陳云賢：加強頂層設計 推動互聯網金融健康發展

蓬勃發展的互聯網金融成為今年全國“兩會”的熱點話題。國務院總理李克強在政府工作報告中也特別指出，要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。

如何深入準確理解當前互聯網金融浪潮的特點和趨勢，建立和完善互聯網金融法制監管體系，讓互聯網金融真正成為灌溉實體經濟發展的活水，南方報業記者專訪了廣東省副省長陳云賢。

余額寶只是網絡金融的雛形

南方報業：近年以來，余額寶、人人貸等互聯網金融形態發展迅猛，也引起了巨大的關注和爭議，您如何看待當前互聯網金融發展的特點和趨勢？

陳云賢：目前在我國出現的新互聯網金融形態分三類：一是網絡支付型產品。包括網絡銀行支付；基于第三方獨立機構交易支付平臺的第三方支付；基于移動終端對消費進行賬務支付的移動支付。二是網絡信貸產品。主要以阿里金融和P2P網絡借貸為代表。三是網絡基金代銷產品。主要以余額寶、百度“百發”理財產品、微理財、微銀行為代表。

但歸根結底，當前我國網絡金融仍然以網絡銀行為主，它可以分為純網絡銀行和分支型網絡銀行兩種形態。前者可稱為“只有一個站點”的銀行，一般只有一個辦公地點，無分支機構、無營業網點，幾乎所有業務都通過互聯網進行，是一種純粹的虛擬銀行；后者是原有傳統商業銀行以互聯網為工具通過銀行網絡站點或客戶端應用向個人或企業客戶提供的在線服務類型。

中國目前并不存在純網絡銀行，只有分支型網絡銀行。近年來出現的“人人貸”、“余額寶”等新穎的互聯網金融形態，只能說是網絡銀行、網絡貨幣基金的一個雛形。

綜合比較國內外網絡銀行發展的歷程，可劃分為四個階段：一是“銀行網站”——作為銀行的宣傳窗口，業務僅限于賬戶查詢等簡單服務。二是“銀行上網”——即把銀行已獲準開辦的傳統業務移植到互聯網上，將互聯網作為銀行業務網上分銷渠道。三是“個性訂制銀行”——在大數據及第三次產業革命浪潮下，真正實現以客戶為中心，創新金融服務體系，在服務標準化的基礎上，按照個性化需求設計產品。四是“網銀托拉斯”——即以網絡銀行業務為核心，經營范圍涉及保險、證券、期貨等金融行業以及商貿、工業等其他相關產業，建立起互聯網托拉斯企業。按此判斷，我國網絡銀行尚處在第二階段向第三階段發展的過程中。

目前在世界范圍內，純網絡銀行也尚未成為行業主流。1995年，世界上第一家純網絡銀行出現在美國——“安全第一網絡銀行”（Security First Network Bank，SFNB），完全依靠互聯網進行運作，該銀行在經歷了初期快速發展之后，逐漸陷入經營困境并出現巨額虧損，在1998年被加拿大皇家銀行收購。

新互聯網金融形態為業務監管帶來巨大挑戰

南方報業：目前社會上有種聲音，認為以余額寶為代表的互聯網金融產品，沖擊了現行銀行體系，干擾了利率市場，擾亂金融秩序。對此，您的看法是？

陳云賢：在我看來，當前涌現的互聯網金融創新，還沒有對現有銀行體系形成根本沖擊；同時，當前電子貨幣、虛擬貨幣的出現和發展還未對我國貨幣發行體系、貨幣監管政策造成實質性沖擊，但其存在三個需要關注的趨勢：

第一，網絡銀行業務向融合方向發展的趨勢。推動的條件有二個：一是技術準備。信息技術不斷發展，特別是基礎網絡傳輸寬度和速度的大幅提升，大規模集成電路的更集聚化，超級計算機運算速度的跨越式增長，云計算儲存方式和儲存能力的提升，原來不可能在同一時間、同一地點集中批量操作的事務，現在得以在一個整合的平臺上實現。網絡銀行的運營平臺完全具備開展多種業務的能力。二是外部倒逼。網絡小貸、人人貸、第三方支付方式等互聯網金融模式迅猛發展，銀行（涵蓋網絡銀行）的業務份額及盈利空間在受到挑戰，創新業務融合發展是銀行的出路。

