中小銀行上浮中長期存款利率四大行觀望

2013年08月14日 23:27
來源：華夏時報作者：楊中華龔萱

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四大行觀望弱化利率市場化信號

搶存款中小銀行上浮中長期存款利率

繼北上廣頻頻傳出部分銀行上調2年期、3年期、5年期整存整取定存利率消息后，更多地方銀行加入到這一戰團中來。據悉，南京、大連等地銀行，特別是城商行跟進動作迅速。但整體來看，股份制銀行、城商行為此次提高定存利息的主力。不過，國有商業大行并未高調跟進，只是在小范圍內調整。

8月13日，《華夏時報》記者走訪了北京的工行、農行、中行、建行等部分營業部，普遍對此次中長期存款利率上浮的行動持觀望態度。記者僅在農行某營業部儲蓄柜臺上發現了一份利率調整的通知，內容為“辦理6個月和1年期，金額在20萬元（含20萬元）的客戶，可享受在央行基準利率的基礎上上浮10%的優惠”。

中國銀行家網認為，許多股份制銀行試圖通過提高長期存款利率攬儲以緩解資金緊張局面。但是，即便中長期存款利率上浮了，如定存5年的基準利率是4.75%，上浮10%以后也僅僅為5.225%，仍遠低于社會融資價格，甚至低于銀行理財產品回報率和國債利率。同時國有大行的并不積極介入，也讓此次中長期存款利率變動透出來的市場化信號意義明顯打了折扣。

股份制銀行發力搶存款

上一輪存款利率的上浮是在2012年的6月9日，彼時央行宣布將人民幣存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍。第二天，包括四大行在內的多家商業銀行，即根據自身情況做出了相應的調整。

幾大國有商業銀行的做法是，上調一年期以下存款利率，上調幅度為8%，這一調整標準也被一部分股份制銀行效仿，但也有一部分股份制銀行采取了一浮到頂的策略。但這些調整也都僅僅針對一年期及以下存款。只有城商行最為直接，把存款利率均上浮10%以應對央行的利率市場化的節奏。

一年后，央行放開貸款利率的下限，經歷了“錢荒”的銀行們，在存款端再次出現差異化的營銷政策。

8月13日，《華夏時報》記者走訪了四大行在北京的不同營業網點，發現四大行的大堂經理以及理財經理對同業上浮中長期存款利率表現得相當淡定。

一位工行大堂經理對記者表示，自2012年7月以來，存款利率沒有什么變化。各家銀行都有自己的政策方向，這與每個銀行的經營狀況有關，上調中長期存款利率的銀行肯定是因為需要錢。

在農行一個營業網點，記者注意到，其儲蓄柜臺上放置著利率調整的通知，針對存款期限6個月和1年、存款金額在20萬元及以上的客戶，推出享受在央行基準利率基礎上上浮10%優惠的政策。據了解，此前四大行的此類存款上浮比例為8%。

除了四大行稍微有一點變化之外，股份制銀行則在此次中長期存款上浮利率中充當主力軍。

在廣發銀行西單分行，記者注意到，在其營業部大門的對面，便是一面小黑板，上面用不同顏色的熒光筆寫著“廣發銀行新春儲蓄增值，利率上浮10%”。在黑板中下方，則用大字寫著“理財365天5.8%”。

廣發利率上浮采用的是針對新老客戶的兩種方案。新客戶開卡，當日金融資產大于30萬或當日存款大于10萬就能享受利率上浮。而對于老客戶，只要活動期間金融資產大于2013年3月31日金融資產，新增資產享受利率上浮。同時，僅兩年和三年期存款上浮10%。

廣發銀行工作人員對記者表示，利率上浮活動已經開展一段時間了，存款和理財各有優點，客戶可以關注一下目前發行的理財產品，收益率較高。

“一年期基準利率早已上浮至3.3%，很少做中長期的定存，基本都是理財產品，理財收益比中長期定存高、流動性好。中長期定期存續中間如果取了，全部按活期計算。相比之下，風險理財更受青睞。”浦發銀行一位工作人員則對記者表示。

在光大銀行一營業部，一工作人員向記者表示，利率上浮活動截止日期為9月30日，到期后也可能會持續。目前來看，利率上浮吸引了小區周圍不少儲戶，從年齡段上來看，以中老年人居多。

北京銀行也從7月末起上浮了中長期存款利率。在回答投資2年期以上定存與理財產品利息孰高孰低的問題時，北京銀行一理財經理表示：“理財產品，年化收益率看著挺高，在募集期是不算利息的，如果到期日正好在周五，周六、周日是不到賬的，到期如果接不上合適的理財產品資金又會閑置一段時間，算下來不一定比每天都在算利息的定存高多少。”

負債壓力或更大

在存款端利率市場化尚未大步推進之際，商業銀行在負債端的爭搶不斷持續升溫，這一方面源于監管指標的壓力，另一方面也源于存款立行等的經營壓力。

銀監會年中會議公布的數據顯示，6月末，商業銀行存貸比達到72.43%，而3月末，存貸比僅僅為64.68%。僅僅三個月，上升幅度竟如此大。

一位銀行人士認為，整體存貸比都快接近75%的監管紅線，肯定有部分銀行的存貸比已經緊壓或者高于監管要求，也就影響到商業銀行在負債端的營銷策略。

部分股份制商業銀行在規定的范圍之內，上調中長期存款的利率，在一定的成本之下提前鎖定長期資金，或許也就有跡可循。

建行研究員趙慶明認為，股份制銀行的網點較少，本身吸收公眾存款的能力就較弱。在央行規定的范圍之內，部分商業銀行把中長期存款上浮到規定的最高限，在一定程度上有利于這部分商業銀行增加存款的能力。

“目前，住戶存款在44萬億左右，股份制商業銀行占據份額較少，上調中長期存款利率吸收存款對四大行的整體影響則不大。如果對四大行的存款造成影響的話，那么四大行也將上調對應利率。”趙慶明分析。

部分股份制銀行積極吸收存款的同時，成本壓力也在增大。

長江證券分析師劉俊認為，部分股份制銀行上浮存款利率，在偏緊的貨幣環境和利率市場化的推動下，整個金融行業對資本的爭奪將更激烈，但在目前環境下，存款回流銀行的概率在增加，銀行的議價能力將有所提升，利差將階段性擴張。

在央行放開貸款利率下限，即將對存款利率進一步市場化的背景下，也有媒體報道，央行將會推出大額可轉讓存款、同業存單等。那么，面對著存款市場化的一步步推進，銀行同業之間存款的爭奪或許會更加的激烈！