人民幣匯率總是跌是時候轉投美元了？

美元/人民幣日K線圖

圖/東方IC

昨日，人民幣兌美元的中間價再次創下年內新低，報價6.1327，即期匯率則一度低至6.1310。而就在本周一，人民幣的中間價剛剛創下19個月以來的新低，單日下跌111個基點，同日即期匯率大降192個基點。

此前兩周，人民幣剛剛經歷了一波起伏。2月24日到28日，人民幣兌美元經歷了罕見的下跌，看空人民幣的情緒初現。而從3月3日到7日，人民幣兌美元即期匯率反彈約有800個基點，從2月28日的收盤價6.1460到3月7日的6.1120，人民幣又回漲了3分多錢。

人民幣雙向波動或許真的來了。面對人民幣最近三周的跌宕起伏，人們不禁要問，人民幣還能漲么？我需要兌換點美元來理財么？手中持有的美元又該怎么辦？

人民幣理財收益高于外幣理財

在選擇投資人民幣理財還是外幣理財之前，我們先來比較下境內人民幣和外幣的資金利率。就目前來看，還是境內人民幣理財的收益比較高。

在境內，人民幣理財預期年化利率達到5.5%的水平并非難事，尤其是接近季末和月末。余額寶等互聯網理財產品的選擇多，收益也相對不錯。一句話就是“人民幣資金有比較高的收益率水平。”相反，美元理財產品資金預期收益大概在4.5%左右。

這就意味著以一年期為期限，境內人民幣利率比美元資金利率要高。“從這個角度來考慮，如果確信美元兌人民幣升值幅度超過1%—2%這一區間，可以買進美元進行投資理財。”中信銀行廣州分行外匯分析師梅治信建議。

人民幣年內緩慢升值仍是大趨勢

在年內美元兌人民幣會有超過1%到2%的升值幅度嗎？羊城晚報記者搜集了目前主流的觀點，認為人民幣年內緩慢升值仍是大趨勢。

大概有以下兩個因素：一是前一階段人民幣的貶值，市場主流觀點是央行在背后引導價格走勢，為人民幣匯率形成雙向波動機制做準備，所以人民幣的貶值并不意味著其進入了下行通道；二是中國總體經濟前景還是不錯的，從各種數據來看不具備人民幣貶值局面的形成。

基本上，包括匯豐、渣打、星展等外資行或是包括招行、中信等專家的分析文章都認為人民幣將維持緩慢升值的步伐，年內升值幅度大約在2%左右。同時，亦有外匯分析人士表示，今年底人民幣兌美元破6將是大概率事件。

算算賬，你就清楚了

如果你覺得上述的話太生澀或者你根本不相信什么專家，那么我們不妨在人民幣兌美元匯率整年不動的情況下來做個假設算筆賬，當然，這只能是假設。

如果以目前的利率計算，我擁有50000元人民幣，依據3月9日中國銀行給出的外匯報價（613.73）折合成美元約為8146.9元。

如果選擇一款一年期預期收益率為5.5%的人民幣理財產品，一年后，如果達到預期，那么得到的本息收入應該是52750元。

如果同樣以這筆美元購買美元理財產品，以目前市面上出現較高的4.5%美元利率計算（事實上，這樣的利率較難達到），一年后得到的本息為8512.9美元（其中利息為366美元）。假設一年內人民幣匯率并無變動（即仍以3月9日美元外匯賣出價611.2800計算），則折合成人民幣52038元。可見，美元理財和人民幣理財相差712元，這還是在預估人民幣兌美元匯率一年基本維持不變的情況下。

如果手中有5萬元人民幣（或8000美元），你會選擇投啥？事實上，每個人都會找到自己的那碗“菜”，小記為您尋找了幾款典型產品，歡迎對號入座！

途徑一：人民幣理財產品

優點：保本理財預期收益鎖定

缺點：理財周期較長

適合人群：追求穩健，短期內不需要資金，繼續看好人民幣

產品推薦：目前在售的大部分人民幣理財產品預期收益率在5%－6%之間

途徑二：美元理財產品

優點：短期理財收益客觀

缺點：非保本型，且預期收益率趕不上人民幣理財

適合人群：看好美元，具備一定的風險承受能力，想做中短期理財

產品推薦：目前在售的美元理財產品預期收益率約為4%

途徑三：選擇各類“寶”

優點：方便靈活，起存金額低

缺點：年化收益率變動較大

適合人群：要求資金流動性強，近期有其他資金規劃

產品推薦：微信理財通，截至上周五7日年化收益率為5.9450%

途徑四：互聯網P2P產品

優點：高回報率，目前普遍在10%到15%之間

缺點：高回報的另一面就是高風險

適合人群：具有較高的風險承受能力，有意愿接受新事物

產品推薦：建議選擇具有一定知名度，且有擔保公司進行第三方擔保的網絡貸款平臺，如人人聚財、人人貸、陸金所等

手頭上的美元怎么辦？

昨日，一位網友留言：近來人民幣連創新低，美元被很多人看好，我手中恰有一筆美元，本來想換成人民幣的，現在不知該如何打理。

對于這位網友的問題，理財師表示，可以分為以下幾個區間進行討論：

一、1000美元以下

很多手頭握有這個數額美元的人，大多是上次換匯結余持有的現鈔。建議就是：不要持有美元的現鈔，你有兩個選擇：

如果近期沒有出國游玩或者留學需求，建議在人民幣價格的高點，直接換匯成人民幣，進行人民幣投資理財。

如果是未來幾個月將會有美元需求，也別讓手中的錢閑著，建議進行美元定存或者買入由銀行推出的美元協議存款，美元協議存款的起購點是100美元。

二、1000到9000美元

持有這個數額美元的人，應該會有一定量的美元需求，建議考慮美元存款，由于現階段美元存款各家利率不同，存款前記得要貨比三家。同樣，美元協議存款也是不錯的選擇。

如果個人追求多樣化的資產配置，可以在人民幣高點時適當購入美元，以達到美元理財的門檻。

三、9000美元以上

持有這個數額的美元，應該會有一些美元往來或者個人已經注重美元資產配置，尤其以高凈值客戶為主。建議進行一些美元理財產品的投資。

但需要注意的是，內地居民每年可用換匯額度不得超過5萬美元，所以建議逐步增加美元資產配置。同時，由于外匯理財門檻較高，且面臨匯率風險較大，建議以中短期投資為主。

當前主要外資行和內資行外幣一年期存款利率

（來源：官網與客服咨詢）

銀行美元港幣澳元相關條件和說明

東亞銀行2.35% 2.30% 3.30% 單筆定期存款申請金額等值1萬至300萬美元以下

渣打銀行1.20% 0.75% 2.70% 美元和港幣的最低起存金額分別為1萬美元和7萬港元

匯豐銀行0.95% 0.60% 1.58% 最低存款額為2000美元或等值外幣

花旗銀行1.25% 0.50% 1.80% 無特別說明

中國銀行0.75% 0.70% 1.50% 從2012年開始執行,僅澳元有作調整

農業銀行0.80% 0.70% 1.50%

工商銀行0.80% 0.70% 1.50%

建設銀行0.80% 0.70% 1.50%

有分析師認為：若預計年內美元兌人民幣升幅超1%—2%這一區間，可買進美元