這不是一次統一行動：股份行“限額”態度分化

“四大行集體下調快捷支付限額，狙擊余額寶們”事件沸沸揚揚。實際上，各行調整支付限額的時間并不統一，最早始于去年下半年。 

一家股份行電子銀行部負責人說，該行客戶就曾出現過快捷支付相關風險事故，逐漸意識到其中的風險，才在調高快捷支付限額后，又重新調低。

不過，一些中小銀行并未跟進。“我們接入第三方支付的量并不大，出于首先滿足客戶快捷支付需求的考慮，暫時不會對限額進行調整。”華南一家小型城商行電子銀行部人士說。

3月24日，21世紀經濟報道記者先后聯系民生、興業、招行、光大、華夏、浦發、廣發、北京銀行等銀行客服，均表示目前相關快捷支付額度并未調整。出于風控要求和客戶群體不完全一樣，各行限額調整的方式也不盡相同。比如，招商銀行、民生銀行就提高了理財通快捷支付限額。

24日，央行公開釋疑，稱《支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿（下稱“《征求意見稿》”）目前僅處于在央行職能司局與機構小范圍討論的階段。新限額標準，僅是綜合考慮近年來主要支付機構筆均交易及反洗錢要求等提出的初步意見。其中涉及的重大問題，還要征求公眾意見。

限額調整從去年下半年開始

3月22日，建行調低了該行銀行卡對支付寶快捷支付業務交易限額標準，由單筆單日5萬元（含）（下同）、單月20萬，下調至單筆單日5000元、單月5萬元。同時，對財付通快捷支付限額也由當筆當日5萬元、單月10萬元調降至單筆單日1萬元、單月5萬元。

此舉被不少市場人士理解為，四大行集體下調限額，是為減緩“余額寶”們對銀行存款的沖擊，以及呼應央行此前發布的征求意見稿。

實際上，這并不是一次四大行的統一行動。

21世紀經濟報道記者從四大行客服了解到，2月28日，工行調低支付寶快捷支付限額，當筆當日限額由5萬下調為5000元，每月限額從20萬降為5萬。對財付通的快捷支付限額暫未調整，仍為當日當筆1萬元、單月5萬元。

工行電子銀行部人士稱，工行是最早的支付寶托管行之一，現在也是支付寶最大的托管行之一，也不可能說特別出于自身利益的考慮，把余額寶、支付寶等限制住。

3月17日，中行對支付寶快捷支付限額下調至當筆當日1萬元，農行隨后跟進調整至相同標準。此外，中行、農行對財付通快捷支付限額保持在當筆當日1萬元。

對此，上述股份行電子銀行部負責人表示，這并非監管部門統一指導，否則沒有必要一家接一家調整。提前向上述征求意見稿靠齊的邏輯也說不通，因為當筆消費并未至5000元，而以1萬元居多，而且央行此前也表態征求意見稿短期內不會實施。

多位銀行電子銀行部人士介紹，快捷支付相對風險較高，主要是出于增強客戶資金安全性角度出發。以卡通支付來看，支付時會跳轉至銀行頁面，需要U盾等進行操作，有更高的身份登記認證要求，而快捷支付則直接跳過了銀行相關系統，不需開通網銀，更快捷方便，但也加大了風險。

對于“銀行借限額阻止余額寶們對銀行存款的分流”的說法，多位銀行資管部門人士認為并不成立，銀行賬戶資金轉入支付寶，可通過卡通支付、快捷支付、網上銀行、網點等，目前只下調了快捷支付額度，且并未阻止投資者通過其他渠道購買余額寶等。

以建行為例，使用一代網銀網盾給支付寶充值，限額默認單筆5萬、單日累計10萬，而二代網銀網盾則為當筆當日50萬元。

招行民生提高理財通快捷支付限額

3月24日，21世紀經濟報道記者聯系民生、興業、招行、光大、華夏、浦發、廣發、北京銀行等銀行客戶，均表示目前相關快捷支付額度并未調整。

上述股份行電子銀行部負責人介紹，“不排除其他股份行也會下調調整，但調整，也只是針對快捷支付這一塊。”

和阿里集團一直保持著各方面合作的民生銀行，在支付寶快捷支付推出初期，將當筆當日限額調高至2萬元，隨著逐漸意識到其中的風險，并在今年1月末，就將限額調低至當筆當日5000元。相反，卻將財付通快捷支付限額由當筆當日5000元上調至2萬元。

對于個中原因，一位知情人士分析，客戶在贖回理財通時，資金只能回到綁定的銀行卡，相對安全，而且對銀行來說，贖回后，回到銀行卡的資金量比之前還多，這增加了其和相關機構合作的意愿。但支付寶快捷支付的風險則相對較高。他認為，這或許是民生銀行“一增一減”的原因。

對銀行來說，快捷支付完成后，銀行并不了解具體的支付信息，信息上的不對稱容易造成失控；第三方支付有了牌照之后，接入了銀行網關，但是快捷支付可以不用銀行交易密碼這套系統將錢轉出去，省掉了動態驗證碼等多個身份驗證環節，存在安全隱患。雖然支付寶有相關的保險賠付機制，但出現較大甚至系統性風險時，賠付能力就存疑了。

也并不是所有股份行都偏向于下調限額。以招行為例，1月30日前后，其將財付通快捷支付限額由當筆當日5000元上調至3萬元。

接近招行電子銀行部的人士介紹，一方面，騰訊公司員工的代發工資業務由招行負責，基于合作，招行應盡可能給騰訊員工提供最大便利，并支持騰訊業務發展。另一方面，相對其他股份行，招行的零售客戶較多，對理財通的需求也相對較多，提升額度可更好滿足客戶需求。“對于沒有利益沖突的股份行，可能會出于風險考慮做調整。”

上述華南一家小型城商行電子銀行部24日正討論相關對策，該部門人士認為作為小型銀行，調整的意義不大。以該行為例，考核的是電子支付的筆數、柜面替代率、網銀開戶數等指標，接入一兩家主流的第三方支付，額度根據風控要求和所在行客戶情況適度控制。

“目前，銀行在快捷小額支付方面確實做不過支付寶、理財通等，銀行也沒有找到中立的第三方手段來控制風險。要么銀行把客戶的銀行卡信息、支付信息一并丟掉，要么就是干脆限額、不連第三方支付等。”上述電子銀行部人士稱。（編輯付玉）