監管收緊 預付卡危機凸顯

預付卡本不是什么新鮮東西，但它一旦觸網，卻又引發了新的亂象。

不久前，央視證券資訊頻道特別欄目對目前在市面上出售預付卡的企業進行了大規模走訪，發現北京華聯集團、北京美聯臣、俏江南等知名企業所發行的預付卡都存在違規現象，并且侵犯到消費者權益。

這已經不是預付卡亂象首次遭媒體曝光。實際上近年來，在央行等監管部門越來越嚴厲的督促下，線下的預付卡已經危機四伏。

但眼下互聯網對人們的生活方式影響越來越大，不少商家看到了這里的甜頭，想方設法把互聯網與預付卡結合起來，對本來就不規范的預付卡加以“創新”，令預付卡變得更加危機深重，雷區密布。

預付為名套現為實

預付卡又叫儲值卡、消費卡、禮品卡、積分卡等，顧名思義就是先付費再消費的卡片。

早在2012年9月，商務部就頒布《單用途商業預付卡管理辦法》（以下簡稱《辦法》）對企業資格、發行金額、合同章程的制定等項目都作出了詳細規定。

但央視所曝光的線下的企業，仍存在種種違規行為：一是預付卡的額度遠遠超過法律規定的限額；二是企業不備案擅自發行預付卡，這致使一些不具備辦卡資格的小企業紛紛“跑路”；三是“霸王條款”，消費者不可以辦理退卡；四是設置時間限額，對于卡內余額不夠下單的，商家默認把錢收回；五是無實名制辦卡。

而消費者對于預付卡維權意識淡薄，任由商家侵權謀取暴利。

《財智匯》公布的數據顯示：截至2013年12月31日，全國29個省（自治區、直轄市）僅有4210家單用途預付卡發卡企業完成備案。

那么，預付卡的用途只有套牢忠實客戶這么簡單嗎？

時代周報記者調查發現，實際上，預付卡在賬務的處理上屬于預收賬款，發行預付卡的單位會擁有很多債務性資本，屬于流動資金，這些資本可以用于在建工程、成本等流動項目上，這可以幫助公司現有的業務資金周轉，同時也足以使一個公司起死回生。

各公司之所以熱衷于發行預付卡，得到流動資金也成為一個更有誘惑力的原因。因此很多財務不規范的企業會把預收賬款直接記為收入而沒有通過結轉，甚至辦理虛增資產。

而2014年3月1日頒布的新公司法還放寬了公司登記以及增資的要求，企業在辦理增資業務時不需要提交檢資報告。

業內人士認為，這個規定或會對預付卡帶來的預收賬款一類債務有一定的忽略風險。

電商扎堆預付卡

正因預付卡的管理并非滴水不漏，善于挑戰風險的互聯網企業也瞅準了這個可以起死回生的流動性。首當其沖的當屬第三方支付的電商行業了。

時代周報記者調查幾大電商，發現他們都在不同程度上存在問題。

京東發行的預付卡叫京東卡，最面額為1000元，有效期為三年。記者連線京東客服，了解到京東卡內資金如果在三年期限內還沒能用完便不予退款，即便三年內一直沒用動過卡里的錢，也最多可以給予延期，不提供退卡業務。

根據前述《辦法》第19條規定：記名卡不得設有效期；不記名卡有效期不得少于3年。發卡企業或售卡企業對超過有效期尚有資金余額的不記名卡應提供激活、換卡等配套服務。同時，第21條規定，發卡企業或售卡企業應依單用途卡章程或協議約定，提供退卡服務。

但是京東卡不只沒有退卡業務，也沒有在支付頁面前與用戶簽訂章程。

曾供職于京東的NOP創始人劉爽對時代周報記者說：“京東卡后面是有延期的，把時間拉長了為了讓用戶使用完。”

而當當網發行的當當卡也是不記名卡，最高面值是2000元，違反《單用途》第18條“單張不記名卡限額不得超過1000元”的規定。

記者暗訪當當客服得到的回復是，目前當當已將單張預付卡最高面額調整至1000元，但當記者問到是否需要記名時，回復只要在5萬元以內都不需要記名。

而《辦法》第15條規定“個人或單位購買（含充值，下同）記名卡的，或一次性購買1萬元（含）以上不記名卡的，發卡企業或售卡企業應要求購卡人及其代理人出示有效身份證件，并留存購卡人及其代理人姓名或單位名稱、有效身份證件號碼和聯系方式”。

被問到有效期和退卡問題時，當當客服的回答和京東基本一致：不退，不換，不兌現，過期作廢。這樣一來，卡內剩余的錢在電商行業中就默認成為自己的收入。

時代周報記者調查發現，蘇寧、易訊都存在類似的問題。

在幾家大的電商中只有1號店不設置預付卡的時長，但同時這幾家電商都把預付卡當成商品銷售，而沒有按照預付卡的規定與用戶簽訂協議，并且都存在“1萬元以上沒有要求實名”的做法。

對于上述公司的違規問題劉爽表示，國家也應該對不同規模的電商有不同的管理辦法，小的網站發行預付卡會有一定的風險性，但對于規模和成熟度較為高的網站，應靈活對待，不應過于死板。

虛擬支付被叫停

3月13日，央行下發緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。

而騰訊與零售業合作的方式都是通過“微樂付”，這是典型的預付卡。并且“微樂付”的支付方式只有掃碼支付一種。現在騰訊財付通開展“微樂付”業務的企業有兩家，一家是新世界百貨，另一家是高匯通。

在這兩家公司辦理預付卡的章程中，與新世界百貨合作的微樂付是完全按照《單用途》的規定，與用戶簽訂章程，屬于在電商中為數不多的完全按照法律法規進行辦理的預付卡。

而“高付通微樂付”預付卡在辦理時并沒有與客戶簽訂章程，直接就進入了支付購買界面。

一位資深的互聯網金融評論人對時代周報記者說：“二維碼一方面是安全問題，一方面是牌照流程問題，預付卡牌照和互聯網牌照是分開的，對監管層來說，最擔憂的可能是風險的不確定性，所以先暫停，讓企業重新申報，而預付卡有結合都要重新去梳理。”