小夫妻年入11萬如何攢足孩子教育金小房換大房

2013年09月25日 09:07
來源：新京報

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■ 個案資料

吳先生，32歲，年收入7萬元，有“五險”；妻子31歲，年收入4萬元，有“五險一金”。家里有一套90平米的房產，尚欠30萬元的房貸，月供2000多元，還要還款8年。定期和活期存款共計8萬元，每月定投股票基金300元，已定投一年多。有一個4歲的兒子，家庭開支每月4000元左右，已購買平安保險的教育金保險。雙方父母有退休工資，每年給雙方老人的費用合計為5000元。

■ 財務狀況分析

吳先生一家年收入共11萬元，在北京屬于中等偏下收入的三口之家。每月支出占收入的三分之二，比例偏高。現有儲蓄較少，家庭財富積累薄弱。雙方父母退休金不高，兒子剛4歲，隨后可能會面臨比較大的教育開銷，因此夫妻二人的經濟負擔比較重。

從家庭保障來看，夫妻二人均未購買商業保險，只有最基本的保障，這對于一個年輕的正處于成長期且家庭財富積累比較薄弱的家庭來說，保障還不夠，需加強。夫妻二人為4歲兒子購買平安保險的教育金保險，可作為孩子未來教育的補充，但是沒有有關醫療方面的保障。

從投資現狀看，吳先生一家，現有的投資方式是定存和基金定投，沒有股票、理財等其他投資品種，可以說吳先生一家有一定的理財意識，但沒有明確的理財規劃，長此下去是無法達成家庭理財目標的，也無法應對未來的通脹。

理財目標由于夫妻雙方均未買商業保險，計劃進行相應的保險規劃。

利用保險加強家庭保障

吳先生一家目前欠有30萬房貸，上有雙方父母需贍養，下有4歲大兒子需要撫養，可謂家庭責任重大。考慮到吳先生夫婦目前的保障部分只有單位給上的五險，家庭保障這方面是極為薄弱的，一旦夫妻兩人任意一人發生意外導致喪失工作能力或是身故，或是有其他風險事件發生，都將對其家庭帶來經濟上的巨大打擊，有可能將其負債轉嫁給不具備經濟實力的家人身上，因此給其家庭補充一部分商業保險是必須的。

建議吳先生和其妻子分別購買一份定期壽險，由于吳先生家庭每年可結余資金不多，建議夫妻二人定期壽險的金額覆蓋貸款欠款和孩子未來可能產生的教育經費即可，時間可選擇15年或20年，覆蓋孩子尚沒有經濟能力的時間即可，這樣能使意外來臨時也沒有后顧之憂。另外建議吳先生夫婦各自再增加一份重疾險，因為其家庭目前財富積累比較少（僅8萬存款），一旦發生重疾必然會給家庭的經濟帶來很大壓力，建議夫妻二人各上一份保額不低于10萬元的儲蓄型重疾險。儲蓄型重疾險的優點在于能兼顧投資與保障，在保險期間若有風險發生可直接獲取所保金額，若無風險發生到期后將返還保險金額和紅利。這相當于給吳先生一家開了一個“健康賬戶”，這對于吳先生這樣月開銷占比較大的家庭來說很有必要，可以從每月開銷中節省一部分存進家庭的“健康賬戶”。

通過這樣的保險規劃，吳先生一家每年只需額外支出大概2000元左右（按照目前市面的消費險價格測算），就能給家庭增加一面無形的保護墻，能在風險發生時最大程度不影響家庭的正常運轉、不打破原有的家庭計劃。

理財目標因孩子逐年長大，希望提前為孩子準備好課外補課班學習的費用。

增加定投為孩子教育做準備

吳先生已為兒子買了教育金保險以保證將來的基本教育支出，但為了孩子將來能接受更好的教育，吳先生夫婦希望將來孩子上一些課外補習班，由于這目標離現在時間還比較長，建議吳先生現在可以以定投的方式準備這筆資金。目前吳先生每月已有300元的股票基金定投，建議增加至1000元做指數基金定投。基金定投是引導投資者進行長期投資、平均投資成本的一種簡單易行的投資方式，它具有紀律投資、分散風險和長期復利的效果。以年率6%計算，吳先生每月定投1000元，5年后可獲得7萬元，10年后可獲得16萬元，這樣一來能大大減輕日益高漲的教育經費所帶來的負擔。

理財目標計劃再買套房，100萬左右。同時，為父母準備一定的應急金。

購房計劃后推，利用現有資產做配置

吳先生家庭目前已有一套90平米的房子，滿足一家的居住需求，目前對房子并沒有剛性需求。這幾年房價日益高漲，且根據購房政策，吳先生家庭再購房屬于第二套房產，需要至少支付60%的首付款，以吳先生一家目前的經濟實力是無法承擔的，投資房產對其家庭來說不可行。建議吳先生的購房計劃可往后擱置，如果以后現有房產不滿足居住要求可考慮以房換房。

由于吳先生夫婦的父母退休工資不高，需要給他們準備出一些應急資金。建議從現有存款中拿出3萬元作為應急金存入貨幣基金，因為相對而言貨幣基金支取靈活（一般贖回后1至2個工作日可用），收益合適（目前收益在4%上下浮動），且按天計息。

以上理財目標安排好后結余的存量資金可放入純債類產品，作為一種中長期投資。目前來看，長期平均下來債券型產品收益率要高于定期存款，且波動遠小于權益類產品。每月結余的流量資金可以做一個零存整取的計劃。