緊箍咒突襲支付寶 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管隱現(xiàn)組合拳

[編者按]靴子落地，3月13日，央行下文要求暫停支付寶和財(cái)付通的二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，這或是如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨監(jiān)管的開(kāi)始。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面極大提高了用戶體驗(yàn)，創(chuàng)新勢(shì)頭生猛，但另一方面因?yàn)榍址競(jìng)鹘y(tǒng)金融利益和突破現(xiàn)有監(jiān)管也備受詬病。本報(bào)為此對(duì)監(jiān)管新方向、虛擬信用卡和二維碼支付創(chuàng)新和爭(zhēng)議始末等多方展開(kāi)調(diào)查，以期未來(lái)監(jiān)管能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)健康的春天。（王芳艷）

本報(bào)記者包慧上海報(bào)道

3月13日，央行下文要求暫停支付寶和財(cái)付通的二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道獲得的央行文件中稱，為維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)秩序，防止支付風(fēng)險(xiǎn)，暫時(shí)叫停兩種業(yè)務(wù)，并要求在3月31日前，由央行杭州中心支行支付結(jié)算處將支付寶的報(bào)告材料和有關(guān)監(jiān)管建議報(bào)送央行總行支付司。

央行解釋到暫停的原因?yàn)?，二維碼支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將二維碼應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對(duì)于虛擬信用卡，央行稱其突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，因此文件稱，“為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門將對(duì)該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評(píng)估?！?/p>

央行文件中稱請(qǐng)央行杭州中心支行支付結(jié)算處及時(shí)向支付寶公司提出監(jiān)管意見(jiàn)，要求其立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，采取有效措施確保業(yè)務(wù)暫停期間的平穩(wěn)過(guò)渡，妥善處理客戶服務(wù)，減少輿論影響。并要求支付寶將產(chǎn)品介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況及利潤(rùn)分配機(jī)制、客戶權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處置等內(nèi)容書面報(bào)告央行杭州中心支行支付結(jié)算處。

“這表明監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策導(dǎo)向偏向于嚴(yán)加監(jiān)管，行業(yè)發(fā)展或?qū)⑹艿郊s束。”一位資深的支付業(yè)內(nèi)人士表示。

而事實(shí)上，央行“更狠”的緊箍咒或還在后面。

網(wǎng)絡(luò)支付限額被指過(guò)低

消息稱央行正就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《管理辦法》）草案進(jìn)行第三次征求意見(jiàn)，可能是最后一次征求意見(jiàn)，反饋意見(jiàn)始于11日，已經(jīng)于13日截止。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方求證發(fā)現(xiàn)，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》其實(shí)早已經(jīng)在2012年1月就下發(fā)了第一次征求意見(jiàn)稿。一直到2014年3月還在征求意見(jiàn)，可見(jiàn)央行態(tài)度之審慎，各方利益博弈之劇烈。

知情人士透露，因?yàn)殂y行卡收單管理辦法中有一部分是涉及到網(wǎng)絡(luò)支付的，而由于收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)都有一定的重疊性，“比如NFC近場(chǎng)支付應(yīng)該屬于移動(dòng)支付，但隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，遠(yuǎn)程支付的崛起，不知是否應(yīng)將遠(yuǎn)程支付納入互聯(lián)網(wǎng)還是移動(dòng)支付?！?/p>

而在2月底，支付清算協(xié)會(huì)近期確實(shí)有召集第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)會(huì)征求意見(jiàn)。據(jù)參會(huì)人士透露，“會(huì)議是支付清算協(xié)會(huì)出面組織的，現(xiàn)場(chǎng)連拍照都不讓拍，我們手里沒(méi)資料。”

上述參會(huì)人士透露，業(yè)內(nèi)人士的意見(jiàn)集中于網(wǎng)絡(luò)支付限額額度過(guò)低，“不過(guò)如果這個(gè)最新的辦法，就會(huì)天下大亂了，可能還有一個(gè)利益博弈的過(guò)程。因?yàn)槿绻娴膶?shí)行，支付寶轉(zhuǎn)賬不能超過(guò)1000元，一年只能購(gòu)買10000元以內(nèi)的余額寶。”

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲得的最新《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》意見(jiàn)稿中顯示，個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過(guò)1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。消息來(lái)源稱這是最新的一份征求意見(jiàn)稿，但該意見(jiàn)稿并未獲得監(jiān)管層面的證實(shí)。

相對(duì)于2012年下發(fā)的第一稿，央行的口子明顯越收越窄?！　?/p>

最新版《管理辦法》意見(jiàn)稿中顯示，個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過(guò)5000元，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。超過(guò)限額的，應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。

而2012年下發(fā)的第一次征求意見(jiàn)稿顯示，其第十四條規(guī)定，“個(gè)人支付賬戶單筆收付金額超過(guò)1萬(wàn)元，個(gè)人客戶開(kāi)立的所有支付賬戶月收付金額累計(jì)超過(guò)5萬(wàn)元或資金余額連續(xù)10天超過(guò)5000元的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)留存?zhèn)€人客戶的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件?！?/p>

