互聯網金融現上市銀行年報 逾60萬億存款保衛戰打響

平安年報10次提及互聯網金融，主打零售牌的招行的客戶存款、活期存款占比下降

互聯網金融是2013年最火爆的話題，其沖擊也在上市銀行的年報中明顯體現。記者翻閱已經公布的11家上市銀行的年報，“互聯網金融”，“網絡金融”的字眼頻頻出現，而在各家銀行描述2013年利潤受到侵蝕的因素中，互聯網金融更是充斥字里行間。

根據同花順統計的數據，已公布年報的11家銀行2013年存款總額為64.45萬億元，2012年這一數字為60.05萬億元，增長了4.4萬億元。2011年，這11家上市銀行的存款總額在53.73萬億元，也就是說2013年比2012年存款少增加1.92萬億元。這其中，對活期存款形成猛烈沖擊的類余額寶互聯網金融產品難逃關系。

行走的活期存款

在與類余額寶等互聯網金融產品的廝殺中，活期存款似乎敗下陣來。

相關統計顯示，貨幣市場基金收益率明顯高于活期存款利率，利差平均在5個百分點左右。根據天弘基金數據，3月28日余額寶七日年化收益率為5.415%，而目前銀行活期存款利率為0.35%，天弘基金客服人員稱，據此計算，余額寶的收益率與活期存款利差超過5%。

在這樣的面對面搏殺中，銀行活期存款顯得力不從心。

招行年報稱，截至2013年12月31日，該行零售客戶存款占客戶存款總額的比例為34.89%，比2012年年末下降1.66個百分點。

平安銀行年報數據顯示，2013年活期存款總額為3802.75億元，同比增長11%，2012年平安銀行的活期儲蓄總額較2011年的2047.44億元同比增幅高達25.11%。其中，2013年平安銀行累計獲得來自公司客戶的活期存款總額為2757.75億元，相比于2012年的2573.51億元，僅僅增加了7.16%。不過，個人客戶在該行的活期存款總額為1045億元，其規模較2012年的852.12億元同比增長22.64%，僅比前一個年度的23.36%略低。

截至報告期末，交行公司存款占比為67.39%，比年初下降0.3個百分點；個人存款占比為32.49%，比年初上升0.31個百分點。從期限結構上看，活期存款占比為45.08%，比年初下降0.48個百分點。

農行年報稱，個人活期存款方面，2013年為34373.95億元，較2012年有所增加，但是占比為29.1%，相較2012年的占比29.6%略有下降。

工行2013年第四季度的存款余額環比三季度下降0.5個百分點，2013年末活期存款增加2402.71億元，增長3.5%。個人活期存款為29947.41億元，較2012年28001.69億增長1945.72億，占比均為20.5%不變。

截至2013年年末，建行客戶存款總額為122230.37億元，增幅7.76%，較上年末下降5.81個百分點。

從總量上來看，2013年的存款格局仍未有大的改變，在存款總額的排名中，工行、農行、建行、中行、交行仍然占據前五位。只是相比于2012年年末的數字，農行和建行的位次發生了變化，農行超越建行位居第二。

業內人士分析稱，貨幣市場基金的功能和體驗越來越接近于銀行存款，貨幣市場基金普遍實現了T＋0功能，在流動性上基本與活期存款相當，未來活期存款將面臨越來越大的分流壓力。

“互聯網金融”成年報熱詞

正是由于面臨沖擊，各家銀行在年報中加大了互聯網金融的分析篇幅，據記者不完全統計，平安銀行的年報中，“互聯網金融”出現十次之多。

招行也稱，面對互聯網企業進軍金融的沖擊和影響，該行采取了與重點電子商務平臺及其他合作伙伴建立戰略結盟，加大資源投入等多項措施。

中信銀行年報稱，2013年該行推出異度支付品牌，開發了二維碼支付、NFC手機近場支付和跨行全網收單等子產品，率先與三大電信運營商、中國銀聯開展NFC手機支付全產品合作。在網絡融資方面，該行與銀聯商務有限公司合作推出了“POS商戶網絡貸款”產品。截至報告期末，該行網絡貸款累計放款額達到15.78億元。

為了應對互聯網和移動互聯網時代的挑戰，民生銀行稱在科技平臺和移動金融方面全面發力。2013年9月，民生銀行與阿里巴巴啟動全面戰略合作，全面進軍互聯網金融。

在業績發布會上，銀行高管也不得不談及“網”事。

工行行長易會滿在發布會上稱，工商銀行才是互聯網金融的最大受益者，目前工行客戶通過電子渠道處理的業務量已達到全部業務量的80.2%，99.9%的黃金白銀業務從網上走，四分之三的理財業務也通過網絡辦理，工行67000個網點背后，其實就是電子渠道在做支撐。

中國銀行副行長祝樹民在業績發布會上表示，為加強互聯網金融業務發展，中行已經采取了三項舉措，通過以移動支付為核心，建立按需定制的客戶服務模式、打造在線產業鏈跨境服務體系、利用大數據分析技術發展在線社區金融服務。

平安銀行行長邵平表示，平安集團把互聯網金融作為集團的發展戰略之一，為了應對互聯網金融，平安集團從組織架構上建立了網絡對公、零售的平臺，新產品創新方面把互聯網金融的元素疊加進去，還和許多互聯網企業開展了合作。

中信銀行行長朱小黃在業績發布會上稱，銀行應該非常認真、積極地看待互聯網金融帶來的挑戰和機遇，而不是用抗拒的心態，生怕互聯網金融的興起會影響到銀行的利益。