央行銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文規(guī)范第三方支付 快捷支付受壓

證券時報記者趙縝言

銀監(jiān)會與央行日前聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2014】10號）（下稱“10號文”）。“10號文”共提出近20條監(jiān)管要求，其中包括信息安全、賬戶關(guān)聯(lián)、交易限額等。

結(jié)合“10號文”和央行此前對二維碼支付做出的部分限定，監(jiān)管部門對于第三方支付公司的發(fā)展和監(jiān)管基調(diào)已表現(xiàn)得較為充分。

賬戶關(guān)聯(lián)雙重認證

“10號文”指出，客戶銀行賬戶與第三方支付機構(gòu)首次建立業(yè)務關(guān)聯(lián)時，應經(jīng)雙重認證，即客戶在通過第三方支付機構(gòu)認證同時，還需通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務。商業(yè)銀行通過電子渠道驗證和辨別客戶身份，應采用雙（多）因素驗證方式對客戶身份進行鑒別，對不具備雙（多）因素認證條件的客戶，其任何賬戶不得與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務關(guān)聯(lián)。

“10號文”對支付限額做出了規(guī)定。要求商業(yè)銀行應設立與客戶技術(shù)風險承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額。同時明確，商業(yè)銀行應向客戶提供臨時調(diào)整支付限額的服務，在進行身份驗證和辨別后，按照客戶申請，在臨時期限內(nèi)可以適當調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額。從銀行賬戶劃出的支付交易資金，遇到交易終止、失敗應劃回原銀行賬戶。

此外，在交易信息方面，“10號文”要求，商業(yè)銀行應保留完整的支付信息，在相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的期限內(nèi)妥善保管，并向客戶提供第三方支付機構(gòu)的簽約查詢和交易查詢功能。

該文件表示，商業(yè)銀行做好相應的制度及合同修訂工作，相關(guān)工作最遲應于6月30日前完成。

快捷支付和大數(shù)據(jù)受壓

觀察“10號文”具體條款，對第三方支付機構(gòu)來說，傳統(tǒng)的線下收單等業(yè)務變化并不大，從影響來看，更多指向同互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的支付活動。

匯付天下表示，“10號文”進一步厘清了商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)各自的責任，對合作中的具體內(nèi)容進行了細化，使合作有可執(zhí)行的細則，并完善了監(jiān)管的空白點。同時希望未來能對銀行和第三方支付機構(gòu)的風險責任有進一步的明確和界定。

一位不愿具名的第三方支付公司負責人說，從前期的二維碼支付限定和目前的“10號文”看，監(jiān)管部門維持了第三方支付公司只是整個支付系統(tǒng)和環(huán)節(jié)中的一個補充，不能占據(jù)主導地位的判斷。

至于對機構(gòu)的影響，“10號文”主要體現(xiàn)在兩個方面：

一個是對快捷支付的限定。該第三方支付公司負責人表示，快捷支付原本只要通過手機認證、網(wǎng)絡認證等方式就能辦理，“10號文”則要求去銀行網(wǎng)點辦理，門檻有所提高，這種體驗性的打擊對這些公司影響較大。同時較大金額的交易認證也變得更為復雜。

同時，“10號文”還隱含了一個難以被直接關(guān)注的現(xiàn)實：由于二維碼支付最后的扣款接口同快捷支付使用的接口是同一個，而二維碼支付早先已被央行有所限定，這就意味著快捷支付也將同樣受到限定。

另一個則是在支付信息方面，由于對客戶的保障要求，“10號文”表示“商業(yè)銀行應保留完整的支付信息”。該條文對第三方機構(gòu)的發(fā)展和經(jīng)營能力同樣有不同的意味。據(jù)中金公司分析，“支付信息”將至少包括直接提供商品或服務的商戶名稱、類別和代碼，受理終端（網(wǎng)絡支付接口）類型和代碼，交易時間和地點（網(wǎng)絡特約商戶的網(wǎng)絡地址），交易金額，交易類型和渠道，交易發(fā)起方式等。

上述第三方支付公司負責人表示，支付信息其實就是第三方機構(gòu)的“大數(shù)據(jù)”，對于類似支付寶的第三方支付機構(gòu)來說，這些大數(shù)據(jù)以往被運用于很多渠道甚至是盈利的一個重要方向。比如，以往在網(wǎng)上買一部手機，銀行只知道最后的交易金額，完全不知道是買手機還是買衣服，更別說具體交易信息了。如今，這些“大數(shù)據(jù)”對于銀行來說就基本是透明的了，對于客戶的安全是有利的，但另一方面，此類第三方支付機構(gòu)也會面臨經(jīng)營壓力。