無良網(wǎng)絡(luò)瘋狂吸金 理財(cái)維權(quán)步履維艱

在互聯(lián)網(wǎng)金融滾滾熱潮之下，一些缺乏透明信息機(jī)制的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為滋生投資騙局的“溫床”。中國證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，從薦股軟件、模擬證券交易的操盤比賽，到貴金屬、外匯的地下炒作莊家，再到P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等新型互聯(lián)網(wǎng)金融方式，從中衍生的各類涉嫌虛假網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)發(fā)展迅速，操作手法日益新穎、投資信息真假難辨。與此同時(shí)，炮制投資陷阱者打著平臺(tái)合規(guī)、資質(zhì)專業(yè)的幌子，通過培訓(xùn)、見面會(huì)、講座甚至聲討其他黑平臺(tái)等名目，網(wǎng)羅投資人，瘋狂吸金，就連一些互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭在支付安全上也有重重隱患。專家認(rèn)為，解決互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患，需要互聯(lián)網(wǎng)公司提高金融的合規(guī)、風(fēng)控意識(shí)，投資者增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，同時(shí)在法律法規(guī)層面加強(qiáng)對消費(fèi)者的保護(hù)。

網(wǎng)絡(luò)“黑平臺(tái)”設(shè)局

“少量資金、多倍杠桿、超額收益、本息擔(dān)保、機(jī)構(gòu)護(hù)航、共享機(jī)會(huì)……”如今在各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，鋪天蓋地?cái)D滿具有誘惑字眼的投資信息廣告，在其背后則暗藏諸多規(guī)則模糊、手法隱蔽、關(guān)系網(wǎng)盤根錯(cuò)節(jié)的投資“黑平臺(tái)”，令不少投資者“栽”在這些五花八門、精心設(shè)計(jì)的陷阱中而血本無歸。

“從我注冊一家券商網(wǎng)上開戶開始，就不斷接到詢問我投資狀況的電話，一天甚至十幾個(gè)，大多和推薦股票有關(guān)。”在深圳做證券投資的老趙（化名）埋怨說。如今很多私人信息被販賣到一些難以核實(shí)真?zhèn)蔚闹薪闄C(jī)構(gòu)，然后就會(huì)有人定時(shí)打來騷擾電話，以高額回報(bào)作為誘餌，目的就是勸服投資者加入某個(gè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)參加培訓(xùn)或者購買薦股軟件，來賺取高額的投資咨詢費(fèi)，或者將替客戶代理的炒股資金中飽私囊。

從屢屢發(fā)生的涉嫌非法薦股的投資機(jī)構(gòu)事件來看，切入網(wǎng)絡(luò)通訊信息大量吸納投資客戶群體，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)薦股產(chǎn)業(yè)鏈形成的重要入口。在上述鏈條上，業(yè)務(wù)員、分析師、平臺(tái)負(fù)責(zé)人等多種角色擔(dān)當(dāng)投資者不同時(shí)期的投資顧問，以類似傳銷的方式要求客戶在炒股的同時(shí)，向平臺(tái)繳納從會(huì)費(fèi)、咨詢費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)到代理操盤傭金等名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目。一旦客戶要求退款，這些平臺(tái)及其參與者就會(huì)關(guān)閉電話、銷毀銀行卡，從此人間蒸發(fā)，隨后更換名稱和網(wǎng)頁再次出現(xiàn)。由于網(wǎng)絡(luò)匿名的特質(zhì)，這種“騰籠換鳥”的投資欺詐往往屢試不爽。

據(jù)中國證券報(bào)記者了解，上百名投資者實(shí)名舉報(bào)的深圳某金融服務(wù)公司就被冠以“黑平臺(tái)”稱號(hào)。據(jù)投資者描述，上述平臺(tái)旗下銷售數(shù)十家代理公司通過層層業(yè)務(wù)角色勸誘客戶購買炒股軟件，進(jìn)而造成投資者巨虧。據(jù)了解，該平臺(tái)的薦股遵循著嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，首先要求股民簽訂軟件合同，收取相關(guān)費(fèi)用；其次在確認(rèn)股民賬戶虧錢后，故作姿態(tài)提供負(fù)責(zé)人電話繼續(xù)幫助薦股；最后負(fù)責(zé)人再次以專案投資作為名目要求繳納第二筆費(fèi)用。最后跟著薦股和負(fù)責(zé)人的反復(fù)“指導(dǎo)”，投資人資金已經(jīng)所剩無幾。

值得注意的是，這些平臺(tái)一旦被投訴或舉報(bào)，就會(huì)采取銷戶或更名的方式隱蔽起來，并將此前客戶的資金全部帶走。如曾被地方證監(jiān)局曝光的非法證券經(jīng)營案件中，一些采用培訓(xùn)課程、搭建網(wǎng)絡(luò)QQ社區(qū)的方式，為客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)薦股服務(wù)的平臺(tái)，在線上操作還需要固定的暗語設(shè)計(jì)，事情如果敗露，所有的聯(lián)系方式就會(huì)蒸發(fā)，令上當(dāng)?shù)耐顿Y者無跡可尋。

