二維碼支付被叫停 安全達(dá)標(biāo)后或放行

在商場(chǎng)看上中意的商品，無須排隊(duì)付款，只要刷一下二維碼，就可以買到手。這就是時(shí)下熱門的二維碼支付，因其操作便利，受到了不少年輕人的歡迎。但是，這種方式在給人帶來便利的同時(shí)，也存在安全隱患。近日，央行下發(fā)文件，緊急叫停線下條碼（二維碼）支付以及虛擬信用卡。文件顯示，央行支付結(jié)算司要求暫停支付寶的二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，并要求支行全面評(píng)估這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的合規(guī)性和安全性，3月31日前向總行遞交相關(guān)材料和監(jiān)管建議。分析人士稱，央行暫停二維碼支付等于是暫時(shí)砍掉O2O關(guān)鍵一環(huán)。

這一文件出臺(tái)后，引起了各個(gè)業(yè)界的廣泛關(guān)注，很多業(yè)界人士認(rèn)為，央行叫停“二維碼支付”的主要原因還是其安全問題，但是對(duì)于用戶和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而言，利用二維碼這個(gè)成熟簡(jiǎn)單的方式進(jìn)行移動(dòng)支付又的確帶來了很大的便利，兩者如何平衡則成為了業(yè)界最近討論的焦點(diǎn)。

◇金融界叫停只是短期行為

艾瑞金融發(fā)起人劉欣宇認(rèn)為“二維碼支付”被叫停主要還是因?yàn)榘踩珕栴}。“二維碼的安全問題由來已久，但和交易產(chǎn)生關(guān)系后，問題就開始暴露。二維碼如果沒有從技術(shù)上解決其容易被復(fù)制、被篡改、被植入木馬等壁壘，支付安全就難以保證。被央行暫停也是可以理解的。”

那“二維碼支付”被叫停真的是因?yàn)榘踩珕栴}嗎？“安全始終是個(gè)相對(duì)詞，真正的安全是在于攻防之間、復(fù)雜業(yè)務(wù)場(chǎng)景之間的不斷優(yōu)化和改進(jìn)。騰訊、阿里與中信虛擬信用卡的出臺(tái)應(yīng)該經(jīng)過長(zhǎng)久的設(shè)計(jì)和試驗(yàn)，監(jiān)管層應(yīng)該在運(yùn)行的過程中發(fā)現(xiàn)問題再及時(shí)優(yōu)化和改進(jìn)，”宏源證券研究所副所長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)秘書長(zhǎng)易歡歡說，“新技術(shù)環(huán)境下匹配行為監(jiān)管理念的應(yīng)該是監(jiān)管系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)化、智能化，也要更具有底線思維。”他還表示，央行緊急叫停支付寶二維碼支付和網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡并非永久停止，不能認(rèn)為是完全把口子堵死，建議監(jiān)管層運(yùn)用底線思維監(jiān)管新技術(shù)，在運(yùn)營(yíng)的過程中調(diào)整糾正問題。

對(duì)央行所發(fā)布的文件，多家分析機(jī)構(gòu)認(rèn)為“叫停”只是一個(gè)短期行為，而非從根本上的叫停。其中，中金公司銀行業(yè)團(tuán)隊(duì)表示，在鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，在補(bǔ)充材料和進(jìn)行修正后，二維碼支付和虛擬信用卡仍有恢復(fù)的可能。

從今年兩會(huì)的情況來看，政府高層也在積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。今年兩會(huì)期間，互聯(lián)網(wǎng)金融甚至首次出現(xiàn)在了政府工作報(bào)告中。此外，央行行長(zhǎng)周小川、副行長(zhǎng)潘功勝和副行長(zhǎng)易綱等三位全國(guó)政協(xié)委員也在多個(gè)場(chǎng)合均表示鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融，不會(huì)取締，而要加強(qiáng)監(jiān)管的政策信號(hào)。

◇實(shí)體店家成為受影響的主體

面對(duì)央行對(duì)“二維碼支付”的緊急叫停，究竟是誰受到的影響比較大呢？除了騰訊與阿里巴巴外，目前受到影響的主要是便利店、商場(chǎng)等使用條碼支付的支付場(chǎng)景，由于快的打車和嘀嘀打車之類的移動(dòng)應(yīng)用主要還是在APP內(nèi)支付，掃碼支付并非主流，其所受影響較小。

在文件發(fā)布的不久前，新世界百貨剛剛與騰訊攜手高調(diào)宣布推出O2O合作，以“微樂付卡”吸引手機(jī)支付客戶，“微樂付卡”將會(huì)員卡、積分卡和預(yù)付卡三卡合一，通過財(cái)付通平臺(tái)充值并在新世界百貨麾下部分門店使用。“現(xiàn)在央行政策一出來，我們肯定要遵守規(guī)則，暫時(shí)不會(huì)新推‘微樂付卡’，即暫不招募新會(huì)員，對(duì)于已注冊(cè)的老會(huì)員則會(huì)給予相應(yīng)處理，比如我們會(huì)和騰訊商議是否給有需要的老會(huì)員退款等。至于今后如何發(fā)展，我們還要看政策以及我們總部的決定。”新世界集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人劉小姐表示。

