職場(chǎng)新人一窮二白 年入6萬如何理財(cái)攢夠首付款

2013年08月01日 16:23
來源：投資與理財(cái) 作者：張雅凝

人參與條評(píng)論

投資與理財(cái)記者 張雅凝

李先生來自河南商丘，是首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)管理學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生。畢業(yè)后，他在廣州一家外企任大區(qū)銷售助理，月薪5000元，年底可以領(lǐng)到雙薪和大約3000元的年終獎(jiǎng)。隨著物價(jià)和房租的攀升，作為職場(chǎng)新人的他，最近感到越來越迷茫，不知道自己是否還有繼續(xù)待在一線城市的意義。

李先生與同學(xué)合租住房，每月房租1500元。廣州的消費(fèi)不算低，李先生一個(gè)月要花掉大約2000元左右的生活費(fèi)。雖然自己也很想節(jié)省一點(diǎn)，但作為新人的他，實(shí)在不好意思拒絕來自同事的各種活動(dòng)相約。于是，一個(gè)月算下來，能攢下1000元就不錯(cuò)，但在一線城市，這區(qū)區(qū)1000元實(shí)在顯得微不足道。如果想在廣州找女友，就面臨要在廣州置業(yè)的剛需，面對(duì)每平米均價(jià)已經(jīng)接近兩萬元的房?jī)r(jià)，李先生只能望而興嘆。李先生的父母均為國家公務(wù)員，退休后收入比較穩(wěn)定，在老家屬于收入中等偏上人群。李先生甚至有了回家的念頭，但父親強(qiáng)烈反對(duì)，認(rèn)為兒子辛苦讀了這么多年的書，就是為了改變自己的人生，而一線城市的機(jī)會(huì)要比他們那些小地方多很多。李先生被父親說服，并理智的分析了自己的職業(yè)前景：每年10%的薪水上漲空間；良好的公司環(huán)境能為自己職場(chǎng)的快速進(jìn)步奠定基礎(chǔ)；只要夠努力，積累經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)銷售知識(shí)，轉(zhuǎn)到銷售一線的話，會(huì)更有前途。

李先生為經(jīng)濟(jì)專業(yè)學(xué)生，且英文很好，可以閱讀英文經(jīng)濟(jì)刊物，對(duì)國內(nèi)和世界的經(jīng)濟(jì)動(dòng)向都能有所知曉。李先生的父親決定拿出積蓄20萬元來支援兒子做投資，可李先生拿著這沉甸甸的20萬元，心里發(fā)了慌，不知道該如何投資，才能獲取最大的收益。于是，他找到了《投資與理財(cái)》，希望我們的特約規(guī)劃師能幫助他制定一個(gè)合理的投資規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)、保守投資各占一半。李先生希望3年后，自己能付得起一套150萬元左右房子的首付，在這個(gè)城市站穩(wěn)腳跟。他還想做一些意外保險(xiǎn)的投資，未雨綢繆，為自己和家人都添一份保障。

年入6萬 職場(chǎng)新人如何理財(cái)攢首付（A）

資產(chǎn)分析

資產(chǎn)負(fù)債情況

李先生剛大學(xué)畢業(yè)參加工作，家庭資產(chǎn)幾乎為零，唯一的存款還是父親資助他準(zhǔn)備投資的。家庭無負(fù)債，李先生暫時(shí)無財(cái)務(wù)透支風(fēng)險(xiǎn)。

收支情況

李先生月薪5000元，年底雙薪還有3000元的年終獎(jiǎng)。支出方面，每月除了房租、生活費(fèi)之外，還有不少人情交際費(fèi)用。從結(jié)余角度看，家庭儲(chǔ)蓄率只有18%，儲(chǔ)蓄意識(shí)不強(qiáng)，儲(chǔ)蓄率偏低，合理水平應(yīng)該處于30至50%之間。

保障情況

李先生單身，大學(xué)剛畢業(yè)，其單位應(yīng)該為他購買了基本的社會(huì)保險(xiǎn)。

其它情況

房產(chǎn)情況：尚未購買，希望3年后，在廣州首付一套150萬元的房產(chǎn)。

婚姻情況：未婚，想在廣州找女友，但前提是要在廣州置業(yè)。

理財(cái)目標(biāo)

