銀監(jiān)會(huì)主席尚福林：民營(yíng)銀行破冰 試點(diǎn)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林與代表、委員對(duì)話

民營(yíng)銀行破冰試點(diǎn)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（兩會(huì)e客廳）

這次試點(diǎn)的選擇，不是計(jì)劃模式下的指標(biāo)分配，也不是行政管理下的區(qū)域劃分，完全是對(duì)試點(diǎn)方案的優(yōu)中選優(yōu)。

銀行是一個(gè)特殊行業(yè)，要有嚴(yán)格的資質(zhì)審查和監(jiān)管；方案提出風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，其實(shí)這是強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)起決定性作用。

開設(shè)民營(yíng)銀行的底線，就是不能產(chǎn)生任何系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保護(hù)消費(fèi)者利益和公平競(jìng)爭(zhēng)。

試點(diǎn)采取共同發(fā)起人制

主持人：請(qǐng)問尚主席，目前民營(yíng)銀行工作的推進(jìn)情況如何？

尚福林：試點(diǎn)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，是銀行業(yè)改革一項(xiàng)很重要的內(nèi)容。在銀行業(yè)，更多地引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，可以提高銀行的服務(wù)水平，讓銀行自覺提高服務(wù)質(zhì)量。這項(xiàng)工作已經(jīng)列入今年啟動(dòng)的改革項(xiàng)目。經(jīng)過反復(fù)論證和篩選，并報(bào)國(guó)務(wù)院同意，已經(jīng)選擇了五家方案進(jìn)行試點(diǎn)。試點(diǎn)采取共同發(fā)起人制度，每個(gè)試點(diǎn)銀行至少有2個(gè)發(fā)起人，同時(shí)遵守單一股東股比規(guī)定。下一步我們將依法對(duì)發(fā)起人資格進(jìn)行審查，資格審查合格的，再正式提交籌建申請(qǐng)。

主持人：這五家方案是怎樣確定的？

尚福林：黨中央、國(guó)務(wù)院提出試辦民營(yíng)銀行以后，得到民營(yíng)企業(yè)和各地政府的積極響應(yīng)，根據(jù)各地轉(zhuǎn)報(bào)和推薦的試點(diǎn)方案，我們進(jìn)行了認(rèn)真的比較和篩選，擇優(yōu)確定了這五家方案。這次試點(diǎn)的選擇，不是計(jì)劃模式下的指標(biāo)分配，也不是行政管理下的區(qū)域劃分，完全是對(duì)試點(diǎn)方案的優(yōu)中選優(yōu)。在選擇的標(biāo)準(zhǔn)上，主要考慮到五個(gè)方面的因素：

第一，要有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。大家都知道，銀行是管理風(fēng)險(xiǎn)的，它有風(fēng)險(xiǎn)的外溢性，所以要考慮到一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，它能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，能夠防止這種風(fēng)險(xiǎn)的外溢，防止損害存款人的合法權(quán)益。

第二，要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。比如說凈資本充足，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，以往有良好的經(jīng)營(yíng)記錄。

第三，有股東接受監(jiān)管的具體條款。

第四，有差異化的市場(chǎng)定位和特定的戰(zhàn)略。

第五，有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，用行話講，叫做“生前遺囑”。

在這五點(diǎn)基礎(chǔ)上，通過試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，再逐步推進(jìn)。

主持人：其實(shí)民營(yíng)銀行不是一類新的機(jī)構(gòu)，以前也有民營(yíng)資本投資的銀行，為什么這次還會(huì)提到試點(diǎn)這個(gè)概念呢？

尚福林：民營(yíng)資本進(jìn)入銀行，法律上本身沒有障礙，實(shí)踐中也已經(jīng)比較普遍了，主要是通過兼并重組和在銀行改制、改造的過程中進(jìn)入了銀行業(yè)。真正由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立還比較少，真正自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的并不多。所以，這次試點(diǎn)主要是試行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制。具體來講，一是讓資本說話的公司治理機(jī)制，二是讓資本決策的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，三是讓資本所有者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的市場(chǎng)約束機(jī)制。此前我們?cè)谶@些方面還缺乏經(jīng)驗(yàn)，為了防止整體試錯(cuò)，所以還是要通過試點(diǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，逐步推開。

民營(yíng)銀行要守牢風(fēng)險(xiǎn)底線

主持人：李院長(zhǎng)，您覺得這五點(diǎn)要求對(duì)推進(jìn)民營(yíng)銀行試點(diǎn)有何意義？

李揚(yáng)：現(xiàn)在，對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的政策“玻璃門”已拆除，但仍要關(guān)注兩個(gè)問題：第一，民營(yíng)資本辦銀行常常有一個(gè)誤解，覺得辦銀行和自己辦的一般企業(yè)一樣，自己說了算，可以方便融資。其實(shí)銀行是一個(gè)特殊行業(yè)，在任何國(guó)家都是特許經(jīng)營(yíng)，要有嚴(yán)格的資質(zhì)審查和監(jiān)管。因?yàn)殂y行面向大眾經(jīng)營(yíng)。雖然股權(quán)完全是私人的，但是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是外溢的，在相當(dāng)程度上有公共性。因此保障公共利益，就要有法律、有機(jī)構(gòu)來實(shí)施這些保障。第二是風(fēng)險(xiǎn)。方案提出風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，其實(shí)這是強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)起決定性作用。市場(chǎng)允許你從事業(yè)務(wù)，市場(chǎng)也要求出問題時(shí)你必須自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

