央行回應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管：重點(diǎn)在風(fēng)控

全國(guó)“兩會(huì)”之后，先是個(gè)別支付機(jī)構(gòu)線下二維碼支付和“虛擬信用卡”業(yè)務(wù)被暫停，繼而央行披露《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》)，緊接著央行宣布處罰10家支付機(jī)構(gòu)，一時(shí)之間互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域大有風(fēng)聲鶴唳之感。

昨日（3月24日），央行官方網(wǎng)站對(duì)時(shí)下熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題作出回應(yīng)。央行強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒有改變，也不會(huì)改變。

管理辦法短期恐難出臺(tái)

日前，央行向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，主要對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)額度給出了限制。此文件一出，引起業(yè)內(nèi)人士的高度關(guān)注，不少人認(rèn)為央行此舉意在封殺第三方支付，破壞了金融創(chuàng)新。

“目前對(duì)賬戶在功能如何劃分和具體額度設(shè)定方面僅業(yè)界的機(jī)構(gòu)之間就有分歧，還需作進(jìn)一步的溝通和論證。肯定地講，這個(gè)辦法的重心不在具體額度上，而是在業(yè)務(wù)及流程的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制上。”央行官方聲明中指出，《征求意見稿》目前僅處于在央行職能司局與機(jī)構(gòu)小范圍討論的階段。網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法一定會(huì)在監(jiān)管部門、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者三方之間尋求“最大公約數(shù)”，在達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上最終出臺(tái)。

對(duì)此，銀率網(wǎng)分析師華明告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前網(wǎng)絡(luò)支付存在以下風(fēng)險(xiǎn)：首先，網(wǎng)絡(luò)支付法律不健全，造成持卡人需要承擔(dān)過多責(zé)任；其次，發(fā)卡銀行和第三方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付安全責(zé)任度較差，法律意識(shí)淡薄。

他進(jìn)一步指出，在目前網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)日益普及的情況下，該管理辦法對(duì)普通消費(fèi)者影響非常大，這必然會(huì)使得該辦法的出臺(tái)非常慎重，因此個(gè)人認(rèn)為短期內(nèi)不會(huì)實(shí)施。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震也指出，對(duì)于《征求意見稿》，輿論有些過度反應(yīng)和集體誤讀。從個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來看，一個(gè)重要政策法律文件的出臺(tái)，需要經(jīng)過反復(fù)調(diào)研、協(xié)商和論證等程序，短則一兩年，長(zhǎng)則三五年，甚至十年八年都很正常。

放行虛擬信用卡或需三前提

3月14日，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，緊急叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)。引發(fā)業(yè)內(nèi)人士一片嘩然。

對(duì)此，央行方面昨日表示，“對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)擬推出的上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)只是暫停，不是終止。”

中航證券銀行業(yè)分析師楊鵬飛分析指出，央行全面暫停二維碼支付以及虛擬信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)主要原因有三點(diǎn)，第一，缺乏令人信服的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶識(shí)別程序；第二，侵害銀聯(lián)利益，瓜分銀聯(lián)線下清算手續(xù)費(fèi)收入；第三，網(wǎng)絡(luò)信用卡的推出標(biāo)志著電商基本實(shí)現(xiàn)銀行的三大職能，侵蝕銀行壟斷利潤(rùn)。他進(jìn)一步指出，第三方支付平臺(tái)如果能夠拿出一個(gè)更加可行的安全防范體系來解決客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和保障客戶信息安全的問題，該業(yè)務(wù)未來有望重啟。

“虛擬信用卡放行的時(shí)間可能會(huì)快于線下條碼支付，因?yàn)樗豌y行合作，主體是銀行發(fā)信用卡，類似之前騰訊、攜程發(fā)的聯(lián)名卡，已經(jīng)有了這樣的雛形；從風(fēng)險(xiǎn)來說，主要由銀行來鑒別，但同時(shí)也引入互聯(lián)網(wǎng)公司來進(jìn)行認(rèn)證，等于說是雙層的風(fēng)險(xiǎn)控制。”華泰證券分析師陳福告訴記者。

不過，在華明看來，目前對(duì)虛擬信用卡不會(huì)那么快放行，因?yàn)檫@在安全性上還存在很大問題。此前央行也表示過，無論二維碼支付業(yè)務(wù)還是虛擬信用卡，都必須在有一定安全保障的前提下才會(huì)放行。目前虛擬信用卡的現(xiàn)狀距離央行的要求還有一定的差距。

艾瑞咨詢高級(jí)分析師王維東對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，該項(xiàng)業(yè)務(wù)在三個(gè)前提之下才有可能得到重啟：首先，安全性得到央行的檢驗(yàn)和認(rèn)可，包括相關(guān)的備案和技術(shù)認(rèn)證；其次，線下商戶的風(fēng)險(xiǎn)防范措施得到相關(guān)確認(rèn)；第三，企業(yè)針對(duì)虛擬信用卡和個(gè)人消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)證能夠得到認(rèn)可。

防范風(fēng)險(xiǎn)與鼓勵(lì)創(chuàng)新并行

針對(duì)市場(chǎng)上央行打壓互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)疑，央行聲明指出。“人民銀行一直重視包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的各種金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒有改變，也不會(huì)改變。強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)調(diào)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與鼓勵(lì)創(chuàng)新是并行不悖的。”

此外，記者注意到，央行明確表示，互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持為電子商務(wù)發(fā)展服務(wù)和為社會(huì)提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)的宗旨。

黃震在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融一直得到央行的支持，才能夠得到持續(xù)發(fā)展。從第三方支付申請(qǐng)牌照到納入監(jiān)管，現(xiàn)在央行又持續(xù)調(diào)研P2P、眾籌等模式，推動(dòng)有關(guān)政策的出臺(tái)；同時(shí)，央行也清楚地意識(shí)到，只要有創(chuàng)新就有風(fēng)險(xiǎn)，所以鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)要注意防范風(fēng)險(xiǎn)、提示風(fēng)險(xiǎn)，使得未來互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)健康發(fā)展。總之，央行鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)度一直沒變，只是一些人片面地看待了監(jiān)管問題。

華明也指出，央行目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要是從安全性上著手，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的領(lǐng)域越來越廣，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)給整個(gè)金融體系造成影響。實(shí)際上，現(xiàn)在我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律空缺亟待彌補(bǔ)，而這有賴于包括央行在內(nèi)的多個(gè)政策機(jī)構(gòu)的參與。