于對壓箱錢貶值的擔憂，王先生做出了這樣幾個決定：報名駕校、買臺筆記本，剩下的錢定存。

回想當年的幼稚舉動，如今已練就成“理財達人”的王先生下了一個定義：“樸素的理財觀”，一種以大額消費來對抗通脹的無奈之舉?！澳菚诒本W個車只需要2800元，現在已經漲到了5000元?！彼貞浄Q。

現在看來，盡管王先生當初的理財意識十分保守，但也正是這種保守讓他在此后的2008年股災中幸免于難，而他身邊不少同事當初十分激進的投資教訓，也給他日后的投資上了一堂生動的風險教育課。

三年前，已是而立之年王先生步入婚姻殿堂，買房問題也正式提上全家理財日程。在錯失2008年底絕佳買房時機后，去年年初，做足功課的王先生在房價連跌近一年后果斷出手，趕在了新一輪房價起飛的前夜。

在充分用足公積金貸款后，仍握有部分現金的王先生做了個“五年計劃”：一部分存五年定期；大部分用來投資。過去一年，前者定存5.61%，后者更實現20%年收益，主要是階段性抄底股市和做短期理財，均高于公積金貸款利率。

“盡管一年下來盈利并不多，但個人從中收獲的投資經驗卻不是拿錢來衡量的，理財是一種本領或技能，需要及早學習和鍛煉。”談及過去一年的進步，王先生稱，若等到資金百萬、千萬時再去練習就虧不起了。

未雨綢繆“養老DIY”

多少錢養老才能高枕無憂？此前，曾有知名教授斷言稱，像北上廣這樣的城市，1000萬也未必能養老。近期，又有學者建議應延遲至65歲退休，而其原因則是目前養老金的捉襟見肘。

時至今日，養老問題正成為中產階層普遍關心和焦慮的話題。面對二十年后的退休生活，他們不得不重新計量和早做規劃。于是，他們一方面拼命賺錢，做足和提高增量資金，另一方面，還要苦練理財本領，盤活和增值存量資金。

據記者了解，在養老金缺口的現實困境下，當下中產階層普遍設想和做法的“以房養老”，即至少擁有兩套房，一套房自主，另一套房出租用來養老。這樣當他們退休后喪失勞動能力后，僅靠租金也能維持基本的生活開支。

去年春天，王先生在北京購買首套房后，曾動心在與北京一河之隔的河北固安購買一處二套房，但在其仔細考察后最終放棄，僅隔一年，當初他看好的樓盤均價從去年的4800元漲至目前的8000多元。

看著失之交臂的二套房房價翻番，王先生盡管略有遺憾，但也并不后悔。當初他曾將自己關在咖啡廳一天得出的結論是：一是當心地房產變現的風險；二是二套房利率上浮與投資收益不匹配。更重要的原因是，他不想將自己所有的負債和資產押在房地產上，這也是投資理財的大忌。

作為其養老“DIY”計劃的重要一環，去年夏天，王先生給自己制定了第一個“五年計劃”，他希望在五年后資產實現100萬，主要來源于其職業收入和投資收益，而在投資方面，他的原則是資產配置多元化。

僅過一年，王先生的“五年計劃”就已完成三分之一。過去一年中，他涉獵過的投資品種包括股市、貴金屬、銀行理財、國債逆回購等。值得一提的是，他避開了今年股市和貴金屬最慘烈的下跌。

“市場上的各種聲音混雜，重要的是建立自己的一套分析體系?！笨偨Y自己的投資心得，王先生稱，大多數時間他都處于觀望和等待狀態，只有在大概率盈利機會到來前，他才會激進一些。

面對二十年之后的養老問題，身為中產階層一員的王先生同樣也表現出焦慮的一面，但路要一步一步去走。與其在抱怨中昏昏度過，不如現在起著手苦練理財本領，理財能力往往比擁有大筆資產更重要，因為后者更易于貶值，而前者可以受益一生。

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