細數虛擬信用卡那些不該踩的“雷”

3月13日，央行下發緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，理由為：虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。

對于文件中所提及的內容，支付寶方面向記者表示，當日已經與央行進行了業務匯報和溝通。那么虛擬信用卡到底在哪些方面突破了現有信用卡的哪些業務模式？

在央行1996年下發的《信用卡業務管理辦法》中，將信用卡按載體材料區分為磁條卡和智能卡兩類，沒有給出過虛擬信用卡的定義，這就首先給虛擬信用卡的合法性劃上了一個問號。

而銀監會2011年1月印發了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》（下稱“辦法”），在該辦法中，對包括業務準入、發卡、收單、風控等內容進行了詳細的規定。仔細比對之下不難發現，此次中信銀行發行的中信淘寶異度支付信用卡在多項內容上有“越線”嫌疑。

首先在申請材料環節，根據辦法第三十七條規定，發卡銀行印制的信用卡申請材料文本應當包含申領人信息、合同信息、費用信息和其他信息。其中其他信息包括申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄等內容。特別是申領人確認欄中應當載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產品的相關信息，愿意遵守領用合同（協議）的各項規則。”辦法第三十八條還明確規定，信用卡主卡申請材料必須經由申請人本人親自簽名。

而按照支付寶12日給出的官方回應，中信淘寶異度支付信用卡可實現在線實時“即申請、即發卡、即支付”，這使其是否能即時獲得上述信息并讓客戶抄錄該語句產生疑問。

其次在身份識別環節，辦法第四十一條規定，發卡銀行需確認申請人擁有固定工作、穩定的收入來源或可靠的還款保障。四十二條更是明確指出，首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統自動發卡方式核發信用卡。

雖然目前各商業銀行信用卡中心在網上申請的流程上不盡相同，但在此規定的要求下，都有不同程度的人工介入。以招商銀行為例，其信用卡中心客服人員告訴記者，網申信用卡在資料填寫齊全后，會在7個工作日之內完成初步審核，并派工作人員上門協助辦卡，辦卡后可在微信公眾賬號內或前往網點激活。再如記者了解到廣發銀行雖然可以全程在線申請并完成發卡，但持卡人必須前往網點柜臺核實身份才能激活該卡。實際上，即使是中信銀行自身，其現有的標準卡也要求申請人在填寫好所有資料后，必須前往網點柜臺進行身份確認，而后信用卡將以快遞的形式寄給申請人。

最后在激活這一環節，辦法第四十九條規定，發卡銀行激活前應當對信用卡持卡人身份信息進行核對，且不得激活領用合同（協議）未經申請人簽名確認、未經激活程序確認持卡人身份的信用卡。這意味著，中信淘寶異度支付信用卡即使可以實現在線獲取申請人簽名確認，實際上也僅能憑借申請人填寫的信息和支付寶實名認證核對持卡人身份。

對于虛擬信用卡在這些規定上做出的突破，某股份制銀行信用卡中心人士告訴記者，此前行內就對信用卡如何更好結合網絡支付做出過討論，但基本結論是不能減免“三親”原則，即“親訪，親簽，親核”，因此必須嚴格遵循現有發卡流程，并在同第三方支付加強信用卡在線支付方面做出探索。

此外，在引入保險公司方面，中信淘寶異度支付信用卡也與普通信用卡有較大不同。記者額外從支付寶方面了解到，在現有的方案中，實際上有平安保險和眾安保險兩家共同參與，其中平安保險負責用戶賬戶安全保險，如盜刷、賬戶被盜等；眾安保險則負責覆蓋還款逾期的風險。（編輯王芳艷韓瑞蕓付玉）