招行：監管規則厘定后推虛擬信用卡

互聯網金融成為銀行業績會的熱門話題，昨日在香港舉行的招商銀行業績會上，招行行長田惠宇談及互聯網金融問題時表示，虛擬信用卡引發熱議，提升監管級別，招行對此表現理解。招商銀行在虛擬信用卡方面的技術不成問題，等待監管部門將規則厘定清楚后，招行亦將在規則項下積極推動虛擬信用卡。

招商銀行行長助理王良回應南都記者稱，2013年銀行業的不良資產的呈現快速增長的態勢，但2014年亦然處于可控的水平。

互聯網主要影響小額業務

關于央行喊停虛擬信用卡一事，田惠宇稱，虛擬信用卡引發熱議，提升監管級別，招行對此表現理解。他認為，商業信用與金融信用有所區別。金融信用是以銀行為主體，吸收存款、發放貸款等；而商業信用則是以企業為主，進行賒銷等行為。而商業信用和金融信用的方式和范圍不同，金融信用的主體是貨幣，影響全社會，商業信用本身是企業內部的，本質上是商品的交易。

田惠宇稱，銀行信用卡是金融行為。招商銀行在虛擬信用卡方面的技術不成問題，等待監管部門將規則厘定清楚后，招行亦將在規則項下積極推動虛擬信用卡。這類交易在互聯網金融的形勢下是看好的。

而談及互聯網金融對銀行的挑戰，田惠宇認為，迄今為止，互聯網金融對商業銀行的影響，主要在小額業務和簡單業務等方面，而招行零食客戶集中的較高，這類客戶對服務的要求是綜合性的業務，因而互聯網金融對招行影響不大。不過，長期而言，互聯網將影響金融業。田惠宇稱，招行在互聯網金融方面即將做出一些布局。

事實上，招商銀行的“咖啡銀行”模式被業界認為是面對互聯網金融沖擊舉措。今年以來，招商銀行將銀行“搬進”咖啡店，全新打造咖啡銀行模式。而不少銀行也在近期推出輕質型銀行的服務。

資產質量良好

銀行業的不良率問題尤為受關注。招行去年的不良貸款余額為183 .32億元，比年初增加66 .38億元；不良貸款率為0 .83%，較年初上升0 .22%。而據年報顯示，企業貸款不良率由2012年的0 .73%提高至1%。

王良回應南都記者稱，2013年銀行業不良資產呈現快速增長的態勢。經濟下行導致籌資困難，導致不良的上升。不過，招行不良生成率處于最低的水平之一。至于企業貸款中流動資金不良率增加至1.32%，王良稱，按區域來劃分，長三角居多；行業領域主要是制造業、批發零售業；而企業類型主要在中小型企業。針對這些行業、區域和結構，招行在2014年加強了對客戶的準入、流程的管理，并加強了貸后的管理。他認為，2014年招行不良率繼續保持在一個穩定的水平，其資產質量在上市銀行中保持良好水平。

事實上，目前有銀行將不良資產打包賣給投行子公司。王良對南都記者表示，目前對不良資產的處理方式有核銷、轉讓和清除等方式。目前跟四大資產公司在探索轉讓，但會考慮資產的價格。

招行認為，2014年，中國銀行業的不良率在可控的范圍內。田惠宇認為，資產質量的問題是重要的問題，不良生成率可更客觀地看出銀行的資產質量。

田惠宇認為，招商銀行在風險控制管理上相當審慎，主要體現在四個方面：第一個，招行的表內外的資產風險做到準確的計量；第二是將表內外資產統一管理；第三個，五級分類非常嚴格(其中，逾期90天以上貸款和不良貸款比例：招行目前是1.15，這個比例在同業里比較高)；第四個，不良生成率為0 .66%。