民生銀行行長洪崎：面對互聯網沖擊 銀行要勇于變革

3月28日，民生銀行發布了2013年年報。與前幾年30%以上的高速增長相比，民生銀行2013年12.55%的凈利潤增長顯得有些平淡。

在利率市場化進程加快、金融脫媒加劇和互聯網金融崛起的挑戰下，中國銀行業面臨著巨大的創新和轉型壓力。在這個大背景下，作為中國銀行業改革創新領軍者的民生銀行，是遇到了增長瓶頸導致利潤增速減緩？

日前，民生銀行行長洪崎就該行2013年的結構調整、戰略轉型和應對變革挑戰等話題接受了經濟觀察報專訪。在洪崎看來，2013年民生銀行結構調整和戰略轉型的成效顯著，這為未來的可持續發展注入了強大動力與活力。此外，面對互聯網的沖擊，銀行必須勇于變革經營理念、管理體系和商業模式。

經濟觀察報：2013年民生銀行實現凈利潤422.78億元，同比增長12.55%，這一增速較民生前幾年的增速大幅下降，在同業中也處于較低水平，這是什么原因？

洪崎：我想說三點，第一，基于對戰略轉型緊迫性和經濟運行中潛在風險的清醒認識，去年,民生銀行主動放慢了資產規模的擴張速度，集中精力進行結構調整，全面推進戰略業務發展，成效還是十分顯著的；第二，在2013年，我們投入巨大的資源進軍小區金融，已經建成了3305家社區支行及自助服務網點；第三，民生銀行的平均總資產收益率和加權平均凈資產收益率分別是1.34%和23.23%，在同業處于領先水平。

同時，在過去的一年，民生銀行持續優化業務結構、收入結構和客戶結構。在業務結構方面，2013年末，民生銀行個人存款和個人貸款余額分別比年初增加1171.70億元和1371.40億元，在主要的全國性股份制銀行中新增均居第一。在收入結構方面，民生銀行全年實現非利息凈收入328.53億元，同比增長26.56%，占營業收入比率為28.35%；其中，手續費及傭金凈收入達到299.56億元，同比增長45.96%，占營業收入比率為25.80%，無論是余額還是占比均名列主要的全國性股份制銀行第一。在客戶結構方面，2013年末，民生銀行有余額民營企業貸款客戶12973戶，小微企業客戶190.49萬戶，私人銀行客戶12900戶，手機銀行客戶554.52萬戶，均比2012年末有大幅增長。

此外，民生銀行民企、小微、零售高端三大戰略業務發展態勢良好，截至2013年末，民企一般貸款余額5852.41億元，在對公業務板塊中的占比達到64.91%；小微企業貸款余額4047.22億元，同比增幅27.69%；私人銀行管理金融資產規模1919.41億元，同比增長49.76%。

我要特別強調的是，民生銀行2013年投入了巨大的人力、物力和財力進軍小區金融，積極推進小區金融產品體系、渠道網絡和系統建設。因此，單純看數字的話民生銀行的盈利表現一般，但在數字背后，我們結構調整和戰略轉型的成效顯著，這為未來的可持續發展注入了強大動力與活力。

經濟觀察報：2013年末，民生銀行的不良貸款率是0.85%，同比上升0.09個百分點。您如何看待銀行業面臨的風險？民生銀行如何確保資產質量穩定？

洪崎：當前我國正處于結構調整陣痛期、增長速度換擋期，經濟下行壓力較大，銀行業面臨巨大的風險壓力，整體不良貸款率持續攀升，民生銀行也面臨著較大的資產質量壓力。

面對資產質量壓力，2013年，民生銀行從五個方面持續強化風險管理能力，確保資產質量穩定。一是加大授信規劃力度，積極調整信貸投向，不斷優化資產結構；二是持續完善風險管理政策，實施行業、地區等多維度風險限額管理；三是強化風險監測和預警，有針對性開展壓力測試、風險排查和專項檢查；四是綜合運用多種清收處置方式，加強對區域性風險和異常突發性貸款事項處置；五是提高風險管理團隊的專業技能和綜合素質，樹立依法合規經營理念。

經濟觀察報：小微金融是民生銀行的金字招牌，但也面臨同業競爭加劇的壓力，有的股份制銀行聲稱2013年小微貸款增量已經超過了民生。您如何看待這一壓力？民生銀行的小微金融除了規模大以外，還有哪些新特色？

洪崎：作為最早全面進軍小微金融的全國性商業銀行，民生銀行5年來不斷加大創新力度，探索出了一條小微金融可持續發展道路。2013年，我們加快推進“聚焦小微、打通兩翼”的戰略聚焦，以“做強分行、做大支行”為目標，按照“模塊化、標準化、規模化”的原則，持續完善和優化小微流程再造，小微業務規模快速增長，結構和質量持續優化。

