財覓新竅第4期：養(yǎng)孩需116萬 京白領(lǐng)家庭咋理財要二胎

2013年11月21日 17:43
來源：鳳凰理財

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獲悉國家放開生育二胎政策，一方是獨生子女的夫婦可生育兩個孩子的政策讓北京的高先生很開心。高先生擁有一個幸福的三口之家，女兒可可今年四歲了。高太太是獨生女，按照新政策，他們可以要第二個孩子。但是，掌管家中財務(wù)大權(quán)的高太太卻有自己的擔(dān)憂：“我和先生都很喜歡小孩，也希望可可能有個小弟弟或者小妹妹陪她一起長大，但最現(xiàn)實的是經(jīng)濟問題。我看網(wǎng)上有些人討論像北京這樣的大城市，家庭年收入最好要到達五十萬以上再考慮要二胎，否則會很困難。可可現(xiàn)在才上幼兒園，以后上學(xué)單教育費用就不是一個小數(shù)，再要個孩子真不知道能不能負擔(dān)得起。”

關(guān)于“開放二胎新策”，很多家庭都像高先生家庭一樣“讓我歡喜讓我憂”，那么養(yǎng)第二個孩子究竟需要多少費用呢？我們能否通過“理財”來解決這筆費用上的問題？切莫焦慮，現(xiàn)在，“好規(guī)劃”網(wǎng)理財規(guī)劃師幫您算算養(yǎng)一個孩子大概所需費用，及告訴您生二胎帶來財務(wù)問題和應(yīng)對方法。

生第二個孩子對家庭財務(wù)造成的影響主要有兩大方面： 家庭支出的增多和家庭所需保障的增加。因為新增一個孩子，父母面臨著要儲備多一倍的養(yǎng)育孩子的費用；孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟負擔(dān)加重，因此增加夫妻二人的保障顯得尤為重要。

1. 如何應(yīng)對家庭支出的增多？

第二個孩子的降生，需要父母更多的收入來彌補日益增加的支出，因此父母需要在增加職業(yè)收入和平衡家庭支出的基礎(chǔ)上，合理規(guī)劃家庭的結(jié)余資金。

（1）緊急備用金的儲備：

一般來說，將家庭3-6個月的月支出作為緊急備用金，足以應(yīng)對家庭的意外支出。但針對兩個孩子的家庭，可以將緊急備用金增加至6-12個月支出，提高整體資金的流動性。

以高先生家為例，現(xiàn)在高先生一家月支出在6000元左右，再加上第二個寶寶出生后費用，建議緊急儲備金在40000-90000元。雖然是緊急儲備金，但也大可不必放在活期存款中，只要保證這筆錢在需要時隨時可取即可。理財師建議可以放在“貨幣基金”中，目前貨幣基金的年化收益率在4-5%左右，極低風(fēng)險，但收益卻比活期存款高出10倍以上。贖回后0~2天可到賬。

解決方案：緊急備用金可以貨幣基金留存。

（2）中長期資產(chǎn)的配置：

養(yǎng)育孩子的費用主要集中在隨孩子年齡的增長而逐漸增加的教育費用中，而子女教育費用的儲備是一個長期的過程。父母可根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力，將家庭結(jié)余資金合理配置于中長期資產(chǎn)中，以提高投資收益。

針對風(fēng)險承受能力較低的父母，可選擇固定收益類及低風(fēng)險類的投資資產(chǎn)，如銀行存款（活期0.35%，1,3,5年利息分別為3.25%，4.25%，4.75%）、國債（3-5年利息為5%-5.41%）、銀行理財（5%左右）、債券基金（收益范圍：-3.16%-15.33%）等，獲得相對穩(wěn)健的收益。而對于風(fēng)險承受能力相對較高的父母而言，還可以酌情將部分結(jié)余資金投資于中高風(fēng)險類的資產(chǎn)，如混合基金、股票基金、股票、貴金屬等，在中長期投資中把握投資機會。在投資過程中，謹記分散投資的原理，不要將全部雞蛋放到一個籃子里。

以高先生的家庭情況為例，家庭月收入13000元，月結(jié)余7000元；家庭資產(chǎn)（除房產(chǎn)外）共12萬元，風(fēng)險承受能力居中，目前資產(chǎn)以銀行活期存款，定期存款和余額寶（貨幣基金）形式存在。

高先生家庭的資產(chǎn)配置偏保守，與風(fēng)險承受能力不相符，目前資產(chǎn)配置不利于資產(chǎn)的長期增值。高先生需要將目前資產(chǎn)除緊急備用金和保費支出以外的資金進行優(yōu)化配置。

解決方案：就月結(jié)余資金的配置而言，可參考以下比例：1/3 低風(fēng)險類投資：短期理財基金，債券型基金，1/3固定收益類資產(chǎn)：銀行定期存款，國債，銀行理財；1/3 中高風(fēng)險類資產(chǎn)：基金定投（債券型，混合型或者股票型基金）。

2. 如何提高家庭所需保障？

一般情況下，總體的保險的配置原則是：在夫妻二人社保齊全的情況下，商業(yè)保險年保費支出應(yīng)占家庭總收入5%-15%，保額一般為家庭年收入的10倍以上。配置商業(yè)保險時應(yīng)優(yōu)先考慮保障性較高的產(chǎn)品，如重疾險、人身意外險、定期壽險等，也可根據(jù)自身經(jīng)濟實力酌情為孩子增加兒童教育金險，提早儲備教育金。

多一個孩子，家庭需要多一份保障來應(yīng)對家庭成員的人身和財務(wù)安全。新增保險配置應(yīng)先大人后小孩，因為只有父母健康才能養(yǎng)育未成年孩子。對于父母，尤其是家庭經(jīng)濟支柱而言，應(yīng)適度增加保費投入，為家庭獲得更完善的保障。

高先生一家的年收入為176000元，夫妻雙方五險一金繳納齊全，目前無配置商業(yè)保險。

第二個寶貝的來臨，為家庭帶來了不僅是經(jīng)濟負擔(dān)，還有家庭特別是夫妻雙方所需保障增加，特別是高先生作為家庭的經(jīng)濟支柱需要更多的保障。建議可以拿出年收入的5%~15%為夫妻二人作為保險配置。具體選擇上可考慮投保消費型重疾險和人身意外險，及儲蓄型壽險，在滿足父母保障之余，為可可增加教育金險。

解決方案：保消費型重疾險、人身意外險、儲蓄型壽險，教育金險

養(yǎng)育兩個孩子，家庭責(zé)任會更加重大，財務(wù)支出也會面臨一個高峰期，但是通過理財以及保險規(guī)劃，還是可以在很大程度上來緩解這種壓力，放心迎接第二個寶貝的來臨。(文：好規(guī)劃網(wǎng)CFP金融理財師 李紅梅)

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