舒適養老為何成美國人奢望

本刊特約記者喬磊（發自洛杉磯）

有關報告顯示，美國人要想在退休后過上舒適的退休生活，養老金的缺口在6.8萬億美元。在今日的美國，豪宅、名車已不是奢侈品的象征，而能夠享受舒適的退休生活正成為無數中產家庭可望而又不可及的奢侈品。

舒適養老成社會地位主要象征

美國人經常創造出自己的社會地位象征。70 年前美國人的地位象征是家庭能擁有兩輛汽車或是家中有空調，10年前美國人的社會地位象征則變成了擁有帶三個車庫的大房子。只有富人才享受的豪華郵輪游世界的時代已經過去，名牌服裝和LV 包已不是有錢人的專利品，所謂的豪華生活在美國已經大眾化。如今在美國被稱之為豪華生活的象征不是房子、汽車以及名牌的服飾，有一樣只有少數人才能供得起的豪華生活不是別的，而是退休生活。如今在美國，只有部分人可以享受退休后的舒適生活，有錢可以讓退休后的生活質量不下降、完全放松不用為差錢而犯愁，也可以讓自己的愛好發揚光大。退休可以說是人們一生中最后的奢侈階段，它如今成了美國人社會地位的一個主要象征。

根據統計，在美國50 至64 歲工作家庭中有45%的家庭沒有積攢退休養老金，75% 的家庭積攢的養老金低于28000 美元。即使是條件較好的嬰兒潮時代的美國人，他們家庭平均積攢的養老金也只有14 萬美元。按照美國的生活標準，這些錢即使加上社會安全金用來應對退休后20 年的生活，要想過個中產生活也不是一件容易的事。從全國的角度看，美國人要想在退休后過上舒適的退休生活，養老金的缺口在6.8 萬億美元。很多專家認為，美國正處于退休危機的邊緣，接近退休的中產家庭有六成在退休后將主要依賴社會安全金度余生。而全美個人每年領取的社安金平均金額低于15000 美元，夫婦領取的社安金平均金額低于22000美元，這意味著一大批嬰兒潮時代的中產家庭在他們七老八十的時候，生活水平會急劇下降。

固定領取退休金的日子成往事

嬰兒潮時代出生的人開始步入退休階段，他們是美國歷史上第一批沒有每月固定領取退休金的軍團。1980 年代，美國絕大多數私營企業將每月固定退休金體系轉變成401K退休計劃后，現在開始退休的人已經經歷了30 年自我投資退休金的歷程。不幸的是，這些人也經歷了美國現代最嚴重的一次經濟危機，退休金投資縮水，在支付了全部住房貸款和供孩子上大學后，他們發現自己也到了退休的年齡。一些人堅持不退休或是找些半工的活來做，試圖用晚年的收入來為更晚的晚年生活積攢些家底。對于美國下一代而言，退休的光環也并不亮麗。只有接受過高等教育的人才能獲得較高的收入變得越來越現實，但接受高等教育所付出的代價也不菲。美國學生借貸的聯邦政府教育貸款總額已達到18 億美元，這可不是免費的午餐，有的人需要經過10 年、20 年才能付清所借的教育貸款。

當人的壽命延長時，退休生活成為奢侈品已不是空話，因為這種奢侈品具有兩個特色：更加昂貴和更加難以獲得。美國65 歲以上人群中有34.2%的人群是主要依賴聯邦政府發放的社會安全金來度過晚年，因為他們退休后收入的九成來自社安金。在65 歲以上家庭中，有差不多64%的家庭每個月領取的社會安全金金額在2200 美元，這只是他們退休前收入的一半。所以說，現在美國人陷入了退休焦慮癥一點也不令人驚奇。美國退休保障研究院2013 年發表的一份調查顯示，美國民眾中有85%的人對退休養老感到擔憂。美國人在退休上目前面臨的三大問題是：私營企業每月領取固定退休金的體系已慢慢消失、社會安全金福利逐漸被削減、個人積攢的養老錢越來越少。因此美國人希望國會能夠立法恢復私人企業原有的每月發放固定金額退休金的退休體系。調查中83%的美國人支持恢復固定金額退休金的退休體系；82%的人認為擁有固定金額退休金的人在退休養老上更有保障；84%的人認為全體美國人，不論是政府公務員還是私營企業員工，都應當享受固定金額退休金的待遇。根據統計數據，1975 年，美國私營企業88%的雇員享受固定金額退休金的待遇，到了2013 年，這一比例下降到35%。

收入不高家庭積攢養老錢難度大

美國私營企業目前實行的401K 退休儲蓄計劃不是不好，而是這種退休計劃把退休金積攢的主要負擔轉嫁到個人身上。善于理財的家庭會因此受益良多，而收入不高又不善于過日子的人家，想為退休積攢養老錢難度就很大。2010年美聯儲的一份調查表明，美國家庭為養老而在401K 退休計劃中積攢的錢中位值僅是10 萬美元，這樣少的錢可能只會滿足退休后幾年生活的開銷。而在家庭生活遇到困難時，401K 退休儲蓄賬戶則成了提款機，25%的家庭將養老錢提前取出供日常生活開銷，而提取的金額超過700億美元。

