任用：目前P2P行業風險還是高度可控

鳳凰財經訊4月8日-11日，博鰲亞洲論壇在中國海南省博鰲召開。會上，鳳凰財經采訪了有利網聯合創始人、董事長任用。

任用認為，創新本身是有風險的，做的任何新的嘗試都是會有風險的，關鍵在于怎么樣平衡好發展和風險之間的關系。首先不能因為看到一些風險，就終止創新，就要踩剎車，從目前整體的行業情況來看，其實這個風險還是高度可控的。

以下是訪談實錄：

鳳凰財經：您之前也有過一些創業的經歷，但是后來選擇去做有利網，做P2P這個行業，當時創業這個企業的初衷是什么？

任用：正因為有了之前的一次創業經歷，所以在之前就經歷到了小微企業中最難的一個問題。所以在創辦有利網之前我們就有一個比較堅定的想法，我們希望能夠和我們團隊在互聯網方面的經驗以及在金融方面的專業和從業背景，打造一個新的市場模式，使得能夠有效地降低中小企業的融資門檻。

鳳凰財經：您是怎么做到融資成本會比別的地方低？

任用：應該說目前我們并不是致力于解決怎么樣降低融資成本的問題，我覺得對于小微企業來說，首先要解決的是他到底能不能真正融到錢，在這樣的基礎之后才會考慮怎么樣降低我們的成本。現在我們講的商業模式其實比較簡單，我們是觀察到了在線下，在中國已經存在了幾千家甚至上萬家專業從事小微信貸類服務的機構。

鳳凰財經：小貸公司？

任用：有小貸公司，有擔保公司，未來這樣的機構非常多，但是他們可能在目前同互聯網的距離還是比較遠的，我們通過和這樣專業類的信貸機構合作，把他們比較優質的客戶推薦到我們的網站上進行融資，通過網民的錢積少成多，來解決他們的融資問題。

鳳凰財經：是不是也和小貸公司每年的貸款額度受限制也有關系，就是他通過互聯網可以把這個問題避開？

任用：我們覺得從政策的角度來看，雖然我們不斷地在強調我們要解決小微企業融資難的問題，但是我們觀察是目前通過傳統的金融機構，比如通過銀行解決這樣的問題。因為銀行它有自己比較習慣的經營方式，有典型的成本結構管理方式，它去轉變思路，真正把這個產品再向下沉，這些是非常困難的。然而現在真正做這些小微的小貸公司，我們覺得他們其實在監管的層面，特別是受到了一些不公正的待遇，我們覺得當然一方面可以說小貸公司通過和我們的合作，他獲得了額外的資金的來源，但是我們相信本質上是合理的。

鳳凰財經：其實我們也認為小貸公司受到的限制太多了。我有一個問題，不知道您愿不愿意說，現在整個公司盈利嗎？

任用：對于互聯網公司來說，我們通常不會在創業早期考慮是否盈利的問題。我覺得只要我們把工作做好，把我們的客戶服務好，到了一定規模以后，這個利潤肯定會隨之而來的。在現在這個階段，我們還是需要更多的依靠外部投資的階段。

鳳凰財經：說到投資，我聽說你們現在已經開始進行D輪投資了，這方面有沒有可以透露的？

任用：我們第二輪的融資一直都在進行中，和風險投資機構也在進行接觸，在合適的時間會及時地對外公布。

鳳凰財經：具體哪些投資機構能投入到里面？

任用：暫時還沒有完全確定。

鳳凰財經：額度呢？

任用：這幾家機構還沒有完全確定，額度也沒有確定。

鳳凰財經：另外一個問題關于P2P監管的問題，這兩天也是一個很熱點的話題，比如銀監會副主席閆曉明也說歸到銀監會，這方面和監管層方面有沒有交流，或者你們期望的監管模式是什么樣的？

任用：作為有利來說，首先我們非常樂意和監管層保持非常密切的溝通。而在我們創業以來，實際上我們也確實保持了非常密切的溝通，我們有任何的動向都會和監管層做匯報。要說期望的話，我們覺得首先這個行業還處在一個發展的早期，作為一個比較早期的行業來說，未來具體很多的運營模式可能把我們的社會，把投資人，把借款人提供的服務，投資人到底會影響什么樣的方向，我們到底還會做哪些新的嘗試，其實都還沒有完全定型。所以我們希望在現在的階段監管更多的考慮到底哪些紅線是不能踩的，二不要過多地去限制到底怎樣去做才是完全規范的，因為這樣可能會扼殺掉將來很多創新的可能性。