也就是說(shuō)，此前對(duì)個(gè)人客戶支付并沒(méi)有限額，只要求單筆超過(guò)1萬(wàn)或者月累計(jì)超過(guò)5萬(wàn)元的支付機(jī)構(gòu)需要留存?zhèn)€人客戶的身份證件。

掃碼支付、P2P、信用支付均受限

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道獲得的最新《管理辦法》意見(jiàn)稿顯示，“支付機(jī)構(gòu)不得為付款人和實(shí)體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)”，“支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理支付賬戶的透支和現(xiàn)金存取，以及融資、擔(dān)保業(yè)務(wù)”，這對(duì)于日前欣欣向榮的互聯(lián)網(wǎng)金融形成較大沖擊。

也就是說(shuō)，即使央行13日不下發(fā)文件緊急暫停掃碼支付和虛擬信用卡，如果最新版本的《管理辦法》意見(jiàn)稿獲批通過(guò)，實(shí)際上，掃碼支付等創(chuàng)新模式也將被新辦法所禁止。

最新《管理辦法》意見(jiàn)稿第二條就開(kāi)門見(jiàn)山地明確：“支付機(jī)構(gòu)不得為付款人和實(shí)體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。”這意味著說(shuō)線下掃碼支付等O2O模式都將被限制。

同時(shí)，最新《管理辦法》意見(jiàn)稿在第十一條中明示，“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其它機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。”也將對(duì)P2P行業(yè)產(chǎn)生一定的沖擊和影響。

最新《管理辦法》）意見(jiàn)稿第十二條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理支付賬戶的透支和現(xiàn)金存取，以及融資、擔(dān)保業(yè)務(wù)。這也就是說(shuō)，即使和中信合作的虛擬網(wǎng)絡(luò)信用卡今后還可以使用，支付寶從2013年初就一直想要力推支付寶自己的信用支付也將永遠(yuǎn)不能成行。

銀聯(lián)否認(rèn)干預(yù)央行

央行暫停二維碼支付和虛擬信用卡的消息一出，市場(chǎng)人士和部分機(jī)構(gòu)紛紛指銀聯(lián)或是此次央行叫停的“背后影響力量”，因?yàn)殂y聯(lián)的利益從中受損，所謂銀聯(lián)的“親媽”央行自然不能置之不理。

而在目前傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)中，70%收入歸發(fā)卡行、20%歸收單機(jī)構(gòu)、10%歸支付結(jié)算公司，線下條碼支付將直接對(duì)20%份額的收單機(jī)構(gòu)形成較大的沖擊，銀聯(lián)10%的支付清算部分則沖擊相對(duì)沒(méi)有那么大。

對(duì)此，中國(guó)銀聯(lián)14日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者明確否認(rèn)，中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)人士表示，“事實(shí)上施陰謀者最易以陰謀論指人”。去年6月央行廢止了聯(lián)網(wǎng)通用的五個(gè)文件，標(biāo)志著對(duì)銀聯(lián)的政策保護(hù)已經(jīng)徹底取消。銀聯(lián)作為開(kāi)放性的平臺(tái)，愿意與包括支付寶、財(cái)付通在內(nèi)的所有市場(chǎng)主體開(kāi)展平等的合作，共同推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，但是這種合作必須符合市場(chǎng)規(guī)則、有利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)專家王宇稱，支付寶條碼支付的本質(zhì)就是借助二維碼技術(shù)將線下刷卡支付轉(zhuǎn)換為線上交易，將低風(fēng)險(xiǎn)交易轉(zhuǎn)為高風(fēng)險(xiǎn)交易。條碼支付設(shè)備與POS專用設(shè)備相比，缺乏起碼的交易信息技術(shù)保障，也未經(jīng)過(guò)任何專業(yè)的安全認(rèn)證，無(wú)法保障交易賬戶的安全性和交易的真實(shí)性，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，還無(wú)法追查。銀聯(lián)認(rèn)為，央行此次暫停這項(xiàng)業(yè)務(wù)，完全是從保障消費(fèi)者權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)和考慮的。

銀聯(lián)資深業(yè)務(wù)專家王建明表示，線下收單業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守《收單業(yè)務(wù)管理辦法》，但是通過(guò)線下條碼的支付方式，將線下業(yè)務(wù)變?cè)鞛榫€上交易，利用線上線下的價(jià)格差異實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利，規(guī)避了國(guó)家對(duì)線下交易的監(jiān)管要求，違反了異地收單的管理要求。

“這對(duì)包括匯付、富友、拉卡拉等其他200多家收單機(jī)構(gòu)造成沖擊，形成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。迫使他們要么同樣不守規(guī)矩變成支付市場(chǎng)的‘壞孩子’，要么坐以待斃成為受害者，造成‘老實(shí)人吃虧’和‘劣幣驅(qū)逐良幣’的市場(chǎng)格局，這也是近年來(lái)市場(chǎng)秩序混亂的主要原因，早就應(yīng)當(dāng)規(guī)范。”王建明表示。（編輯王芳艷韓瑞蕓付玉）