中小企業協會牽頭成立一家民資商業銀行 資本金200億元

隨著全國兩會召開，民營銀行花落誰家的迷局也逐漸明朗。

《華夏時報》記者獨家獲悉，中國中小企業協會正牽頭發起成立一家民資商業銀行，這家銀行的名稱為“中國中小企業銀行”，初步設計資本金200億元，獲批后將在部分城市開設分支機構。據協會負責人介紹， 現在已有80多家企業參與認購，協會近期將向銀監會作可行性研究匯報。

而作為今年兩會上的熱點之一，前有央行副行長潘功勝的政協提案，后有銀監會主席尚福林的公開表態，在民營銀行的問題上，兩大金融業監管部門達成了高度共識，那就是“盡快啟動試點工作”。

“兩會后，首批民營銀行牌照將會下發到地方，試點不會超過4家。”接近監管層的一位不愿具名人士日前向《華夏時報》記者透露。

而為了爭奪首批試點名額，各地申辦民營銀行的熱潮不斷高漲。

錢都去哪兒了

不管宏觀經濟是冷是熱，即使在2013年廣義貨幣（M2）余額首破百萬億位居全球第一的大背景下，中國中小企業融資難的故事仍然像部肥皂劇一般纏纏綿綿，甚至有愈發嚴重的跡象。

全國人大代表蔣忠仆在提交的建議中提到，據河南省工信廳中小企業服務局的調查，河南省虧損、半停產、停產和倒閉的中小企業中，80%以上是由于籌集不到資金而陷入困境的，中小民營企業融資難問題已成為嚴重制約其自身經營發展的核心問題。

“福建的小微企業開工率只有50%，融資難是很大問題，中小微企業很難在銀行貸到款，在許多地方，一些企業被迫用高利息從民間借貸，利潤甚至還不夠支付利息，企業倒閉現象時有發生。”全國政協委員、福耀玻璃集團董事長曹德旺說。

現實的情況是，由于中國資本市場發展比較晚、不成熟，中小企業直接融資的比重不足5%，所以現在中小企業融資的最主要渠道依然是銀行。

中小企業協會會長李子彬告訴記者，“盡管銀行信貸依然是中小企業融資的主渠道，但在融資過程中，中國商業銀行現行的審貸標準嚴格、審貸流程長等造成了中小企業融資難。”

據蔣忠仆介紹，國有商業銀行普遍對申請貸款企業在銷售收入、資產總額、資產負債率、盈利水平、企業信用等級等方面設置了較高的門檻，而我國90%以上的中小民營企業難以滿足這樣的條件。

尤其是近年來，國有商業銀行又將信貸權從基層上收到省行和總行，并主要面向重點行業、重點企業放貸，大量縣域網點被撤銷，保留的網點只吸儲而無權放貸，對中小企業信貸服務出現了真空。另外，定位于服務中小企業的城市商業銀行、城市信用社熱衷于追求“黃金客戶”，也未能將對中小民營企業的服務落到實處，而農村信用社受服務“三農”的定位以及信貸集中度風險指標的限制，對縣域中小民營企業的支持有限。

“因此，目前的銀行業格局不利于形成服務于中小民營企業的融資體系，金融服務缺位和金融體系滯后嚴重制約了中小民營企業的發展。”蔣忠仆說。

不僅僅是融資渠道狹窄，中小企業的融資成本一直以來也是居高不下。

數據顯示，部分銀行目前的抵押貸款年息基本為11%-12%，去年同期這一數據僅為8%-9%，而信用貸款的年息更高，為14%-15%，這一數據大致與去年持平。

“我現在很擔心中國制造業企業的發展，目前中國制造業企業的利潤只有4%，低的甚至低到1%，但是中小企業通過銀行融資的貸款利率就達到了10%到15%。”李子彬用“岌岌可危”來表達對中國制造業發展遭遇薄利與高融資成本的擔憂。

民營銀行開閘

談及融資成本，“中小企業貸款難”也被全國政協委員、中石化董事長傅成玉言及。

“中小企業即使貸到款，或許也還不起。”傅成玉認為，不能完全指望幾大國有銀行去給中小企業解決貸款，在金融領域，要進一步放寬，“在各地方、各領域都要有一些專業性銀行”，“多支持點中小企業”。

中小企業協會已將設立中小企業銀行列為2014年最重要的一項工作，而李子彬也給予了這家銀行明確的定位。

據李子彬介紹，這家資本金200億的銀行，完全不同于現有的商業銀行，也不同于現有的政策性銀行，擁有完全新的體制和機制，包括風險防范機制和組織架構、產品的設計、審貸的流程等，按照他的初衷，中小企業銀行是以信用貸款為主體，為中小微企業貸款。

