老母代管兒子近萬工資結余咋尋找合適投資渠道

2013年09月12日 09:25
來源：理財周刊作者：劉昕

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調整投資方式關注自身養老

文本刊金融工作室國家理財規劃師LOMA壽險管理師陳婷

與父母同住，每月給父母一筆生活金，同時因忙于工作而將自己的積蓄悉數交給父母打理。小葉這樣的“模式”，還是具有一定的代表性，特別是在上海地區，這樣的成年孩子還是不少。

尤為難能可貴的是，小葉意識到自己的消費有不必要的超額開支之后，馬上對自己每個月的消費金額進行了控制，以便攢下更多可以用于投資理財的資金。相對不少的“月光族”甚至“啃老族”而言，小葉無疑是理性、有節制、有目標的一個年輕人，值得贊揚。

從葉阿姨一家三口母親的財務和年齡、收入等狀況來看，葉阿姨夫婦倆已經退休，收入增長基本靠國家政策，一般與通脹保持較為同步水平。兒子小葉的收入不錯，結余也不少，今后職業發展上還有上升空間。家庭無負債。短期目標是讓結余資金盡量保值增值，中期目標是為兒子今后結婚、購房做好準備。

理財目標明確后，就該考慮如何進行行動了。

穩健型理財可轉為混合型

葉阿姨目前唯一的投資渠道就是較為固定收益的銀行理財產品。這屬于穩健型的理財工具，風險低，但收益相對而言也不是很高，一年的資金收益率綜合下來也就4%多一些，若能達到5%都已經算不錯。對于老年退休族群而言，這樣的理財工具認知度高，接受度也比較高，也還算合適。

但一方面，正如兒子所說，如果剔除通貨膨脹率，這樣的年化收益水平并不能讓人滿意；另一方面，這些資金畢竟主要是為了兒子將來結婚、購房做儲備的，對年輕人而言，其實是可以承受稍高一些的風險的，以便博取更好的收益可能。

為此，建議葉阿姨在60萬元銀行理財產品到期后，可將其分為兩份為三份，分開投資打理。

比如，拿出其中的20萬元作為葉阿姨夫婦倆的“補充養老金”，為將來的舒適養老做好儲備。由于養老是個長期目標，為此，這筆資金可以投入于較為中等期限、收益較為穩健的理財工具中，比如儲蓄國債、分級基金的穩健收益份額等。

拿出30萬元用于為兒子的結婚、購房做準備，作為“婚房儲備金”。兒子的婚房計劃預計五年內要完成，首付款預計需要100萬元左右，未來五年，預計兒子每年還可以攢下10萬元直接納入這個“婚房儲備金”，那么未來五年，這30萬元及后續五年每年投入的10萬元，每年的復合收益要達到10%，才能實現百萬元的首付款積攢計劃。如果未來五年每年能夠攢下12萬元進入該儲備計劃，則每筆資金年復合收益約7.5%即可實現。但無論是10%還是7.5%的年化收益率，顯然都需要選擇較為激進的投資方式。為此，我們建議葉阿姨可以嘗試將這30萬元投資2～3只偏股型基金（因為從葉阿姨的介紹來看，她自己的炒股水平可能比較有限，為此直接投資個股可能風險較高）。

另有10萬元可作為葉阿姨夫婦倆的“家庭醫療基金”。因為夫妻倆已經退休好幾年，從他們的退休工資金額來看，估計兩人都是普通的企業退休，醫療保障水平肯定遠不及退休公務員，為此自己還是得留一筆大額的應急醫療基金，以防萬一。

老夫妻可更多關照自身

此外，趁著現在老兩口身體還較為硬朗，建議葉阿姨夫婦可以多出去走走看看，除了關心兒子的理財和婚姻大事，更該多關注自身的“享受”。辛苦了一輩子，有什么地方想去，有什么心愿愛好未了的，都可以趁現在還走得動、吃得下，多實踐早實現。

特別包括旅游這一塊，目前來看葉阿姨一家一年的旅游花費為5000元，由于兒子的月收入和年終獎都不錯，老兩口還是可以多出去觀光觀光，也不會影響整個家庭的理財計劃。

當然，老人出門還是要讓兒子提前在網上買好一份旅游意外險。同時，盡量不要跟所謂的“低價旅游團”、“保險旅游團”等出行，以免上當受騙。