給孩子備學費給父母養老中產小兩口如何持好家理財師

2013年10月28日 08:47
來源：今晚網-今晚經濟周報

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小白與老公最近一直忙著為明年即要入學的寶寶物色和平區重點小學附近的學區房，小兩口每年單位各項收入加在一起為30萬元，目前存款不到百萬，倘若購買學區房后所剩寥寥。面對未來孩子教育，養老等一系列問題，兩個人開始意識到盡快制定理財方案的重要。小白細算了下，每月扣除現有不到2000元房貸及各項生活花銷后，能存下12000元，但股市里初始的10萬元目前只剩下不到5萬，割肉贖回不忍心，而其它的理財方式又不敢貿然嘗試。對于小白來說，如何處理好家庭消費，投資以及未來子女教育等成了理財規劃的當務之急，她急需一個明確的方向。

家庭理財關注五大問題

特邀專家：聚川理財高級客戶經理王家安

家庭在進行理財規劃時，首先需要樹立好理財目標，其次則要花費時間和精力理清財務狀況，譬如看看收入、消費和投資中存在哪些不合理以盡快改正。大體來講，做好理財規劃需要從消費、儲蓄、投資三大方面綜合考慮。其中，儲蓄是第一位的，建議每個家庭應按月將收入存起一部分，作為固定存款，再劃分一部分用于投資，剩下的才作為消費。而從消費的角度來說，應盡量節省不必要的花費。除此之外，還應加大再教育投資力度，以不斷提高自身職業素質，這樣才能獲得更強勁的賺錢能力。

四筆錢需要提前籌備

家庭在進行投資規劃的過程中，事實上籌備的是人生中的三筆錢。首先是教育金，據教育部統計，孩子的成長教育金約50萬元，與此同時，我國的教育費用支出每年的增長速度是29.7%。其次是子女的創業金和婚嫁金，保守估計大約是50萬元至80萬元左右。第三則是我們每個人最終都要為自己積攢的養老金，據統計，社保養老基金賬戶空賬達1.7萬億元，養老金平均替代率為55%。也就是說，如果你現在的月工資是3000元左右，那退休金每月為1600元，養老金存在一定缺口。

可以看出，教育金、創業金、婚嫁金以及養老金是人一生中最重要的幾筆錢，必須要對未來做出合理而有效的規劃，即人生的不同階段根據不同的財富需求，選擇適當的財富工具，提前做出合理的安排。

儲蓄收益跑不過CPI

調查顯示，目前絕大多數市民理財仍傾向選擇儲蓄。盡管儲蓄的特點是短期安全靈活，但長期卻是貶值的。近年來中國CPI指數平均為5%，以目前銀行普遍上浮的一年期存款利率3.25%為例，存款的實際利率則是-1.75%，那么存款的購買力每年就要貶值1.75%。如本金10萬元，一年利息為0.325萬元，本息所得10.325萬元，實際購買力約為9.8萬元（10.325-10.325*5%）。

與此同時，目前仍處降息通道，央行仍有下調存款準備金率的需求。這就意味著，把錢存在銀行，可能會進一步縮水。因而，建議市民應在理財上保持積極態度，尋找一些能對抗通脹的理財產品，債券、貨幣基金以及保險均可作為家庭資產配置選擇。尤其是分紅類保險，不僅能夠有效抵御通貨膨脹，降低銀行存款貶值風險，還能對普通投資者無法涉足的領域進行投資，如：銀行大額協議存款，國家重點基建項目及證券類權益投資。

可借分紅險增值財富

市民應重視通過購買保險對資金進行合理的安排和規劃，使資產獲得理想的保值增值，成為金融風暴中的全新財富路。除此之外，保險的另一大功能便是合理規避遺產稅。根據《2012胡潤財富報告》，截至2010年底，我國內地千萬富翁人數已經突破102萬人，而億萬富翁數量亦達6.35萬人。雖然我國還未開征遺產稅，但近日作為改革前沿的深圳市提出十大收入分配制度改革思路，其中包括試點開征遺產稅。這說明遺產稅距離國人漸行漸近，借助保險免稅功能可有效實現財富傳承。

