銀行出招應對“寶寶軍團”

郵儲銀行北京分行電子銀行部總經理黃琛

興業銀行北京分行零售銀行卡與渠道部負責人方銘熠

光大銀行北京分行辦公室主任梁亮

交通銀行北京市分行電子銀行部總經理韓繼煬

工商銀行北京市分行電子銀行部個人業務科負責人高穎欣

華夏銀行北京分行電子銀行部總經理助理賈鵬

比爾·蓋茨有一個著名預言：“傳統商業銀行如若不能對電子化作出改變，商業銀行將成為21世紀滅絕的恐龍。”面對互聯網金融的凌厲攻勢，郵儲銀行等幾家銀行負責人表示，互聯網金融的產生和運營最終離不開傳統銀行業的支撐，擁有安全性保障的傳統銀行仍然擁有很大發展空間。但交通銀行等數家銀行負責人同時也表示，未來會努力發展電子銀行業務，借鑒互聯網金融注重用戶體驗的營銷方式，用創新手段改變自己。

銀行不用過于擔心會被“干掉”

郵儲銀行黃琛：作為銀行業，在互聯網金融時代到底我們的命運是什么？應該是“大浪過后趨于平靜”。我們覺得作為銀行應該不要過分擔心自己被“干掉”，為什么？以前一直在提利率市場化，但是沒有一個催化劑、沒有一個工具促進它，任何一個銀行都不會主動站出來說我要割肉，但是十八大釋放出一個重要的信號應是“還利于民”，利率市場化是必然趨勢，余額寶等產品恰好在這個時候起到了催化劑的作用，這應該是一個催化過程。

光大銀行梁亮：銀行僅僅把互聯網作為一個渠道，一個網上銷售和一個上網的過程。中國的銀行跟國際上相比，有一個特點因為我們做負債難度大于做資產，這個跟某家單獨的銀行沒有關系，實際跟中國金融體系的結構有關，因為我們無論是存貸體系的指標，還是過去的利率市場化，都導致了銀行最終是要選擇，這完全是一個理性的選擇。但是由于有負債才會有資產，所以這點要謹慎。互聯網集聚的這種部分存款對銀行更多的是造成心理上的壓力。

傳統銀行正試水互聯網業務

交通銀行韓繼煬：銀行推出的“類寶寶”產品，提高了銀行的融資成本，進而也會提高企業的融資成本，銀行的成本風險和利潤是要同時考慮的。

現在銀行應該改變自己，用創新的一些手段，利用互聯網這種能把成本降得很低的工具來改變。關鍵是在互聯網，互聯網是一種技術，能夠讓銀行獲取客戶的成本、讓信息不對稱的情況變得很小，而且同時應該考慮客戶體驗。

郵儲銀行黃琛：在當前互聯網金融的大背景下，我們也在做一些嘗試，例如微信銀行、微博銀行、易信銀行上線，都是在順應形勢尋求創新和突破。

同時，由于客戶群體的定位，在電子銀行發展的過程中，郵儲銀行一直堅持“普惠金融”的經營理念，更加注重對我們傳統客群的服務。例如我們的養老金客戶群體，這部分客戶也有便民化的金融服務需求。針對以這部分客群為代表的“居家群體”，郵儲銀行與歌華有線去年合作推出了獨有的特色渠道——“電視銀行”。電視對于中老年人可能比手機、網銀更適用，我們除了實現常規的查詢、轉賬功能外，還逐步打通了水、電、通訊等主要日常繳費通道。通過不到一年的發展，郵儲的電視銀行簽約已經達到了70多萬戶，尤其是近期剛剛上線的智能電表充值功能，更能體現我們不斷地拓展服務領域的決心。郵儲銀行牽手歌華有線與電力公司，用電視銀行作為紐帶，可以將幾百萬高清機頂盒客戶與智能電表客戶進行連接，三方都可以逐步朝著對方的客群總量規模發展，形成“三方聯手、四方（百姓）共贏”的局面。

工商銀行高穎欣：余額寶等互聯網金融觸動最大的就是原來可能在銀行業界比較通行的二八原則——20%的高端用戶給我們帶來80%的收益。余額寶的客戶面對的更多是小微客戶，實現了光大銀行之前提到的理財碎片化，余額寶等互聯網金融產品的發展給我們帶來了很多啟發，我們今后設計產品的時候，是不是要更多地去想想我們的小客戶，去想想眾多小客戶的需求是什么，他們的用戶體驗是怎么樣的，促使我們把我們的產品進一步完善，為多層次客戶提供更好的服務。

華夏銀行賈鵬：互聯網金融產品的進入對大的金融環境來說是一個好事，促進金融市場包括銀行一系列的決策和轉變。很多地方銀行都需要向互聯網金融這些企業學習。

在產品營銷上，傳統銀行大多數還是采取基于營業網點的營銷，基于一些平臺的廣告發布。而互聯網企業采取的病毒式營銷，以微信為例——產品通過朋友圈發布，再一轉發，一個消息一個產品就像一個病毒一樣非常快地擴散到了接受群體當中。所以我們現在也在向互聯網金融學習，用他們營銷的方式推廣我們銀行的產品，現有客戶可以及時了解到我們提供的產品，潛在客戶也可以逐步轉化成我們的客戶。

興業銀行方銘熠：興業銀行繼全新升級銀銀平臺理財門戶，并推出互聯網金融平臺“錢大掌柜”后，又與興業全球基金聯手，在互聯網金融領域繼續發力，推出支持近百家銀行卡購買、覆蓋面更廣的新一代余額理財工具“掌柜錢包”。“錢大掌柜”相當于還是買貨幣基金。

余額寶等互聯網金融觸動最大的就是原來可能在銀行業界比較通行的二八原則——20%的高端用戶給我們帶來80%的收益。余額寶的客戶更多是小微客戶，實現了理財碎片化，余額寶等互聯網金融產品的發展給我們帶來了很多啟發，我們今后設計產品的時候，是不是要更多地去想想我們的小客戶。