第二，社交網絡平臺金融化發展的趨勢。如微博、微信等擁有龐大用戶數量的社交網絡，優先占據了網絡平臺化的優勢。嫁接金融服務，是社交平臺發展的必由之路。最近出現的“微信紅包”現象是一個明顯的信號。平臺化的互聯網金融，將給傳統類型的金融組織帶來結構式的沖擊，原來布點式、層級化的管理方式將面臨淘汰。網絡銀行的產生是技術突破了時空界限的產物，基于信息不對稱論和信息優勢論而存在的金融組織、金融機構在互聯網時代將失去優勢。

第三，新互聯網金融形態帶給國家法律調控、業務監管巨大挑戰的趨勢。“余額寶”等互聯網金融產品獲得人行批準的支付牌照，也就是說其主體準入資格是獲批的，但對其所從事業務的監管出現了真空狀態?！叭巳速J”這類公司不論從主體準入到業務監管，目前都是空白。這些新互聯網金融形態的出現一方面把現有監管模式帶入了尷尬的境地，另一方面對作為傳統銀行業務延伸的分支型網絡銀行業務開展帶來了挑戰。

建立多層級的網絡銀行法律監管體系

南方報業：今年“兩會”上，許多來自銀行業的代表和委員提到了互聯網金融的監管問題，對于建立和完善相應的法律監管體系，您有哪些建議？

陳云賢：目前，我國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后，有關金融的法律法規較少。《商業銀行法》、《中國人民銀行法》主要是對傳統銀行的規定，均沒有網絡銀行的有關規定。和網絡銀行相關的《電子簽名法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》、《電子銀行業務管理辦法》等法規也缺少可以具體實行的規定，也沒有對新出現的組織形態及業務類型進行規定，使網絡銀行在運行過程中出現很多監管缺陷。而且這些管理辦法在立法層次上也明顯偏低，不能滿足網上銀行蓬勃發展的現實需要。在法律框架搭建方面應當采取以下舉措：

第一，加強網絡銀行法律框架的頂層設計。應根據網絡銀行和電子貨幣的發展和監管特點，考慮兩種方法的可能性。方法一是對現行法律法規體系進行修訂。在《中國人民銀行法》和《商業銀行法》中增加對分支型網絡銀行和純網絡銀行的界定，對兩種類型網絡銀行的準入條件和審批要求以及業務范圍進一步明確；明確中國人民銀行作為電子貨幣及虛擬貨幣的監管主體。方法二是制定一部“網絡銀行法”，從部門法的立法高度，既為網絡銀行和電子貨幣的有序發展設定明晰的法律框架，同時也強化對網絡銀行和電子貨幣在法律層面的整體監管。新的網絡銀行法應當區別于專門管理和監督傳統銀行的法律法規，這部法律應當包括：法律主體，準入規定，業務審核，監管目標，監管方式，退出機制，當事人各方權利義務關系及違反相關規定所應承擔的責任等。法律規定應當具有預見性，對新出現或未來將出現的新狀況也應納入法律調整的范圍，加以規定。

第二，配套制定具體的法律細則。在上述法律體系調整的基礎上，繼續細化出臺相應的法律法規細則，對網絡銀行金融服務合同的管理、銀行風險監控、業務行為以及電子支付手段和支付工具等，提出明確可行的規范，同時加強對網絡銀行各個方面的監管，真正實現無縫監管。中國人民銀行應盡快出臺“電子貨幣管理辦法”，將電子貨幣、虛擬貨幣納入監管范圍，統一規范電子貨幣、虛擬貨幣的發行、使用、流通；同時對發行電子貨幣及虛擬貨幣的機構主體，實行備案及準備金制度，即應按一定比率，向人民銀行繳存準備金。

第三，完善現行法律法規內容，加強相互間關聯性。基于法律體系完整性的角度，完善《刑法》、《刑事訴訟法》、《民法通則》《民事訴訟法》等涉及到網絡銀行法律關系各方權利義務關系調整的法律法規，使網絡銀行犯罪和網絡銀行民事糾紛能有明確的法律規定進行調整。如電子合同形式是否合法，電子記錄可否作為證據等等。同時針對現行銀行監管法律體系在部門主管、相互間使用關系等方面存在著諸多沖突因素，必須以保障網絡銀行科學發展和維護客戶權益為前提，將現存的法律法規進行整理，保證監管法律系統內各配套實施細則的相互關聯，提升網絡銀行監管法律實施的有效性。