央行規(guī)范第三方支付 新增機(jī)構(gòu)暫停審批？

央行在暫停二維碼支付和虛擬信用卡之后，再次出手規(guī)范第三方支付。

3月15日，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》稱，央行近日向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案，征求意見。

一家大型第三方支付機(jī)構(gòu)總裁向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者證實(shí)，公司是有收到這兩份草案，主要對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)額度給出了限制，包括個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元等。他指出，目前正通過各種手段與央行進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，希望對(duì)額度限制進(jìn)行修改，以期獲得更大的發(fā)展空間。

此外，東部地區(qū)一家第三方支付機(jī)構(gòu)人士還透露，其得到消息稱目前新增支付機(jī)構(gòu)審批受理已暫停。不過，央行相關(guān)人士對(duì)于暫停審批受理之事表示，目前還不清楚。

針對(duì)第三方支付征言

“央行的做法可以理解，主要是源于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，畢竟移動(dòng)支付甚至是其他更多互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、安全等方面，沒能符合監(jiān)管層標(biāo)準(zhǔn)，在運(yùn)作中的確也有支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了問題。而對(duì)有問題的機(jī)構(gòu)就需要切斷風(fēng)險(xiǎn)源頭，否則支付業(yè)務(wù)會(huì)出現(xiàn)洗錢、犯罪等嚴(yán)重問題。”對(duì)于暫停二維碼支付和虛擬信用卡，翼龍貸董事長王思聰告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，此舉主要是維護(hù)支付體系穩(wěn)定，確保相關(guān)支付產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上有序退出。近年來，雖然支付服務(wù)創(chuàng)新加快，對(duì)提高支付效率發(fā)揮了積極作用，但部分支付機(jī)構(gòu)在客戶審核、支付安全等方面，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，與現(xiàn)行支付業(yè)務(wù)規(guī)則有一定的沖突。

此外，央行近日還向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案，征求意見。“公司的確已經(jīng)收到這兩份草案，主要內(nèi)容是對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬額度給出更加小額度限制。”上述大型第三方支付機(jī)構(gòu)總裁告訴記者，差不多包括個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元；個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計(jì)不能超過1萬元等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行賬戶回提。個(gè)人支付賬戶的資金來源僅限于本人同名人民幣央行借記賬戶。

上述東部地區(qū)第三方支付機(jī)構(gòu)人士表示，出臺(tái)這兩個(gè)草案，原因可能在于央行之前要求第三方支付賬戶實(shí)行實(shí)名制，但部分支付機(jī)構(gòu)并沒有貫徹和執(zhí)行，央行一直以來都打算對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)資金來歷不明的轉(zhuǎn)賬進(jìn)行規(guī)范，加大監(jiān)管力度，為此央行已經(jīng)多次召集支付機(jī)構(gòu)開會(huì)，但并沒有得到預(yù)期的效果。該人士同時(shí)透露，新增支付機(jī)構(gòu)審批受理已經(jīng)暫停。

業(yè)內(nèi)：一夜回到起點(diǎn)

近年來，我國第三方支付行業(yè)迅猛發(fā)展，但風(fēng)險(xiǎn)也一直是關(guān)注的焦點(diǎn)。“目前第三方支付行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括主體資格與經(jīng)營范圍界定不清、沉淀資金帶來的風(fēng)險(xiǎn)；由平臺(tái)交易衍生出的虛擬貨幣帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)；信用卡套現(xiàn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)等。應(yīng)設(shè)立準(zhǔn)入機(jī)制、反洗錢監(jiān)管、退出機(jī)制等監(jiān)管措施。”華泰證券研究員朱克明指出。

不過在上述大型第三方支付機(jī)構(gòu)總裁看來，目前的草案對(duì)于第三方支付過嚴(yán)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)做金融等業(yè)務(wù)會(huì)有很大影響。“目前三方機(jī)構(gòu)正在通過各種方式加強(qiáng)與人民銀行的溝通，爭取把這個(gè)（轉(zhuǎn)賬額度限制）改掉，讓其有更大發(fā)展空間，在保證風(fēng)險(xiǎn)底線的情況下創(chuàng)新。”