“如果能夠順利通過審批，中小企業銀行將只貸款給小企業，每筆金額在300萬或500萬以下。”李子彬表示，“這家銀行將探索開展信用貸款，服務的對象是高科技、物流、商貿等輕資產企業，沒什么抵押物，現金流充足、效益好的企業就可以做貸款。”

這些創新突破了現行的銀行貸款規則。目前的商業銀行只承認有土地證的土地及這個土地之上的建筑物，但產品抵押現有銀行不承認，知識產權抵押象征性地只開展了少數幾例，并沒有真正大規模鋪開，大企業對小企業的欠款也不可以做抵押。

本報記者了解到，中小企業協會已經邀請了國際知名的會計師事務所，如德勤、普華永道等，對出資股東進行驗資，審計他們的資金來源，同時還要請一些律師事務所、咨詢機構，幫助設計銀行的制度體系，現在各項工作都在有序向前推進。

李子彬說，協會發起設立的中小企業銀行不是政策性銀行，而是一家自負盈虧的商業銀行，性質是民資。

全國人大代表、奧克斯集團董事長鄭堅江力挺民營銀行，他認為，這有利于金融服務水平的提高和金融創新能力的增強。

“一方面，民間資本進入銀行業后可以提高銀行業的競爭性，而在強大競爭壓力下，可以增強金融機構的創新動力，不斷創新金融產品和服務，從而更好地服務于實體經濟；另一方面，有利于滿足社會對金融服務的多樣化需求。”鄭堅江稱。

民營銀行開閘在即。今年1月，銀監會召開的2014年全國銀行業監管工作會議明確提出，今年試辦由純民資發起設立自擔風險的銀行業金融機構。切實做好試點制度設計，強調發起人資質條件，實行有限牌照，堅持審慎監管標準，訂立風險處置安排。試點先行，首批試點3至5家，成熟一家批設一家。

本報記者采訪獲悉，民營銀行牌照將在兩會后“落地”，盡管只有4個試點名額，但各地申辦民營銀行的熱情絲毫不減。據不完全統計，截至目前，獲國家工商總局企業名稱核準含“銀行”二字的企業已超過100家。

全國政協委員、前中國工商銀行行長楊凱生認為，民營資本在銀行業整體的比重還是偏低。同時他也表示，國家允許民營資本發起設立銀行，可以進一步發揮市場在資源配置方面的決定性作用。

監管“緊箍咒”

在鼓勵民資發起設立銀行的同時，尚福林也公開提醒：“銀行是管理風險的行業，是拿存款人的錢，而不是拿自己的資本金去放貸。一旦經營失敗，風險外溢，損失的是存款人的資金。所以，要有一個主體來承擔這個風險，這次試點主要是試這套機制。”

但整體來看，民營銀行發展仍處于探索階段。對此，鄭堅江認為，民營銀行的設立需要未雨綢繆，做好防范風險的準備。

“民間資本進入金融業必須要堅持循序漸進的原則，同時還要加強對金融機構創新行為的監管，避免由于創新過度導致金融風險的產生，加快推進存款保險制度以及金融機構破產法的建立，構建完善的金融機構退出機制，充分保障存款人和債權人的利益。”鄭堅江說。

全國政協委員、東方資產管理公司前總裁梅興保也認為，設立民營銀行要有個過程，要試驗一下，不能一下子開設很多。

“設立民營銀行的潛在風險是可以防范的。”對于民營銀行的風險問題，梅興保表示，只要把發起條件設置得科學合理，股東承諾能有救助機制，問題就不大。比如說，今后出現了經營性困難，就能用資本金救助。但如果破產，發起民營銀行的股東應該有一定的連帶責任，發起設立的章程中就該有這樣的條款。

盡管民營銀行設立的細則，銀監會還沒有正式公布，但據接近監管層的人士透露，銀監會也給發起者設定了一些限制條件，比如，資本金要求不能超過10億元，股東不能超過20家。

“我們成立的銀行肯定突破了這些條件，銀監會能不能允許我們這樣做？一旦失敗了，誰來承擔這個風險和責任？這些問題雙方還需要充分交流。”李子彬說。

據他介紹，協會近期將向銀監會作可行性研究匯報，能否最終獲批，目前還不知道，“我們在努力爭取。”李子彬說。