第三方支付監管玄機 央行回應加碼監管并非“變臉”

無論是線上還是線下，央行對支付機構的監管都在收緊。

3月21日，央行發文暫停8家支付公司在全國范圍內新接入商戶，原因在于“2013年12月至2014年1月，全國發生多起不法分子利用預授權交易進行套現的風險事件”，部分支付企業存在商戶實名制不完備、交易監測不到位等情況。

針對近來圍繞第三方支付的種種討論，央行也在3月24日進行公開回應，對爭議的焦點逐一解答。央行強調鼓勵互聯網金融發展創新“沒有變，也不會變”，但同時“強調消費者權益保護、強調防范風險、強調更好地服務實體經濟，與鼓勵創新是并行不悖的”。

“現在央行一講話就被認為是‘扼殺創新’，已經被輿論和‘發展’綁架了。”西南財經大學中國支付體系研究中心主任張寬海向本報記者表示，第三方支付機構是支付體系中不可或缺的、有效的補充，但針對其可能存在的風險一定要進行逐步規范。

線下違規受罰

3月21日,8家支付機構被暫停接入線下收單新商戶的消息傳出。央行當天通過其官方微博表示，起因是去年底至今年初發生的利用預授權交易進行套現的風險事件。

信用卡預授權交易是酒店結算的一種常用方式，簡單來說，持卡人消費前先凍結一部分資金，消費完才正式扣除，完成結算。

利用預授權的一些交易規則，有持卡人與商家合謀，先向信用卡內存入大額溢繳款，就可以在信用卡初始額度之外，額外套現15%。

由央行發布的名為[2014]79號文件《中國人民銀行關于銀行卡預授權風險的通報》中稱，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在內的8家支付公司存在落實特約商戶實名制不完備、交易監測不到位、風險事件應對不力等問題。文件要求這8家企業全國范圍內暫停接入新商戶，開展自查、整改，經央行驗收合格后，再行恢復。

此外，廣東嘉聯和中國銀聯旗下的銀聯商務也因同樣的問題被要求自查。

這一文件在21日下發至上述企業。目前已有匯付天下、易寶支付和海科融通就此發表聲明，均表示會積極配合，同時稱“既有業務不會受到影響”。

《華夏時報》記者分別向這三家公司進行詢問，得到的回應也都是“以公告為準”。

“相關事件其實在年前已經處理得七七八八了。”事件涉及到的某支付機構人士向本報記者表示，事件發生之后他們一直與央行保持溝通，之前也已經暫停接入新的線下商戶并進行自查。

不過該人士坦言，信用卡套現問題是產業鏈的整體問題，作為第三方支付機構確實存在審核不嚴的過錯，目前是收單機構承擔了責任，但沒有看到監管機構對商業銀行或銀聯的表態。

張寬海表示，對實際的交易流程進行監控并不容易，“監管只有從源頭入手，通過制定規則，使收單企業形成合規意識，明白哪些可以做，哪些不可以做。”

央行直面爭議

從3月14日央行緊急叫停虛擬信用卡及二維碼支付，到3月16日《支付機構網絡支付管理辦法》及《手機支付業務發展指導意見》草案傳出，一場關于支付行業的討論愈演愈烈。有關第三方支付企業、銀聯、商業銀行、央行之間利益交織的猜想也層出不窮。

在這場爭論之中，央行從一開始就處于被動的一方。暫停二維碼支付及虛擬信用卡被解讀為“扼殺創新”；草案中對個人支付賬戶的消費限額被解讀為“限制消費”。隨后四大行調低快捷支付的限額也被解讀為“封殺余額寶”。

事實上，對央行政策的討論中確實存在誤讀。例如對個人支付賬戶的限額，客戶可以選擇銀行的網銀渠道進行大額支付，不會影響正常消費。調低快捷支付業務的額度，也不意味著向支付賬戶的資金轉入都有限額，銀行網銀同樣支持這部分業務。

對此，3月19日，央行副行長劉士余曾與部分中央媒體進行小型座談，進行“危機公關”。 3月24日，央行以回應新華社采訪的形式對近來爭議的焦點逐一回應。

央行稱，二維碼支付尚無統一的技術標準和檢測認證標準，存在一定風險隱患，在這種情況下，“擁有上億用戶的支付公司全面推廣二維碼支付可能引發的多種風險難以想象”。而虛擬信用卡省去了面簽環節，“對反洗錢法律制度和賬戶實名制度產生較大沖擊”，也可能出現“較大的冒名辦卡風險”。

針對網傳的兩部草案，央行稱僅是“央行和一些支付機構之間進行‘點對點’溝通的新近工作底稿”，依舊處于小范圍討論的階段。之后“如果消費者認為賬戶功能和具體額度不合理，還要作相應的修正”。草案的重心不在于具體額度，而在于業務及流程的風險控制。

央行強調，監管的加碼并不代表“變臉”，“鼓勵創新就要包容失誤，但要把失誤可能引發的風險控制在可預期、可承受的范圍內。”

監管全面收緊

針對網絡支付及移動支付業務，央行點名支付寶和騰訊；針對線下業務的違規，央行又點名包括銀聯商務在內共10家企業。

此番對線上及線下支付兩頭敲打，或許意味著央行對支付機構監管的全面收緊。

上述支付機構人士也表示，利用預授權的信用卡套現并不是新近才有，甚至可能比第三方支付機構的出現還早。聯系央行對網絡及移動支付的幾次表態，第三方支付的監管確實趨嚴。

目前為止，央行共發放7批共250個第三方支付牌照。現在，互聯網金融的許多創新都是依托于支付的創新。無論是從行業成熟程度還是互聯網金融監管需要出發，央行對支付機構的監管收緊都說得過去。

某支付公司負責人此前接受本報記者采訪時也坦言，央行草案實際指向的是第三方支付機構“虛擬賬戶”，監管是合理的，只是存在“度”的問題。而以現有規則來看，移動支付技術也確實存在監管上的瑕疵。

在張寬海看來，央行現在挺為難。“支付機構誕生之初，我們都鼓勵要給予一定的生存空間，容忍發展中出現的失誤。現在支付機構體量大了，央行一講話就會被認為是‘扼殺創新’，已經被輿論和‘發展’綁架了。”他說。

張寬海表示，收單包括前端的收單機構，也包括發卡行，銀聯的轉清算平臺以及央行的清算總中心，而消費者一般只看到了前端的收單機構。

“支付機構是不可或缺的市場力量，但只是支付體系的補充。金融的本質是貨幣、資金的安全，對于支付機構的風險一定要逐步規范。”他說。