閆冰竹：應對余額寶，銀行有差異化優勢

　　閆冰竹

全國政協委員、北京銀行董事長表示，互聯網金融存在片面強調收益率等問題，加強監管迫在眉睫

“不取締要規范”，央行行長周小川兩會期間對余額寶等互聯網金融產品定調，但這并沒有結束余額寶與金融機構的激烈競爭?；ヂ摼W金融對傳統銀行到底造成了多大影響？傳統銀行是否無還擊之力？余額寶等互聯網金融產品應如何監管？全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹近日接受新京報記者專訪時表示，與余額寶相比，銀行理財產品的投資渠道更廣泛，整體收益水平也更高、更穩定。建議制定互聯網金融公平交易規則及安全法規，加強互聯網金融監測及消費者權益保護。

余額寶規模和客戶數的飛速增長，體現了互聯網金融的強勁動能；同時，客戶數量超過A股投資者，也反映出我國居民財產性收入渠道的匱乏，值得傳統金融行業深刻反思?！Z冰竹

互聯網金融風險揭示不足

新京報：今年兩會上互聯網金融大熱，你也提交了關于互聯網金融監管方面的提案。你贊成取締余額寶嗎？

閆冰竹：對于余額寶的問題，我想還是應該持一個辯證的態度來看待。

一方面，余額寶這樣的互聯網金融模式確實顛覆了我們傳統金融的一些定式思維，比如如何有效服務大眾客戶、如何提升金融服務效率等，非常值得我們借鑒吸收。另一方面，由于監管主體、相關法律的缺失，目前類似余額寶的互聯網金融產品還存在片面強調收益率、風險揭示不足等問題，需要進一步完善和加強監管。

新京報：最近網上流傳一段話，金融從業人員說：“余額寶只不過是把銀行不能做的違規的事情搬上了網，比如夸大收益不提風險?！睂@種觀點你怎么看？

閆冰竹：目前，互聯網金融確實存在發展不規范問題。由于監管主體、相關法律法規的缺失，造成部分互聯網金融企業隨意跨越經營“邊界”，超出自身風險管控能力生長，容易滋生蘊藏新的金融風險。而且，由于虛擬的互聯網金融交易不受時間和地域的限制，且交易對象不明確、交易過程透明度低，導致互聯網金融風險的傳播速度更快、波及范圍更大，極容易引發系統性風險。加強互聯網金融監管，穩定金融市場秩序，已迫在眉睫。

要加強互聯網金融的消費者權益保護

新京報：大家都在談要加強對互聯網金融的監管，政府工作報告也首次提出“促進互聯網金融健康發展”，到底從哪些方面入手？

閆冰竹：目前我國互聯網金融面臨的主要問題，一是互聯網金融監管主體缺失。互聯網金融作為新興金融模式，現有金融監管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監管缺位，相關業務無明確監管部門。同時，我國金融法律體系對互聯網金融這種新型的金融模式關注度不夠，尚不存在針對互聯網金融業務的法律法規，現有法律法規中有些規定不適用于互聯網金融，并且對于互聯網融資平臺，在資金監管、借貸雙方信用管理、個人信息保護等方面均無明確規定。

另外一個需要注意的問題是，互聯網金融企業通過數據挖掘與分析獲得個人與企業信用信息，可能造成個人與企業信息被濫用、錯用和非法使用。第三方支付機構對用戶和交易的審查不夠嚴格，有可能為洗錢交易提供了渠道?；ヂ摼W金融交易主體無法確認各方合法身份，會造成虛假金融產品銷售，給消費者造成財產和精神損失。

今年我提交的提案也建議，對于互聯網金融要明確監管主體完善互聯網金融的監管體系。從法律法規層面加大對互聯網金融的立法力度，建議明確互聯網金融交易主體的責權利、行業準入門檻、交易行為規范，完善對互聯網金融犯罪責任追究的法律規范。同時，建議制定互聯網金融公平交易規則以及安全法規，并加快信用體系建設，加強互聯網金融監測及消費者權益保護。

傳統銀行有差異化優勢

新京報：余額寶類互聯網理財產品是否大量分流了銀行存款、抬高了資金價格？

閆冰竹：余額寶類互聯網理財產品對銀行存款的大量分流應該說是不爭的事實，它們的出現可能會推高整個社會的資金成本。在目前中國直接融資市場尚不發達的環境下，銀行資金成本的上升最后還是會導致企業或個人融資成本的上升，資金價格上漲的成本就會間接地由企業或個人承擔。

新京報：很多銀行都推出了銀行版余額寶產品以留住存款，不過目前尚未看到北京銀行的類似產品？

閆冰竹：銀行推出類余額寶產品與其說是被動反擊，還不如說是主動學習、擁抱互聯網金融，通過類余額寶產品兼顧收益和流動性的特點，滿足客戶多元化的財富管理需求。

我們去年就成立了中加基金管理有限公司，并推出了中加貨幣基金產品?？梢哉f，中加貨幣基金就是北京銀行版的“余額寶”。

新京報：余額寶類產品迅速吸引了大量投資者，目前已經超過了整個A股的投資者，作為傳統銀行，應該如何應對這種情況？

閆冰竹：余額寶規模和客戶數的飛速增長，體現了互聯網金融這一新興業態的強勁動能；同時，客戶數量超過A股投資者，也反映出我國居民財產性收入渠道的匱乏，值得傳統金融行業深刻反思。

應對余額寶的強勁挑戰，傳統銀行仍有很多差異化競爭優勢。例如，銀行理財產品的投資渠道更廣泛，整體收益水平也更高、更穩定。而且，銀行在財富管理方面的專業能力也具有競爭優勢。對于高凈值人群而言，追求的必然是多元化的投資組合，以實現風險、收益、流動性的有效平衡。在財富管理方面，銀行應該說積累了豐厚的經驗，能夠對客戶的需求進行充分的分析、對風險進行詳盡的揭示、對產品進行有效的組合并定期進行調整。

本版采寫/新京報記者 蘇曼麗