養老早規劃：教你三招退休后過有錢生活

2013年08月07日 14:10
來源：她理財網

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導讀：房價太高，住不起；墓地太貴，葬不起；當我們老了，如果沒有錢，想找個地方養老都難，最美夕陽紅不過是一抹浪漫的幻想！當養老金面臨通脹危機，單純的靠退休金養老已顯得那么不切實際，“她理財網”網友胖西西要減肥給自己算了一筆養老賬，發現退休后的三十年即使每天吃盒飯也需要100萬元！懂得未雨綢繆的她是怎樣規劃自己的養老計劃的呢？

未雨綢繆：如何養老才最劃算

看到一個數據報道：假設一個人的壽命80歲，50歲退休。如果按照現在的盒飯價格10元和4%的通脹率計算，30年后的盒飯價格要漲到32元，一日三餐都吃盒飯要花100元，結論就是——退休后生活30年，只吃盒飯也要花費超過100萬。

太驚悚了，這還是天天吃盒飯的花費，在大家都講究生活質量的今天，如果想自己的生活質量在退休后也一直保持在穩定的水平，我們應該怎么做呢？

總的說來，退休后如果要維持退休前的生活水平，那么每個月的生活費用最好能達到退休前薪資的70%(注：退休后領取的養老金與退休前工資的比例，世界銀行的是70%，這個稱之為“所得替代率”)。按照這個標準算的話，假如一個家庭目前每月的收入是8000元，以所得替代率70%計算，退休后生活費至少要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，則退休時需至少準備134.4萬元。這還是不考慮通脹的情況，要是加上通脹，艾瑪，鴨梨山大啊！那么具體有哪些手段能幫助我們未雨綢繆去籌劃養老所需呢？

人們準備養老金應分幾個層次：1、保險方面（第一是社保，第二是商業養老年金保險）；2、通過資產配置(如購買一定量的黃金資產，每月堅持做基金定投)用較長的時間去累積養老金。這一部分彈性較大，但它將作為養老金的增值部分，可以滿足一個家庭更高層次的一個生活需求；3、通過儲蓄手段積累財產。

“套用一個比較形象的比喻，社保是地基，商業保險是蓋房子的磚瓦，儲蓄是再加固，投資是精裝修。如果你以社保做基地、商保做磚瓦，儲蓄再加固，投資精裝修，那么這個房子一定還不錯。”

保險方面：

社保中的養老保險，單位每個月為你繳納21%，你自己繳納8%；養老金的算法很復雜,因為國家每年都會把繳費基數變一次,舉例來說好了:如果你現在30歲，你現在的繳費基數是3000元，而退休年齡如果是55歲的話，那你必須在你40歲以前就開始交養老保險了,而如果你現在從30歲就開始交,交到55歲是25年,那首先肯定你能享受養老金了,其次,如果25年后你交的3000塊的繳費基數已經變成了6000塊(我說的是如果),那你55歲的時候首先每個月可以拿到6000×20%=1200塊的基本養老金,這是國家給你的。

此外你的個人帳戶上的錢在25年里也積攢了不少,把繳費基數平均一下好了,(3000+6000)÷2=4500,那么你這25年里個人帳戶上應該有4500×8%(你繳納的養老保險的個人比例)×25年×12個月=108000元錢,那么除了之前的1200塊以外你每個月還能拿到108000÷120=900塊,這樣你55歲開始每個月起碼可以拿到1200+900=2100元的養老金,當然每年國家的基數還在往上漲,這樣每年除了你自己的900塊,你退休以后每個月都會拿到比1200塊更多的錢,那你的養老金當然也會越來越多的。

所以說交養老保險交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,國家每年調整基數以后你拿的錢也會越來越多,現在交1000十年之后拿1500都是有可能的這里要介紹一個政策,就是不管你在哪里交社保費,等你退休的時候你都只能回你的戶口所在地享受當地的退休待遇,這么來看,在基數高的地方交社保但是退休回基數低的地方享受養老金的人那就虧大了。（參考：分享點社保小知識）

通過開篇時的計算不難發現，單純的靠社保中的養老保險，在實際生活中很難覆蓋我們退休后的生活花費，更別提讓我們過上舒適的養老生活了。這個時候商業保險確實可以起到補充作用。

資產配置方面

注意風險管控：一部分可以投資股票啊期貨啊等稍高風險但是收益也高的理財產品，但一定是合適的比重；另一部分就是穩健投資了，比如基金啊什么的。

在理財目標上，離退休時間長的年輕人主要目標是增值（高風險高收益的產品比例可相對較高），相反年齡大點的則應將保值作為首要目標，要注意分散風險。比如采取組合式基金定投計劃，投資者可以用10-30年的時間定期將資金投入到基金中，通過長期投資，分享資本市場和時間復利的收益。

用養老這筆錢投資的原則，一要能規避通貨膨脹，二要能帶來穩定收入。

儲蓄方面

儲蓄，這是中國人最熟悉的存錢防老啦。僅僅是在銀行存定期，也有五花八門的存法：中規中矩的12存單法，普普通通的60存單法，還有“她理財網”財女逍遙豆豆的娃娃創制的極速60存單法。

除了以上所說的傳統養老保障，其實還有一種養老方式——以房養老。但在目前房價高企的環境下，“以房養老”能夠實施的前提是你到老了能擁有一套或多套住房。以房養老，又被稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，就是房屋產權擁有者把房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估后，定期給房主發放固定資金。房主去世后，房產被出售，所得用來償還貸款本息，升值部分歸抵押權人所有。

在通脹預期越來越強，人口老齡化現象越來越嚴重的今天，當你的積蓄為那一畝三寸地消耗殆盡時，我們也許根本“老不起”。社保制度和醫療制度尚不完善，且短時間內無法完善，個人儲蓄仍將在養老過程中發揮巨大作用，對于目前年輕人來說，理財要趁早哦！（來源：她理財網/作者：胖西西要減肥）