由于私營企業的401K計劃主要是個人將收入的一部分投入到退休儲蓄賬戶中，雇主也按一定比例投入資金，因此個人養老金的多少就會受到個人儲蓄能力和金融市場的影響，而不會像固定退休金那樣旱澇保收。美國八成的民眾認為一般的雇員靠這種方式無法積攢足夠的退休金來養老，而經濟蕭條也加深了美國人的退休體系危機。雇員在401K賬戶中的投資基本上是在股票市場上運作，美國股市某種程度上決定了大多數美國人退休后能拿到多少養老金。七成多的美國民眾認為股市的不確定性也導致他們無法確切地了解到退休時到底能有多少養老錢，這是一種很大的困擾。

美國退休保障在發達國家排名不高

退休生活從宏觀上講還不完全是錢的事，這里牽涉到社會的大環境，包括醫療、照顧、生活環境等。如今老年人退休生活已成為衡量一個國家水平的重要方面，納提西斯全球資產管理根據醫療、財務、經濟福利和生活質量四大指數、20個要素，對全球150 個國家進行了退休保障排名，根據最新發布的報告，美國在退休保障方面連續兩年排名第19 位。這表明，美國人有退休后差錢的困擾，而從退休保障上，美國也同樣面臨挑戰。從指數上看，美國退休人員“金色晚年”面臨的條件比從加拿大、英國到韓國的大多數發達國家老人都要差。下面為美國退休保障四大指數在150 個國家的排名，從中可以看出美國的問題到底出在哪。醫療指數排名第21位、財務指數排名第22 位、生活質量指數排名第24 位、經濟福利指數排名第36位。

在醫療指數要素中，美國人的預期壽命排在第33 位、人均醫療支出排在第一位、人均醫生數量排在第52位、非保險醫療支出排在第10位、人均醫院床位排在第58位。從醫療指數各要素的排名上可以看出，美國人均醫療開支超過任何國家，但人均預期壽命79歲，卻低于多數西方發達國家。即使醫改法生效，醫療費太高仍然限制美國人的看病就醫。美國的醫療條件雖然說是在世界上數一數二，但能夠享受得起的當屬有錢人。中產階級和低收入人群在退休后，醫療保障成為很大的負擔。在生活質量指數要素中，美國的社會福利排名第15位，空氣污染低排在第1 位，水污染低排在第36 位，居住環境排在第52位，氣候變化控制排在第121位。美國的空氣好在大國中是有目共睹的，但在控制大氣暖化上卻被拉了后腿。居住環境排名不高，反映出美國貧富差距過大帶來的惡果。

在財務指數要素中，美國的人口老化問題排在第116位，銀行不良貸款排在第50 位，通貨膨脹排在第27 位，利率排在第107 位，稅務壓力排在第102 位，政府管控排在第18位，政府債務排在第141 位。美國政府債務屬于墊底的十個國家之一，因此這方面得分較低；利率低也讓儲蓄者難以得到回報。美國人為何感到退休后差錢，從美國退休保障財務指標各要素的全球排名可見一斑。在經濟福利指數要素中，收入平等方面美國的排名在第81 位，人均收入排名第6 位，失業率排名第84 位。美國的失業率高已成為制約美國經濟發展的一個主要因素，也是奧巴馬政府最感頭痛的事。盡管美國人均收入屬于全球最高的國家，但美國長期失業率高和收入差距巨大也讓美國人養老陷入難題。

哪些國家退休保障最好

退休保障最好的20 個國家如下，依次為瑞士、挪威、奧地利、瑞典、澳大利亞、丹麥、德國、芬蘭、新西蘭、盧森堡、冰島、比利時、荷蘭、加拿大、法國、捷克、韓國、英國、美國和以色列。歐洲依然是全球各國退休保障最好國家占比例最大的洲，在前10 名當中占據8 位，這些國家為老年人提供了堅固的社會保障。進入前十名的另外兩國是澳大利亞和新西蘭。排名第一的瑞士是以公私退休金制度牢固而著稱，排名第三的奧地利則有著“超常”的全民醫療制度。澳大利亞由于經濟增長快和失業率非常低，今年上升到第五位。新西蘭則因為收入差距縮小，從第22 位上升到第9 位。相比之下，美國工人越來越多地要靠自己省錢或者存入任職時期的401(k) 賬戶補貼退休生活，而高漲的醫療開支變成額外負擔。美國退休之后的財務保障越來越多地落在個人身上，其負擔超過以往任何時候。隨著政府資源更為稀缺，這種趨勢很可能持續下去。在被譽為新興經濟體的金磚四國，印度的退休保障最差，在受調查的150 個國家中排名第104 位，俄國排名第50 位，巴西排名第61 位，中國排名第69 位。