互聯網金融沖擊初顯 銀行活期存款占比普降

可能很多人都在問，互聯網理財產品對銀行存款的分流作用影響究竟有多大？

《每日經濟新聞》記者統計發現，截至3月31日，已發布2013年年報的11家上市銀行中，有8家銀行的活期存款占比較上一年有所下降。

分析人士認為，在企業活期存款增長放緩和互聯網金融的影響下，銀行的活期存款占比確實處于下降狀態，而互聯網金融等對活期存款的影響應該會越來越大。

企業活期存款增長放緩/

在已經公布去年年報的11家上市銀行中，除建行、浦發和農行的活期存款占比有所增加外，其余銀行的活期存款占有所下降，其中光大、平安、中信、招行和工行等的活期存款占比下降相對較多。

光大銀行的活期存款余額較上一年末有所下降，2013年末，光大銀行的活期存款余額為4975億元，比2012年末的4993億元略有下降，而活期存款占比較2012年下降4.45%。

平安銀行2013年的活期存款總額為3802.75億，同比增長11%，而2012年這一數字是25%。此外，該行2013年末活期存款占比下降了2.3%。

去年，中信銀行的活期存款占比下降2.1%，而工行和招行則下降了1.7%和1.36%。

某券商分析師對《每日經濟新聞》記者表示，過去一年，互聯網金融對活期存款的影響比較大。

不過，長城證券分析師黃飚認為，由于互聯網金融的規模相對體量較大的活期存款來看還不算很大，活期存款主要是受到企業存款減少的影響。

從數據也可以看出，光大銀行2013年末零售活期存款為1041億元，比上一年的1025億元稍有增加。但在2013年末，企業活期存款為4349億元，較上一年的4440億元減少91億元。

中信銀行的情況也類似，該行2013年的個人活期存款占比為4.8%，較2012年的4.5%有所增加，但企業活期存款卻由2012年的37.8%下降到35.4%。

平安銀行的數據顯示，2013年，個人客戶在該行的活期存款總額為1045億元，其規模較2012年的852億元同比增長22.64%，占比也從2012年的8.3%增長到8.5％。但2013年來自公司客戶的活期存款總額為2757.75億，增速從2012年25.69%的增速降至7.16%，占比也由2012年的25.6％下降到22.6%。

前述券商分析師對《每日經濟新聞》記者表示，從2012年開始，活期存款的增長速度就已經比較慢了，這和外匯占款也有一定關系。此前，外匯增長已經有所放緩，整個M1增長有所放緩，企業活期存款方面受到的影響比較大。

活期存款恐繼續流失/

對于活期存款的減少，前述券商分析師表示，這將直接影響到銀行的利潤。而低成本的活期存款一直是銀行搶奪的重點。

工商銀行的2013年年報顯示，當年存款平均付息率為1.98%，和上一年的1.99%基本持平。工行表示，存款平均付息率與上年基本持平,主要是付息率相對較高的公司定期存款占比上升部分抵消了2012年降息政策的影響。數據顯示，2013年工行的公司存款定期和活期付息率分別為3.3%和0.75％。

光大銀行的年報顯示，2013年客戶存款利息支出376.17億元,同比增加58.67億元，增長18.48%。主要原因有兩方面：一是業務平穩發展,客戶存款規模同比增長：二是利率市場化進程加速推進,存款利率普遍上浮,存款定期化、理財化加劇,拉高存款成本。

事實上，由于互聯網金融的不斷發展，存款轉向理財產品的現象也不斷增加。前述券商分析師表示，以2013年中期的數據測算，如果有1%的活期存款轉化為貨幣基金類理財，對銀行2014年利潤的影響是2%。

黃飆認為，今年的企業活期存款可能仍然狀況不好，而互聯網金融方面的影響對活期存款的影響可能會越來越大。

去年，阿里巴巴聯合天弘基金打造的“余額寶”一經推出廣受關注，并催生了各種“寶”加入戰團。

截至今年2月27日，上線才8個多月時間，余額寶用戶已經突破8100萬戶。

此前，有銀行理財人士表示，貨幣基金的靈活性對銀行的活期存款有很大的替代作用，存款理財化本來就是行業的大趨勢，不只是互聯網理財，銀行自身的存款轉向理財也是難以避免。

事實上，越來越多的銀行已經自己開始推一些“T+0”理財，包括交行、平安銀行、工行在內的銀行都推出了類似產品。

前述券商分析師表示，互聯網金融今后對銀行的影響肯定會越來愈大，銀行推出類似產品至少也是留住客戶的手段。

在3月31日招行的業績發布會上，招行高層表示，目前互聯網金融對招行的影響并不算很大，但從發展的眼光來看，其肯定會改變金融業。