艾瑞咨詢高級(jí)分析師王維東指出，草案相關(guān)條款的影響主要在于兩方面：個(gè)人與個(gè)人之間的轉(zhuǎn)賬在第三方支付整體中占比還是有一定數(shù)量的，如果有明確限定，對(duì)這方面的交易規(guī)模會(huì)產(chǎn)生比較大的影響；從用戶的黏性層面看，用戶已經(jīng)習(xí)慣在第三方支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，相對(duì)來說比較便利，成本也比較低。明確限制之后，用戶的使用習(xí)慣可能會(huì)從第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)向其他的渠道，對(duì)第三方支付的用戶黏性會(huì)造成一定的影響。總之，草案對(duì)于支付機(jī)構(gòu)用戶黏性的影響會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于現(xiàn)在機(jī)構(gòu)收入影響。

易觀國際金融及支付行業(yè)中心研究總監(jiān)張萌亦告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，草案中涉及轉(zhuǎn)賬額度、單筆消費(fèi)，對(duì)整個(gè)支付行業(yè)影響會(huì)比較大。首先，對(duì)于用戶來講，未來選擇第三方支付賬戶去轉(zhuǎn)賬的話，門檻可能會(huì)更高，小金額可以去轉(zhuǎn)，大金額可能要通過網(wǎng)銀、銀行的網(wǎng)點(diǎn)來進(jìn)行操作，單筆消費(fèi)額度限制過于嚴(yán)格。其次，對(duì)于支付公司基于支付基礎(chǔ)上的創(chuàng)新或者新興的一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)（如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)），甚至現(xiàn)有的支付業(yè)務(wù)都會(huì)帶來一定的影響。草案對(duì)整個(gè)支付行業(yè)來說是很大的震動(dòng)。

“若草案成行，那對(duì)于第三方支付，或者積極與第三方支付合作的基金公司來講，真的是一夜回到了起點(diǎn)。”北京某基金公司電商人士調(diào)侃道。

政策落地存變數(shù)

對(duì)于上述兩個(gè)草案的征求意見稿，目前大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)并不愿公開表態(tài)。上述東部地區(qū)支付機(jī)構(gòu)人士表示，這只是個(gè)草案，目前正與機(jī)構(gòu)溝通，不過出臺(tái)的可能性較大。畢竟近年來支付機(jī)構(gòu)迅猛發(fā)展，但存在風(fēng)險(xiǎn)抵御能力低、業(yè)務(wù)不規(guī)范等問題，早點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范有利于行業(yè)的發(fā)展。

作為這一領(lǐng)域的領(lǐng)軍者，支付寶公司通過其官方微博回應(yīng)稱：“我們已經(jīng)將相關(guān)意見反饋給了央行，并且在密切溝通中。目前支付寶使用一切正常，余額寶使用一切正常。”其回應(yīng)對(duì)溝通結(jié)果較為樂觀：“請大家對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也對(duì)我們保持信心與耐心，放心吧。”

上述大型第三方支付機(jī)構(gòu)總裁也告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“個(gè)人覺得草案后期被修改的可能性還是很大的，因?yàn)檎麄€(gè)潮流是往創(chuàng)新改革的方向走，若真如草案這么嚴(yán)厲，不利于創(chuàng)新。央行可能從安全角度考慮，對(duì)新生事物會(huì)比較謹(jǐn)慎，但最終還是會(huì)鼓勵(lì)創(chuàng)新的。”

張萌亦認(rèn)為，從第三方支付機(jī)構(gòu)的角度來說，目前應(yīng)該與央行有更積極深入的溝通，畢竟不是正式的文件，還是存在修改的可能性。因?yàn)橹霸谥Ц额I(lǐng)域其他的管理辦法征求意見稿中的一些條款，當(dāng)正式發(fā)布之時(shí)是有一定的修改與變動(dòng)的。

中信銀行昨日發(fā)布公告稱，暫停虛擬信用卡業(yè)務(wù)的消息已獲證實(shí)，中信銀行微信聯(lián)名信用卡及中信淘寶異度支付聯(lián)名信用卡兩款金融產(chǎn)品均處于測試階段，尚未上線運(yùn)行，該行將嚴(yán)格遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求。