馬蔚華：應對網上網下同類金融業務統一監管標準

3月7日(星期五)下午3時，全國政協十二屆二次會議第二次全體會議在人民大會堂舉行，多名政協委員作大會發言。全國政協委員、香港永隆銀行有限公司董事長馬蔚華作了題為《大力發展普惠金融擴展金融服務的受益面》的發言。

馬蔚華：

中共十八大和十八屆三中全會都提出“發展普惠金融”，為金融業指出了一個新的發展方向。根據聯合國的定義，普惠金融是一個能有效地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，其原則是以可負擔的成本，為所有社會主體特別是傳統金融長期以來忽視的欠發達地區和低收入人群提供相對平等的金融服務。

大力發展普惠金融，對于我國當前經濟發展、社會轉型具有十分重要的現實意義。據國家統計局數據，2013年我國基尼系數為0.473，連續10年超過0.4的安全警戒線；城鄉居民收入比超過3，遠高于發達國家1.5左右的平均水平。發展普惠金融，可以為弱勢群體提供更多的就業和創業的機會，逐步縮小貧富、區域和城鄉等一系列現實差距，讓弱勢產業、弱勢地區和弱勢人群能平等地享受金融改革發展的成果，實現經濟社會的協調發展。

發展普惠金融具有廣闊的市場空間。我國約有4萬個鄉鎮、約6.4億農村人口，還有數量龐大的城市社區，蘊含的金融需求約以百萬億元計，但金融機構空白或僅有一個的鄉鎮數量仍有近萬個。小微企業數量已突破5000萬，假設資金匱乏者占比70%、其中80%有融資需求、且戶均保守需求量為50萬元，則小微信貸市場容量超過14萬億元。此外，上述主體對支付結算、財富管理、保險等其他方面的金融需求也十分迫切。

為促進普惠金融發展，提出以下意見建議：第一，放寬市場準入。小微型金融機構扎根于社區或村鎮，開展普惠金融服務具有先天優勢，可適度放寬市場準入、下放審批權限，支持社區銀行、村鎮銀行、信用合作社、資金互助社、小額信貸、消費金融、融資租賃等各類“草根”金融機構發展；同時，鼓勵大中型金融機構穩定或適當增設縣鄉社區的基層網點，引導其發揮優勢，積極參與發展普惠金融。

第二，加強政策引導。可對銀行發放涉及普惠金融的貸款在信貸總量、風險權重、不良貸款容忍度、壞賬核銷等方面實施差異化的支持政策，并在稅收減免、風險補償等方面給予優惠；支持金融機構利用技術手段和便捷方式解決好金融基礎服務的“最后一公里”、“最后一道崗”和普通消費者權益保護問題，并鼓勵其對老弱病殘等特殊群體實行更加人性化的服務；允許運營狀況良好、風險管理能力較強的小貸公司、村鎮銀行等在資本市場發行金融債或專項融資工具，以建立可持續的融資機制；在多層次資本市場建設過程中，增強創業板、新三板和區域股權市場對小微企業的培植和扶持力度；規范民間金融，引導其在普惠金融中發揮積極作用。

第三，鼓勵金融創新，完善金融監管。互聯網與金融的深度融合、傳統金融與互聯網金融的優勢互補，可以最大限度地擴展金融服務的覆蓋面和受益面，是發展普惠金融的必然趨勢。一方面，鼓勵互聯網企業和金融機構利用互聯網技術創新金融服務方式，滿足社會各階層消費者特別是弱勢群體的各種不同的金融需求，為創新提供空間。另一方面，也要完善金融監管。對同一類金融業務，無論網上網下，適用統一的監管標準，堅守合規經營。同時，通過健全法規、行業自律、普及公眾教育等措施，引導互聯網金融趨利避害，防范金融風險，特別是在技術安全、信息不對稱及流動性管理等方面產生的新風險，切實保護普通消費者的利益。

第四，推進信用體系建設。普惠金融的基礎是普惠信用。發達國家之所以對小微企業和普通居民的金融支持具有較高效率，主要原因在于其社會信用體系比較健全。我國可借鑒國外有益經驗，根據《征信業管理條例》在全國加快建立推廣信用檔案制度，政府各有關部門應通力合作，加大政策支持力度，進一步完善個人與企業信用基礎信息數據庫，最大程度地減少金融機構和客戶之間的信息不對稱，奠定發展普惠金融的基礎。