將手中的現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行合理分配和投資

希望3年后首付一套150萬元的房產(chǎn)。

做保險(xiǎn)投資，為自己和家庭增添保障。

理財(cái)建議

家庭儲(chǔ)備金尤為重要

李先生收入不多，開銷很大，儲(chǔ)蓄很少。規(guī)劃股票 基金 保險(xiǎn) 銀行理財(cái)對(duì)于這個(gè)階段的年輕人而言，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)還是四個(gè)字：“開源節(jié)流”。在近期沒有重大資本支出計(jì)劃的情況下，流動(dòng)資產(chǎn)比率不宜過大。李先生單身一人，遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，應(yīng)急準(zhǔn)備金尤為重要，不管是生病住院或者工作變動(dòng)時(shí)，都能派上用場(chǎng)。建議留下3萬元，以貨幣基金、活期存款形式存留，以備不時(shí)之需。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累

目前李先生最大的問題在于花錢沒有計(jì)劃性，儲(chǔ)蓄意識(shí)淡薄。李先生目前每月房租1500元。如果可能，建議尋找路途稍遠(yuǎn)、靠近地鐵等交通便捷區(qū)域的價(jià)格更便宜的合租房。如果房租控制在1000元/月，這樣一年可以節(jié)省6000元。作為新人的他，不好意思拒絕來自同事的各種活動(dòng)相約，所以花銷較大。建議聚會(huì)形式多樣化，太頻繁的聚會(huì)完全可以拒絕，年總花費(fèi)在6000元為宜，這樣一年下來還可以節(jié)省8000元。

主動(dòng)投資與定期投資基金相結(jié)合，提高投資性資產(chǎn)比例

按照上述合理規(guī)劃，每個(gè)月的支出可降到3500元，結(jié)余1100余元。李先生事業(yè)上發(fā)展空間還很大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較大，因此其投資風(fēng)格可以激進(jìn)一些。建議選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較高但同時(shí)能帶來的收益也較大的主動(dòng)管理型的基金，例如景順內(nèi)需增長(zhǎng)、易基醫(yī)療行業(yè)等。按照8%的年化收益率來計(jì)算，如果將每月結(jié)余的1100元全部投資基金，則3年后李先生一共可得約4.45萬元；如果將全部結(jié)余2100元均投入該定投，則3年后李先生一共可得約8.51萬元。

父親給李先生的20萬元，建議可以按照1：1：2的比例，分別投入股市、債市、銀行理財(cái)中，提高投資性資產(chǎn)比例。股市歷經(jīng)5年多調(diào)整，未來上漲空間值得期待，建議選擇跌幅較大、業(yè)績(jī)預(yù)期好、行業(yè)受扶持的大盤藍(lán)籌股；債市可以選購一些較為穩(wěn)健的偏債型基金，比如鵬華債基等；理財(cái)產(chǎn)品可以選擇銀行資金池類產(chǎn)品，平均年化收益率大約5.5%左右。如果按照股市平均年收益12%、債市收益7%計(jì)算，預(yù)計(jì)3年后李先生可以獲得約24.59萬元。

多渠道籌措首付款，輕松實(shí)現(xiàn)“有房夢(mèng)”

經(jīng)過合理的規(guī)劃和投資，3年后李先生一共可以獲得約33.1萬元，5年后一共可獲得約40多萬元。按照首付為房屋價(jià)格的三成計(jì)算，李先生購房的最佳時(shí)間應(yīng)該是第4年或第5年。屆時(shí)投資收益加上這幾年積累的公積金等，用于支付購買新房的首付已經(jīng)綽綽有余。這只是在李先生的現(xiàn)有工資基礎(chǔ)上所作的計(jì)算，考慮到李先生的工作未來還有很大的發(fā)展空間，工資收入會(huì)不斷上漲，3年后的買房計(jì)劃將會(huì)更加輕松。

補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn)，提高家庭保障水平

李先生越早投保，在保費(fèi)上就越會(huì)有優(yōu)勢(shì)。按常規(guī)，以保費(fèi)支出占家庭年收入的1/10來安排，保額基本上覆蓋被保險(xiǎn)人因意外導(dǎo)致負(fù)債償還及其他費(fèi)用的支出為宜。建議選擇信譽(yù)口碑好、實(shí)力雄厚的大型保險(xiǎn)公司。可以先按照“重大疾病+意外傷害+意外傷害醫(yī)療”順序依次購買，資金富裕時(shí)再補(bǔ)充“分紅兩全保險(xiǎn)”，交費(fèi)方式可設(shè)為月繳，保險(xiǎn)期限至少設(shè)定10年，身故受益人約定為自己的父母。

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