主持人：作為大型銀行的行長(zhǎng)，請(qǐng)問張行長(zhǎng)怎么看待民營(yíng)銀行試點(diǎn)問題？

張紅力：銀行最擔(dān)心的就是發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐患毅y行發(fā)生問題，就會(huì)有系統(tǒng)性影響，所以我們希望競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都能健康成長(zhǎng)。開設(shè)民營(yíng)銀行的底線，就是不能產(chǎn)生任何系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保護(hù)消費(fèi)者利益和公平競(jìng)爭(zhēng)。在開放的行業(yè)中，各位投資主體應(yīng)在同樣的環(huán)境下開展金融活動(dòng)，同樣接受監(jiān)管，承擔(dān)同樣的責(zé)任和義務(wù)。

我認(rèn)為，由于民營(yíng)銀行存在信用劣勢(shì)，可能會(huì)難以吸收到公眾存款。解決這個(gè)問題，就要在推進(jìn)民間信用體系建立的同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制和存款保險(xiǎn)制度，使存款人利益受到保護(hù)，有利于提高公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心。（記者歐陽潔）

為深化金融改革第一單叫好

首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案的公布，揭開了純民資發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的神秘面紗，標(biāo)志著銀行業(yè)全面深化改革邁出堅(jiān)實(shí)的“第一步”。

民營(yíng)銀行的設(shè)立讓資本真正“說話”。此前民間資本參與發(fā)起和參股銀行的情況并不鮮見，然而銀行業(yè)依然被認(rèn)為是獲取高額利潤(rùn)的壟斷行業(yè)，民間資本即使投入也難有話語權(quán)和決策權(quán)，其主要原因就在于銀行運(yùn)行機(jī)制還沒有真正轉(zhuǎn)變。此次民間資本以獨(dú)立身份進(jìn)入銀行業(yè)，并提出建立“讓資本說話”“讓資本決策”的機(jī)制，可以想見，未來民間資本從設(shè)立之初就能“說了算”，在銀行經(jīng)營(yíng)決策中能“拍板”，對(duì)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展能“決斷”，而不僅僅是追求財(cái)務(wù)上的豐厚收益。民營(yíng)銀行的設(shè)立為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)真正打開了一扇門。

此次民營(yíng)銀行試點(diǎn)強(qiáng)調(diào)要差異化定位，這既是允許發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的初衷，也是民營(yíng)銀行適應(yīng)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不二選擇。我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展至今，已經(jīng)不缺銀行，更不缺大銀行，關(guān)鍵是缺乏服務(wù)社區(qū)、小微和弱勢(shì)群體的“門當(dāng)戶對(duì)”的小銀行，缺乏滿足這些客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。然而事實(shí)上，很長(zhǎng)一段時(shí)間以來，大小銀行經(jīng)營(yíng)模式不斷趨同，求大求全，講規(guī)模，拼貸款。此次民營(yíng)銀行攜帶天然的民間資本“基因”進(jìn)入銀行業(yè)，與民營(yíng)企業(yè)有內(nèi)在的親和性，更了解民營(yíng)企業(yè)的需求和特點(diǎn)，也更愿意為中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，能找準(zhǔn)市場(chǎng)的薄弱點(diǎn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)居民服務(wù)，也只有在這些領(lǐng)域，走差異化、特色化發(fā)展道路，資本小、積累少的民營(yíng)銀行才有成長(zhǎng)空間，否則難以在激烈競(jìng)爭(zhēng)中與大銀行抗衡。隨著民營(yíng)銀行的設(shè)立，越來越多的普通消費(fèi)者將享受到豐富的金融服務(wù)，普惠金融服務(wù)體系將更完善。

控制風(fēng)險(xiǎn)是銀行的生命，沒有經(jīng)驗(yàn)的民間資本辦銀行，防風(fēng)險(xiǎn)更是擺在第一位。此次設(shè)立民營(yíng)銀行提出，誰出資興辦銀行，就由誰受益，也相應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，要求銀行具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任、完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、立下“生前遺囑”，從生到滅，每個(gè)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的機(jī)制保證銀行的風(fēng)險(xiǎn)不能外溢。能否有效控制風(fēng)險(xiǎn)，是民營(yíng)銀行成敗與否的關(guān)鍵所在。

銀行乃一國(guó)金融之重器。銀行業(yè)改革試點(diǎn)，要嚴(yán)防整體試錯(cuò)帶來的沖擊，不能“一哄而上”“遍地開花”，必須通過試點(diǎn)累積經(jīng)驗(yàn)，然后穩(wěn)步審慎推開。從這個(gè)意義上講，“成熟一家試點(diǎn)一家”顯得尤為重要。與此同時(shí)，也需要相關(guān)的配套制度跟進(jìn)。讓我們耐心等待純民資發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行這條“鯰魚”，為我國(guó)銀行業(yè)改革注入更多新的生機(jī)和活力。（歐陽潔）