在規模快速增長的同時，民生銀行小微業務增長方式也發生了重要變化，主要體現在三個方面：一是強化規劃的制導作用，規劃項下的項目授信大幅提升，總行審批小微規劃項目898個，項目提用率43.87%；二是推出微貸產品，優化客戶結構，小微貸款戶均余額由年初的203萬元逐月降至179萬元；三是區域特色業務穩步增長，伊利、壽光地利，以及海爾、美的等核心企業及產業鏈開發模式不斷涌現。

2013年，面對區域性和行業性的小微企業經營壓力，民生銀行也加快推進小微金融新的風險理念和新的風險管理模式，小微金融風險管理體系經受了考驗，2013年末的不良貸款率控制在0.48%，處于業內較低水平。

經濟觀察報：2013年，民生銀行開始全力進軍小區金融。而去年底，銀監會出臺了277號文規范社區金融服務，這對民生銀行小區金融發展有何影響？小區金融戰略是否有所調整？

洪崎：去年，民生銀行以便民、利民、惠民為宗旨，聯合政府、地產和物業正式推出民生小區金融，大力推進小區金融的產品體系、渠道網絡和支持系統建設，服務千家萬戶的小區客戶，取得了明顯成效。截至2013年末，投入運營的社區支行及自助服務網點3305家，推出了智家產品系列，加快軟件支持平臺和非金融平臺的建設，充分整合小區周邊的特惠商戶資源和小微客戶資源，聯合民生電商，上線小區金融網，真正為小區客戶提供最貼近的便利服務。

為了貫徹中央提出的“發展普惠金融”精神，銀監會出臺相關規定，鼓勵中小銀行為社區居民提供專業便捷貼心的金融服務，這對民生銀行而言是個利好，有助于我們進一步完善小區金融服務。民生銀行將堅持小區金融戰略不動搖，充分把握政策契機，按照社區支行的建設標準，進一步強化小區金融區域規劃，抓好社區支行、社區自助銀行等服務型網點的建設質量，優化渠道網絡布局，加快構建獨具特色的小區金融營銷模式。

經濟觀察報：2013年被稱為互聯網金融元年，余額寶等產品的出現對銀行的零售業務產生了較大沖擊。您如何看待互聯網金融的沖擊？民生銀行是如何應對的？

洪崎：互聯網是技術創新，更是理念創新，是對客戶體驗的充分尊重與低成本技術的結合。余額寶等互聯網金融產品，對傳統銀行的低成本負債形成極大沖擊，銀行必須勇于變革經營理念、管理體系和商業模式，實現全面客戶下沉，實現標準化服務，實現“線上+線下”的普惠金融。為此，民生銀行未雨綢繆，前瞻性進行戰略部署，力求先人一步。

在平臺搭建上，2013年5月，民生銀行新一代銀行系統全面上線，這是具有互聯網基因的開放式銀行系統，將促進我們在移動互聯、云計算、大數據及社交媒體的新科技發展大潮中做一名領航的弄潮者。在業務發展上，2013年末，民生銀行手機銀行客戶數達554.52萬戶，同比增加454.94萬戶；交易6001.39萬筆，交易金額11258.51億元，成為國內首批突破萬億元的銀行之一。我們也推出了短信銀行和微信銀行，作為手機銀行的補充和延伸，為廣大用戶提供便捷實用的移動金融服務。今年2月28日，我們正式推出直銷銀行，具備互聯網特征的金融生態初步形成。

經濟觀察報：隨著利率市場化進程加快，銀行業面臨巨大挑戰，各行都提出了戰略轉型的口號。2014年民生銀行戰略轉型將從哪些方面發力？

洪崎：2014年，銀行業發展挑戰與機遇并存，商業銀行首先應在戰略、商業模式或客戶服務上有著自身的差異化特色，其次，在內部管理上更加精細化和數字化。民生銀行將穩步推進商業模式和管理體系創新，確保各項業務可持續發展。具體而言，我們將抓住混合制經濟、新型城鎮化建設和產業升級中的各種機遇，立足區域特色和小微、小區這“兩小”和產業鏈、供應鏈這“兩鏈”金融服務，實施分行轉型，實現做強分行、做大支行的目標；我們也將加快事業部、小微、私人銀行2.0版等改革成果的落地實施，適應并促進互聯網、大數據等信息科技與金融服務的融合。

同時，面對經濟增速下行和經濟結構調整帶來的資產質量挑戰，我們將堅持提前謀劃，周密部署，強化各類風險的管理能力，強化貸前、貸中、貸后管理，控制存量貸款資產質量，謹慎投放新增貸款，不斷提升風險管理能力。

此外，我們將強化中后臺流程梳理和優化，發揮資源配置導向作用，深化管理改革創新，全面提升精細數字化管理能力，為戰略轉型和結構調整提供強有力的支持保障。