“你會(huì)發(fā)現(xiàn)一些薦股平臺(tái)上所謂的投資分析師就是一些打不死的騙子，到現(xiàn)在這些人還可以在深圳租上一兩個(gè)辦公室、找點(diǎn)員工，繼續(xù)做炒股推薦的業(yè)務(wù)。”老趙透露，那家曾被投資者舉報(bào)的薦股機(jī)構(gòu)如今已經(jīng)再次“改頭換面”，并沒有被完全取締掉。

除了網(wǎng)絡(luò)薦股軟件之外，通過虛擬操盤交易來坑騙投資者的非法炒股網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也屢見不鮮。日前，不少投資者通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)帖的形式聲討一家網(wǎng)絡(luò)操盤平臺(tái)，該平臺(tái)通過強(qiáng)制平倉、設(shè)立固定損益線、累加收取傭金等規(guī)則令投資者不斷投入投資資金，最終造成投資者損失慘重。據(jù)熟悉外盤操作的人士分析，該平臺(tái)設(shè)計(jì)以虛擬交易的對賭規(guī)則作為盈利要點(diǎn)，來要求用戶不停地以真實(shí)資金交付保證資金，否則就會(huì)被強(qiáng)制平倉。由于其所謂的“嚴(yán)格”交易機(jī)制和高昂的交易成本，不僅高額回報(bào)只能是小概率事件，其合規(guī)性存在一定疑問。

交易隱患不斷

除了“黑平臺(tái)”之類的惡意欺騙，一些互聯(lián)網(wǎng)公司由于缺乏金融經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，造成嚴(yán)重后果，如一些P2P公司老板丟下投資者“跑路”，互聯(lián)網(wǎng)銷售理財(cái)中違反相關(guān)規(guī)定，支付系統(tǒng)存在隱患導(dǎo)致客戶資金被盜等等。互聯(lián)網(wǎng)向金融領(lǐng)域的快速“入侵”，所引發(fā)的安全問題已然不容忽視。

“最近我們有個(gè)團(tuán)隊(duì)和相關(guān)部門一起，半年來對各類P2P網(wǎng)站進(jìn)行全面深入調(diào)研，挑選了眾多P2P網(wǎng)站，尤其是宣傳自身具備大數(shù)據(jù)工具、依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的P2P網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)起碼有5家比較有代表性的網(wǎng)站存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。”中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東介紹，互聯(lián)網(wǎng)上的金融糾紛量非常大，而且是小額的。在和公安部門合作時(shí)，借助一些沒有在網(wǎng)上購物、沒有網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的自然人，在這些P2P網(wǎng)站上獲得了貸款。“他宣傳我可以根據(jù)你的大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為給你發(fā)放貸款，但是我們找了很多人并沒有在網(wǎng)站上有很多的消費(fèi)記錄，這個(gè)網(wǎng)站也給這樣的自然人發(fā)放貸款，而且金額也都在1萬元以上，這個(gè)數(shù)額是不小的。”

有從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的人士介紹，現(xiàn)在這類網(wǎng)站良莠不齊，有一些可能剛開始也不想故意欺騙投資者，但是由于風(fēng)控不過關(guān)，放出去的錢最終收不回來，最后老板沒辦法才跑路。

在時(shí)下興起的互聯(lián)網(wǎng)支付尤其是移動(dòng)支付領(lǐng)域，近期很多投資者提出，第三方支付、電話支付、移動(dòng)支付、手機(jī)支付等這么多的支付方式，手機(jī)丟了怎么辦、賬號(hào)密碼被盜怎么辦？有調(diào)查顯示，30%的用戶擔(dān)心資金安全問題。

易寶支付聯(lián)合創(chuàng)始人余晨在2014年中國金融消費(fèi)者保護(hù)論壇上表示，“無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是電子支付，都是需要監(jiān)管的行業(yè)，因?yàn)槲覀兪窃诤湾X打交道，凡是和錢有關(guān)的業(yè)務(wù)，消費(fèi)者、賬戶敏感度都更高。這和互聯(lián)網(wǎng)競技型業(yè)務(wù)不一樣，如果做和金融、支付相關(guān)的產(chǎn)品，算錯(cuò)一分錢消費(fèi)者都會(huì)跟你糾結(jié)，錢是高敏感的東西，風(fēng)險(xiǎn)和安全一定是重要的話題。”

上海來誼電子商務(wù)有限公司合伙人徐海光也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的利用帶來了很多便利，同時(shí)也帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)。在安全領(lǐng)域當(dāng)中有個(gè)“剪刀差”，一方面消費(fèi)者的安全性逐步地降低，由于它所暴露的信息、個(gè)人隱私越來越多，在互聯(lián)網(wǎng)上被盜用的可能性越來越大；另一方面，進(jìn)行安全認(rèn)證的手段越來越多，尤其大數(shù)據(jù)的積累。

