銀行業解析互聯網金融

新京報舉辦互聯網金融沙龍

今年兩會期間，互聯網金融被寫入政府報告。數據顯示，截至2月底，余額寶規模已經突破5000億，用戶數突破8100萬。快速發展的互聯網金融在具備便捷性的同時是否具備資金安全？傳統銀行如何看待？在傳統銀行業眼中，未來金融行業格局將產生什么變化？3月19日，新京報社舉辦“互聯網金融銀行在行動”主題沙龍，來自光大銀行、交通銀行、郵儲銀行、建設銀行、華夏銀行、工商銀行、農業銀行、興業銀行等傳統銀行相關負責人就傳統銀行業與互聯網金融等話題展開討論。

光大銀行人士認為，余額寶等互聯網金融是值得肯定的金融創新，互聯網金融的出現滿足了以往銀行忽略的小微客戶的資金和理財需求，同時增加了金融的便捷性，值得傳統銀行業學習。但各家銀行負責人普遍認為，互聯網金融目前缺乏有效的監管措施，相比于銀行多年發展的安全正規，仍然存在許多風險。

新京報記者陳白

“‘寶寶’是值得肯定的金融創新”

光大銀行北京分行辦公室主任梁亮：余額寶確實是一種創新和進步，它可能只是邁了一小步，但是它的影響范圍推進是一大步。余額寶等產品實現互聯網產品的碎片化。商業銀行理財產品有一個五萬塊錢的門檻限制，對五萬塊錢以下的受眾是一個空白，余額寶用碎片化的理財方式很好地解決了這一問題。另一方面，余額寶等“寶寶”類產品可以以最短時間最便捷的方式實現購買，增加了金融產品購買的便捷性，是一個值得肯定的創新。

華夏銀行北京分行電子銀行部總經理助理賈鵬：互聯網金融產品的進入對大的金融環境來說是一個好事，促進金融市場發展并促使銀行更好地改善自身服務。銀行需要向互聯網金融企業學習其營銷方式，傳統銀行在營銷過程中大多數還是基于網點的營銷，基于一些平臺的廣告的發布。而互聯網金融現在有病毒式的傳播，以微信為例，我有一個產品，通過一個人在朋友圈里發布，朋友圈再一轉發，一個消息一個產品就像一個病毒一樣非常快地擴散到了接受群體當中。所以銀行今年也是在大力借鑒，向互聯網金融學習，用他們營銷的方式推介推廣我們銀行的產品。

“銀行在一邊，客戶在一邊，馬某在中間”

交通銀行北京市分行電子銀行部總經理韓繼煬：為什么前一段時間阿里跟騰訊一共燒了幾十個億在嘀嘀和快的上。如果一個客戶用支付寶做業務，他出門用快的打車，用一些團購券購買產品，這些信息能完整地反映一個客戶的衣食住行，可以額外地分析出這個客戶的收入等多種信息。阿里有一個天然的優勢，它解決了信息不對稱，包括商戶的信譽，它確實有技術平臺的優勢。而銀行目前則不具備。在目前的標準里，商品銷售并沒有統一編碼，所以銀行并不完全掌握客戶的消費信息。

中國郵儲銀行北京分行電子銀行部總經理黃琛：互聯網企業的優勢特色體現在“信息傳播快、信息量大（大數據）、交互共享和關聯性廣泛”，這一優勢恰恰對商業銀行原有的媒介角色形成了替代，因此產生了對銀行業界的一種沖擊。開個玩笑說，過去是“銀行在中間，客戶在兩邊”，因為我們是媒介，B2B、O2O、C2C；現在變成“銀行在一邊，客戶在另一邊，馬某（馬云）在中間”。

以往銀行經營的重點更多的是放在資本運作上，對市場消費支付環節關注較少，而互聯網企業另辟蹊徑，從線上支付環節入手，無論是在利益分配還是客戶關系方面，都給銀行帶來了擠壓，電子商務成為銀行業必須要面對的課題。

華夏銀行賈鵬：央行一直在要求銀行進行第三方客戶監管，但是所有銀行拿到的數據都只有第三方支付公司的金融交易數據，對于具體的交易信息，第三方出于商業考慮也不給銀行，所以從銀行監管角度來說，很難做到完全信息對稱，為監管帶來難度。

互聯網企業的優勢特色體現在“信息傳播快、信息量大（大數據）、交互共享和關聯性廣泛”，這一優勢恰恰對商業銀行原有的媒介角色形成了替代，因此產生了對銀行業界的一種沖擊。過去是“銀行在中間，客戶在兩邊”；現在變成“銀行在一邊，客戶在另一邊，馬某在中間”。

“余額寶更多是心理層面影響”

光大銀行梁亮：現在對于余額寶是過分樂觀，對它的風險強調遠遠小于對它創新意義的強調。目前對于投資者的風險教育仍然不夠，這點實際上包括監管缺失，我們要更多地講它的創新意義的同時，也要進行一些風險方面的監控。有觀點認為余額寶給銀行造成了類似于普遍性的沖擊，我們認為遠遠沒有達到這一程度，對銀行來說，互聯網金融更多的是心理層面的影響。首先，余額寶的規模有限，對于中國銀行業來說五千億的規模太小了；另一方面，所有的資金并沒有流出銀行體系，所以我覺得它是一個銀行業結構上的調整，如果余額寶真正能夠參與到支付性結算，在人民銀行開立了賬戶，這才是更大的影響。

交通銀行韓繼煬：現在不能說余額寶從銀行那邊劃走一些利益，我覺得銀行應該看到，這是一個學習的機會，這里邊其實有很多東西是銀行忽略掉的，畢竟銀行精力有限，步子有限，現在銀行應該改變自己，注意這一部分客戶背后的市場潛力。

互聯網金融藏風險需監管

交通銀行韓繼煬：“寶寶”的有些規則和金融界的傳統不同。可以一塊錢起存，收益率很好。這一收益背后實際上是用阿里和騰訊的信用去背書，普遍認為，像阿里騰訊這種市值超千億的公司，在經濟上行的時候，大家覺得這些公司不是問題，目前看到的全是正面的東西，而風險是看不見摸不著的東西，很少有人注意。余額寶本質上是一個貨幣基金，可以做成一萬億，但它也是有風險。銀行本身是一個經營風險的企業，比哪家銀行的利潤更高，沒有多大的意義，其實是看誰產生的壞賬更低。在目前投資渠道并不廣泛的情況下，大家看見的就只是收益率，互聯網10%、8%、12%的收益率實際上是不可持續的，因此希望央行趕緊定下監管方式。

中國郵儲銀行黃琛：銀行搭建一個業務處理系統，在上線之前要受多方面的論證，但是互聯網企業的數據系統是否跟銀行一樣受嚴格的安全監管呢？現在互聯網企業只是取得了部分牌照，但是它確實在做金融機構做的事。所以，暫停其一些功能，說明大家應該站在一個起跑線上才是公平的。

華夏銀行賈鵬：銀行和互聯網金融企業的起跑線就是不一樣，銀行處處受監管，創新太難，需要監管部門審批。而在互聯網方面，監管暫時處于起步階段，產品創新是相對容易的。所以我覺得隨著監管層的介入，對互聯網金融的規范性運作是有好處的，對廣大的客戶也是有好處的。