職場新人一窮二白 年入6萬如何理財攢夠首付款

2013年08月01日 16:23
來源：投資與理財 作者：張雅凝

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年入6萬 職場新人如何理財攢首付（B）

由于李先生收入來源相對穩(wěn)定且單一，建議采取合理的資產(chǎn)配置和定期定額投資基金的方式，來積累購房首付款。

家庭財務分析

消費健康診斷李先生每個月的消費在收入中的占比達到了61.76%，高于中國家庭平均正常區(qū)間的范圍。

保障能力指標診斷

目前李先生家庭保障指標低于合理區(qū)間，說明家庭保障處于危險狀態(tài)。假設發(fā)生由于突發(fā)事件而喪失工作能力等情況，容易發(fā)生家庭失去收入來源，無法維持原有的生活水準等問題。

財務自由度指標診斷

李先生的財務自由度指標遠低于標準值10 0%，這意味著李先生完全依賴工作收入，運用生息資產(chǎn)獲得理財收入的能力不足。

理財建議

教育規(guī)劃

作為一名職場新人，如何用較少的錢滿足自身較高的未來理財需求，成了當前急需解決的問題。對于像李先生這樣的人來說，每個月的凈節(jié)余比率應該在40%以上，也就是說攢下的錢能達到收入的4 0%。如果達不到標準，就要從開源節(jié)流兩個方面入手，提高自己每個月的現(xiàn)金流入，比如說更好地“投資”自己，提高未來的收入；認真地研究自己的花銷流水賬，養(yǎng)成記賬的好習慣。

解決好財務問題后，接下來要做的是要留存足夠的緊急準備金，即以3個月生活必要開支為限，以備不時之需。建議李先生拿出1萬元作為緊急準備金。可將1萬元中的70 0 0元配置為貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動性好,安全性高,而且對于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢，收益率略高于定期存款。另外的3000元資金可以選擇活期存款的方式留存。

李先生留存緊急準備金后，目前可用于投資的資產(chǎn)還有19萬元。由于李先生希望3年內(nèi)實現(xiàn)購房目標，且變動余地不大，因此不太適合在投資組合中加入一些高收益高風險的投資產(chǎn)品，比如股票、基金等。建議選擇一些穩(wěn)妥的投資產(chǎn)品,不要將收益率看得太重，畢竟收益和風險的關(guān)系是正相關(guān)的，片面地追求高收益，將會給自己買房留下不小的風險隱患。構(gòu)建一個穩(wěn)健的投資組合，將其中10萬元選擇信托產(chǎn)品。建議選擇大型商業(yè)銀行代理的、歷史信譽較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品，預期年收益8%左右；將剩余9萬元資金投資銀行理財產(chǎn)品、國債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時變現(xiàn)。構(gòu)建后的穩(wěn)健組合，3年后連本帶利共22 .7萬元左右。

保險規(guī)劃

理財規(guī)劃不能僅僅片面地強調(diào)財富的積累，還要注意財富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的會遇到風險和意外，這些風險無法預測，也不能因為一時的平安而心存僥幸。在理財規(guī)劃中引入保險，將未來不確定的大額支出變成現(xiàn)在確定的小額支出，給自己和家人一份保障。李先生除了養(yǎng)老保險等五險外，沒有購買任何商業(yè)保險。建議李先生購買15萬元的定期壽險和20萬元的意外險，定期壽險15萬元年繳保費195元，意外險20萬元年繳保費260元。

購房規(guī)劃

由于李先生要購買的是個人首套住房，如果面積在9 0平米以下，首付款最低為全款20%，即26萬元左右，余款104萬元可采用5 0萬元公積金貸款和5 4萬元商業(yè)貸款的組合貸款方式。以采用等額本息的償還方式為例計算，其中公積金貸款利率為4.5％，貸款年限30年，月供2533.43元；商業(yè)貸款利率為6 . 5 5％，年限3 0年，月供3430.94元。總體算下來，3年后每月需要還款5964元左右。

李先生實現(xiàn)自己的購房目標，距離購房首付款26萬元還有3.3萬元左右的差額。由于李先生收入來源相對穩(wěn)定且單一，建議采取合理的資產(chǎn)配置和定期定額投資基金的方式，來積累購房首付款。以投資3年，年平均投資收益為4%的混合型定期定額投資基金為例計算，積累3.3萬元，每月還需要投入865元左右。

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