“去年有些黑客在網(wǎng)上買了一些信息，通過不正當(dāng)手段偽造信用卡，在當(dāng)事人不知道的情況下，冒用別人的身份通過網(wǎng)銀實(shí)施犯罪行為。有些銀行先行賠付，一家銀行損失差不多有8000萬元。”徐海光表示。

“跟這些互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題比起來，銷售端打個(gè)‘擦邊球’還算是很低級(jí)的問題了。”一位理財(cái)人士評(píng)價(jià)說，有些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品上夸大收益、截取短期突出的收益來加以強(qiáng)調(diào)、直接表明收益或預(yù)期收益、隱藏風(fēng)險(xiǎn)揭示等等，主要是這些公司并不理解金融合規(guī)的重要性。不過，這屬于走在違規(guī)的邊緣，不至于危害資金安全，和升級(jí)的“高級(jí)”風(fēng)險(xiǎn)相比，還算輕微。

除此之外，一些銀行銷售人員會(huì)將保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、券商集合理財(cái)、私募基金、集合信托產(chǎn)品等產(chǎn)品當(dāng)成銀行理財(cái)產(chǎn)品推銷給消費(fèi)者。據(jù)《銀率網(wǎng)2014年度3-15銀行服務(wù)調(diào)查報(bào)告》顯示，有31.94%的消費(fèi)者在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，被誤導(dǎo)購買了其他金融產(chǎn)品。而在銀率網(wǎng)去年發(fā)布的2013年度360°銀行評(píng)測報(bào)告中，72%的受訪者表示遇到過不同程度的理財(cái)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)。該數(shù)據(jù)表明銀行業(yè)整體的服務(wù)水準(zhǔn)在過去一年里有所提高，金融產(chǎn)品的銷售趨于規(guī)范，但還遠(yuǎn)未達(dá)到令人滿意的程度。

解鈴還須系鈴人

對于互聯(lián)網(wǎng)金融目前已經(jīng)暴露的風(fēng)險(xiǎn)事件，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)、投資者等多方都有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、消除安全隱患的責(zé)任。

有分析人士表示，網(wǎng)絡(luò)“黑平臺(tái)”生生不息，一方面在于不少互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展實(shí)際游離于監(jiān)管邊緣，讓投機(jī)者利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來投資欺詐；另一方面，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、賭博心理作祟，造成無法正確甄別合規(guī)的投資平臺(tái)，最終陷入網(wǎng)絡(luò)欺詐的“羅生門”。

余晨認(rèn)為，金融消費(fèi)者保護(hù)是非常重要的任務(wù)，公司在創(chuàng)新的同時(shí)一定要堅(jiān)持好風(fēng)險(xiǎn)和安全的底線。過去幾年之內(nèi)，易寶支付在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面也做了很多的工作，一方面是提升基礎(chǔ)處理能力，包括接受投訴、保護(hù)交易安全、開通網(wǎng)上權(quán)益保護(hù)處理渠道等；另一方面，從長遠(yuǎn)來看，要踐行教育消費(fèi)者。“技術(shù)層面每個(gè)銀行都有密碼，但消費(fèi)者缺乏安全意識(shí)，他自己主動(dòng)地把自己的密碼和安全信息透露給欺詐的犯罪分子，長遠(yuǎn)來看，消費(fèi)者的意識(shí)和教育也非常得重要。”

天弘基金財(cái)富客戶部副總經(jīng)理蔡練以余額寶為例表示，余額寶對接的是貨幣基金，既然是基金的話肯定要遵循基金的基本運(yùn)作規(guī)律，客戶買了基金產(chǎn)品也需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。基于互聯(lián)網(wǎng)的特殊的情況，天弘基金保護(hù)投資者的做法是，在風(fēng)險(xiǎn)揭示方面，讓客戶區(qū)承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)就必須要告知他這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的存在。在余額寶很多的宣傳頁面，包括一些轉(zhuǎn)入的入口，以及一些客服去做應(yīng)答的時(shí)候都會(huì)告訴客戶這是一只基金，是一個(gè)投資產(chǎn)品，而不是跟原來的支付寶賬戶是一樣的服務(wù)。

“從互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性上，虧損由客戶自己來承擔(dān)，但是對于賬戶的安全性，例如賬戶被盜了，這種情況下這種權(quán)利怎么得到保障呢？其實(shí)這也是互聯(lián)網(wǎng)比較特殊的一個(gè)地方，支付寶對余額寶是承諾要全額賠付的，只要證明你是被盜了，支付寶就會(huì)在規(guī)定的時(shí)間點(diǎn)之內(nèi)把這個(gè)資金補(bǔ)償給你，事后再去偵破這個(gè)案件，然后再把被盜的資金追回，所以這樣的做法消除了很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全的一個(gè)擔(dān)憂。”蔡練說。