每月定投基金聚沙成塔

相較而言，基金定投是門檻較低、卻又比較靈活的一種理財方式，每個月固定投入數百元，雖然其收益短期內不那么明顯，但到三、五年之后就會發現那是一筆可觀的收益。而且，投資者可以選擇組合投資，比如對高風險、高收益的基金與較低風險、較低收益的基金組合投資，互相抵充風險，又可保證收益。

事實上，在國外，許多平民老百姓都選擇做基金定投，投資方式相對自由、靈活，而且，基金的種類分得很細，有按類型分，如股票型基金、債券型基金、貨幣型基金等，也有按所處行業分，如礦產類基金、房地產類基金等，投資者可以根據自己所熟悉的市場情況自由搭配組合進行投資。而且，在選擇基金的時候，還可以查詢該基金公司過往的業績數據、在同行業中的地位等，以此來考量基金公司的管理能力。通常情況下，基金投資分為“定期定額法則”和“定期定額+單筆投資法則”，其中，第一套適合不會看市場趨勢和忙碌的上班族，第二套適合善于掌握市場趨勢的投資者。

首先看定期定額法則。第一步：開始進行定期定額投資；第二步：根據自己的理財目標，設立止盈點；第三步：基金收益實現止盈點，贖回；第四步：盈利再投資，定投另一只基金，或者提高原定投計劃的扣款金額；第五步：當再次到達盈利點時，重復前面的動作，贖回、再投資。這樣做，一則可以隨著市場行情的變化來調整投資計劃，不錯過上漲，也不死守下跌，強化了投資效果；二則保證了資金的流動性，同時將“舊錢”與“新錢”滾在一起，發揮復利的威力。

其次看定期定額+單筆投資法則。第一步：開始進行定期定額投資；第二步：根據自己的理財目標，設立止盈點；第三步：基金收益實現止盈點，贖回；第四步：盈利再投資，申購另一只基金，以單筆投資的方式；第五步：一方面在市場下跌或因非經濟因素重挫的時候，逢低單筆投資；另一方面，持續進行定期定額投資，并且在下一次止盈點到達時，再進行止盈、贖回，然后再將獲利的錢滾入單筆投資的本金。這樣做，一則可以降低單筆投資風險；二則可以實現“1+1>2”的效果。

做好家庭成員保障規劃

一般來說，合理的家庭理財結構需包含保障型產品、穩健型產品和激進型產品，將雞蛋放在不同的籃子里來分攤風險，實現家庭資產的穩步升值。在目前股市震蕩的背景下，建議家庭資產中可配置20－30%的資金投資股票市場，用于購買藍籌股和資源類股票，作為中長期投資；而打壓樓市的房產政策不斷出臺，對樓市應以觀望為宜；基金定投屬于以小投入贏取穩健收益，可作為中長期的投資方式；同時，投資者也應重新審視家庭醫療和養老保障是否充足，是否有固定的儲蓄計劃，為家庭生活保駕護航。保險是家庭理財的“守門員”，而安全與保障正是每個人生命中最大的需求。

需要提醒的是，購買保險產品的主要目的應為獲得保障，投資收益的最大化不應成為考慮的主要因素，因此，根據家庭情況，首先要考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸、正常生活開支及未來小孩的養育費用不會因為意外而受到影響。

與此同時，市民首先要考慮的是意外、壽險、健康醫療尤其是重大疾病等保障產品。除現有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業補充保險（包括意外、醫療保障性保險）；孩子的保險應看情況，但家庭計劃的保費支出應讓父母優先使用，可為孩子購買部分教育保險，但教育保險收益率低，在家庭資產增值能力較強的情況下，可暫不考慮；父母年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投保或成本過高，建議以家庭結余資金定期劃出少部分，建立老人醫療儲備基金。要知道，疾病是家庭財產的“殺手”，足以讓您數年努力攢下的銀子一瞬間消失。大病醫療保險是轉移風險、獲得保障的理想方式，也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢投入大病醫療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回一大筆利息。在此基礎上，還可以考慮購買一些分紅型保險產品作為穩健投資，既能保證本金安全，又能實現快速返還，在不影響當前生活品質的同時，又能為未來存上一筆錢，實現輕松理財。