細(xì)數(shù)虛擬信用卡那些不該踩的“雷”

3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，理由為：虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

對于文件中所提及的內(nèi)容，支付寶方面向記者表示，當(dāng)日已經(jīng)與央行進(jìn)行了業(yè)務(wù)匯報(bào)和溝通。那么虛擬信用卡到底在哪些方面突破了現(xiàn)有信用卡的哪些業(yè)務(wù)模式？

在央行1996年下發(fā)的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》中，將信用卡按載體材料區(qū)分為磁條卡和智能卡兩類，沒有給出過虛擬信用卡的定義，這就首先給虛擬信用卡的合法性劃上了一個(gè)問號(hào)。

而銀監(jiān)會(huì)2011年1月印發(fā)了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（下稱“辦法”），在該辦法中，對包括業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、發(fā)卡、收單、風(fēng)控等內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。仔細(xì)比對之下不難發(fā)現(xiàn)，此次中信銀行發(fā)行的中信淘寶異度支付信用卡在多項(xiàng)內(nèi)容上有“越線”嫌疑。

首先在申請材料環(huán)節(jié)，根據(jù)辦法第三十七條規(guī)定，發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應(yīng)當(dāng)包含申領(lǐng)人信息、合同信息、費(fèi)用信息和其他信息。其中其他信息包括申請人聲明、申請人確認(rèn)欄和簽名欄等內(nèi)容。特別是申領(lǐng)人確認(rèn)欄中應(yīng)當(dāng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項(xiàng)規(guī)則。”辦法第三十八條還明確規(guī)定，信用卡主卡申請材料必須經(jīng)由申請人本人親自簽名。

而按照支付寶12日給出的官方回應(yīng)，中信淘寶異度支付信用卡可實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時(shí)“即申請、即發(fā)卡、即支付”，這使其是否能即時(shí)獲得上述信息并讓客戶抄錄該語句產(chǎn)生疑問。

其次在身份識(shí)別環(huán)節(jié)，辦法第四十一條規(guī)定，發(fā)卡銀行需確認(rèn)申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。四十二條更是明確指出，首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

雖然目前各商業(yè)銀行信用卡中心在網(wǎng)上申請的流程上不盡相同，但在此規(guī)定的要求下，都有不同程度的人工介入。以招商銀行為例，其信用卡中心客服人員告訴記者，網(wǎng)申信用卡在資料填寫齊全后，會(huì)在7個(gè)工作日之內(nèi)完成初步審核，并派工作人員上門協(xié)助辦卡，辦卡后可在微信公眾賬號(hào)內(nèi)或前往網(wǎng)點(diǎn)激活。再如記者了解到廣發(fā)銀行雖然可以全程在線申請并完成發(fā)卡，但持卡人必須前往網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)核實(shí)身份才能激活該卡。實(shí)際上，即使是中信銀行自身，其現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)卡也要求申請人在填寫好所有資料后，必須前往網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行身份確認(rèn)，而后信用卡將以快遞的形式寄給申請人。

最后在激活這一環(huán)節(jié)，辦法第四十九條規(guī)定，發(fā)卡銀行激活前應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對，且不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。這意味著，中信淘寶異度支付信用卡即使可以實(shí)現(xiàn)在線獲取申請人簽名確認(rèn)，實(shí)際上也僅能憑借申請人填寫的信息和支付寶實(shí)名認(rèn)證核對持卡人身份。

對于虛擬信用卡在這些規(guī)定上做出的突破，某股份制銀行信用卡中心人士告訴記者，此前行內(nèi)就對信用卡如何更好結(jié)合網(wǎng)絡(luò)支付做出過討論，但基本結(jié)論是不能減免“三親”原則，即“親訪，親簽，親核”，因此必須嚴(yán)格遵循現(xiàn)有發(fā)卡流程，并在同第三方支付加強(qiáng)信用卡在線支付方面做出探索。

此外，在引入保險(xiǎn)公司方面，中信淘寶異度支付信用卡也與普通信用卡有較大不同。記者額外從支付寶方面了解到，在現(xiàn)有的方案中，實(shí)際上有平安保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)兩家共同參與，其中平安保險(xiǎn)負(fù)責(zé)用戶賬戶安全保險(xiǎn)，如盜刷、賬戶被盜等；眾安保險(xiǎn)則負(fù)責(zé)覆蓋還款逾期的風(fēng)險(xiǎn)。（編輯王芳艷韓瑞蕓付玉）