中國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人王洪濤針對(duì)這種現(xiàn)象分析道：“類似銀泰商業(yè)、天虹商場(chǎng)等O2O支付合作已經(jīng)進(jìn)入一定規(guī)模的實(shí)體業(yè)者而言，可能叫停二維碼支付會(huì)有一定影響，但對(duì)像新世界這樣試水型的業(yè)者則影響不大。但總體而言，目前二維碼支付在整個(gè)零售業(yè)支付的占比不大，而此前的一些掃碼支付模式的微信店等都是試驗(yàn)階段，所以不會(huì)造成太大的實(shí)質(zhì)影響。不過，對(duì)于希望進(jìn)一步開通深度金融合作的零售業(yè)者則可能會(huì)有影響。”

目前，微信針對(duì)商家的回復(fù)是：“目前正與央行密切溝通，準(zhǔn)備相關(guān)報(bào)備材料，爭(zhēng)取盡快恢復(fù)正常。”

◇行業(yè)聲音二維碼支付達(dá)標(biāo)后可以做

央行此前對(duì)于支付寶、微信二維碼、條碼支付的一紙暫停令引起軒然大波，3月18日上午，中國(guó)人民銀行主管的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)蔡洪波在中國(guó)支付體系發(fā)展高層論壇上表示，等二維碼支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系等建立以后，鑒定達(dá)標(biāo)后還可做。這也是央行下屬協(xié)會(huì)高管對(duì)此發(fā)表的首度回應(yīng)。

蔡洪波說：“二維碼現(xiàn)在是有一定的安全性，但這種安全性是否達(dá)到了金融支付的標(biāo)準(zhǔn)還沒有統(tǒng)一的說法，將來通過鑒定達(dá)標(biāo)后，有可能重新推廣運(yùn)用，關(guān)鍵看怎么做。”

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則更強(qiáng)調(diào)對(duì)創(chuàng)新的寬容，在當(dāng)天的論壇上郭田勇指出，金融本來就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，如果過分關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)，就有可能扼殺創(chuàng)新。他表示監(jiān)管層要分辨系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)還是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估；對(duì)各機(jī)構(gòu)的內(nèi)控能力也要有差異化的評(píng)價(jià)。“監(jiān)管層在出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的管理措施時(shí)，應(yīng)該在創(chuàng)新本身的風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者的利益之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。要把握兩條底線：第一、監(jiān)管的實(shí)施不能以遏制創(chuàng)新、降低金融效率為代價(jià)，第二，監(jiān)管的實(shí)施不能成為保護(hù)既得利益者的工具。未來應(yīng)該漸進(jìn)開放支付清算市場(chǎng)。”

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長(zhǎng)李俊生也在論壇上表態(tài)稱，風(fēng)險(xiǎn)誰都會(huì)擔(dān)心，但是新興事務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)最好能有研究和數(shù)據(jù)之后再談監(jiān)管策略。中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東說，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于實(shí)現(xiàn)我們的金融強(qiáng)國(guó)夢(mèng)。要站在國(guó)家金融戰(zhàn)略、普惠金融的角度來呵護(hù)金融創(chuàng)新。

南方日?qǐng)?bào)記者戴遠(yuǎn)程

◇安全專家用戶應(yīng)提高安全意識(shí)

網(wǎng)絡(luò)安全專家張威認(rèn)為，央行暫停二維碼支付一大原因還是二維碼現(xiàn)在無法保障支付安全。目前，它只實(shí)現(xiàn)了最基本的功能性需求。移動(dòng)終端缺乏與移動(dòng)支付發(fā)展速度相適應(yīng)的技術(shù)，很多用戶的底層數(shù)據(jù)都存在風(fēng)險(xiǎn)。

上海信息安全行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)王懷賓對(duì)本社表示，二維碼支付存在嚴(yán)重安全問題，目前暴露的只是“冰山一角”。目前的移動(dòng)支付因?yàn)橄M(fèi)者使用習(xí)慣和安卓、蘋果系統(tǒng)本身的漏洞，很多消費(fèi)者的信息實(shí)際上“裸奔”的，從黑客的角度來看，只是你的賬戶值不值得被盜取。

金山毒霸安全專家對(duì)此表示，二維碼支付是一種新興技術(shù)，而安全與便捷歷來就是天秤的兩端，從來不存在百分百安全的支付方式，對(duì)新技術(shù)伴生的安全問題，應(yīng)該以包容的態(tài)度在發(fā)展中積極解決。金山毒霸安全專家認(rèn)為，二維碼支付是存在一定安全風(fēng)險(xiǎn)，有些欺詐者將釣魚網(wǎng)站鏈接或者病毒木馬偽裝成促銷二維碼，網(wǎng)民一不小心也可能會(huì)上當(dāng)造成資金損失，事實(shí)上，隨著移動(dòng)支付的用戶規(guī)模和交易金額不斷攀升，隨之引發(fā)的安全問題確實(shí)在大量增加，但在任何一個(gè)新生技術(shù)發(fā)展過程中都會(huì)伴隨這些安全問題，應(yīng)該在發(fā)展中尋求解決。

專家建議網(wǎng)民提高安全防范意識(shí)：一，盡可能保護(hù)好個(gè)人敏感信息，如身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等，別在地鐵口、公園、超市門口找陌生人辦理信用卡。二，不輕易掃描二維碼，更別一步步下載陌生程序再安裝到手機(jī)。三，安裝手機(jī)安全軟件。四，收到“中大獎(jiǎng)、銀行電子密碼器升級(jí)、U盾升級(jí)”等短信，不要直接回?fù)埽f不要點(diǎn)擊短信提供的網(wǎng)址提交自己的銀行卡信息。

專題撰文南方日?qǐng)?bào)記者葉丹實(shí)習(xí)生王蕾（除署名外）