當然目前來看我們很高興地看到監管層對于整個行業的態度是非常寬容以及支持的。所以我們非常有信心我們的監管當局一定會有足夠的智慧平衡好風險和發展之間的關系。

鳳凰財經：年前碰到過央行的開發司司長，他說央行當時在和各家監管機構在探討實行風險清單模式，您說是不是風險清單模式更好？

任用：是的，完全是這樣的。

鳳凰財經：對整個P2P行業來說，你認為它有沒有創新過度的問題存在？因為我看到宜信現在出了一些問題，還有一些P2P的企業大量不良資產，有的人跑掉了，讓投資人蒙受了一些損失，你怎么看待這個問題？

任用：我認為創新本身是有風險的，我們做的任何新的嘗試都是會有風險的，關鍵在于我們怎么樣平衡好發展和風險之間的關系。我覺得首先我們不能因為看到一些風險，就終止創新，就要踩剎車，我覺得從目前整體的行業情況來看，其實這個風險還是高度可控的。

但是我們作為一家企業來說，我們沒有辦法控制這個行業內所有的企業整體的情況到底是什么樣子。作為我們來說，實際上我們還是要做好自己。我們始終把用戶的資金安全作為首要的考慮因素。任何的創新我覺得首先還都應該要在這樣的前提下進行開展。

鳳凰財經：我和業界新創業的P2P公司也聊過，在風控這方面，他們最缺的就是這方面的人才，你們對風險控制體制是什么樣的，如何保護你這方面的資金的安全？或者可以這么理解，因為P2P是借貸者和貸款人之間的關系，可能不會太關注這個？

任用：我們當然非常關注投資人的資金安全，所以我們實際上采用了相對比較獨特的商業模式。比如我們并不是特別的對目前的征信體系有那么大的信心，我們覺得在目前這樣的階段，完全在網上做風險控制是相對最理想化的。也正基于此，我們選擇了跟線下機構進行合作，由他們進行大量數據的實地采集，實地考察，我們相信通過實地的這些考察和采集得到的信息是相對比較正確的。在經過我們合作機構，他們往往都是有多年豐富的大金額的放貸經驗的，所以他們本身的系統已經相對比較成熟了。進入他們的實地考察，他們的風控是可做的項目，再推薦到我們的平臺上進行融資。推薦到我們平臺上以后，我們自己再多一層風控，我們和FICO建立了戰略合作，使用了他們的信用評分卡，在兩重審核通過之后，我們的項目才會被放到網上接受融資。

鳳凰財經：你們平均每筆貸款的幅度有多大？

任用：平均單筆的額度在五萬元左右。

鳳凰財經：其實更適合小微企業？

任用：對，非常小微。

鳳凰財經：主要的客戶差不多是哪一類？

任用：現在差不多三七開，30%是個人信用貸款，70%實際上是小微企業經營者用于經營方面的貸款。

鳳凰財經：我知道你們累計發放貸款基本上10個億了，現在從風控上來看怎么樣？

任用：我們作為一個提供金融信息服務的平臺，我們也不斷地定期對投資人披露我們平臺上一些經營的情況，根據我們去年的年報，我們大概到5個億左右交易額的時候，我們平臺上累計的逾期率大概在千分之五左右，所以應該是非常低的水平。

鳳凰財經：剛才說風險清單的監管模式，有幾個紅線不能碰，在現在看來哪些紅線是不能碰的？

任用：首先這個平臺自融作為一個P2P的機構來說，必須要明確自己在中間的角色。它并不是一個提供放貸服務的主體，同時它更不是一個能夠接受融資的主體。自融肯定是作為任何一個提供信息服務的公司來說都是堅決抵制的。再比如說資金支持，拿有利來說我們永遠是堅持先有項目，先有需求，再有資金支持的，不能把資金先歸集起來，再去使用它，這樣會造成非常大的風險。

鳳凰財經：你們做不做資產證券化？

任用：要看怎么樣定義資產證券化了，以有利的角度來看，我們覺得資產證券化首先可能和很多相對偏負面的詞匯會聯系在一起，當然從我們的感覺來看，首先資產證券化也是金融方面的一種非常重要的創新點，把大量的銀行偏長期的資產提高了它的流通性，做了更高的流通性的設計，應該來說是可以幫助到整個社會提高金融效率。

從有利來看，我們提供了一些類似于比如二級交易市場這樣的交易平臺，去幫助我們的客戶，假如他有變現的需求，假如他有流動性的需求，在期限還沒有到的情況下，把這樣的債權轉讓出去，這算是一個資產證券化的嘗試。

鳳凰財經：你們有一個二級交易平臺？

任用：對，而且是國內最先采用這個交易方式的平臺之一。

鳳凰財經：現在這個平臺運營情況怎么樣？

任用：應該說可以充分地滿足大家在流動性方面的需求。

鳳凰財經：有沒有一個期限的限制，就是你們整個有利網貸款的期限是多長時間？

任用：我們整個貸款的期限可能平均還是12個月居多。