銀監(jiān)央行攜手收緊第三方支付 分析稱執(zhí)行效果有待觀察

(資料圖)

分析稱執(zhí)行效果仍有待觀察

■新快報(bào)記者黎華聯(lián)

第三方支付將迎來正式的監(jiān)管。近日,規(guī)范銀行與第三方支付合作的“10號(hào)文”已正式出爐,該文件由銀監(jiān)會(huì)和央行共同下發(fā),主要從客戶身份認(rèn)證、交易限額、賠付責(zé)任等方面進(jìn)行了細(xì)化和規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士表示,“10號(hào)文”的出臺(tái),是監(jiān)管層對(duì)第三方支付的監(jiān)管再升級(jí)。不過該文的執(zhí)行效果有待觀察,如果銀行嚴(yán)格落實(shí)既有規(guī)定,就會(huì)改變面對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的被動(dòng)局面,第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付和數(shù)據(jù)共享面臨挑戰(zhàn)。

認(rèn)可大行下調(diào)支付限額行為

記者昨日獲得了該份全名為《中國銀監(jiān)會(huì)中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》的文件(銀監(jiān)發(fā)【2014】10號(hào),下簡稱“10號(hào)文”)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士確認(rèn),該文件已于4月10日正式下發(fā)。

根據(jù)文件內(nèi)容,“10號(hào)文”要求銀行對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估,以確定客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等,包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。“這實(shí)際上代表著,監(jiān)管層認(rèn)可了此前業(yè)界備受爭議的四大行下調(diào)支付限額的行動(dòng)。”有業(yè)內(nèi)人士評(píng)論。

“10號(hào)文”同時(shí)也再次重申了客戶身份認(rèn)證的重要性。要求首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí),必須通過第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別。

“增加銀行的身份鑒別,會(huì)影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗(yàn)。”中金公司研報(bào)表示。不過,該文件也稱,“商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供臨時(shí)調(diào)整支付限額的服務(wù),在進(jìn)行身份驗(yàn)證和辨別后,按照客戶申請,在臨時(shí)期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。”

大額劃轉(zhuǎn)要強(qiáng)化身份認(rèn)證

在賠付責(zé)任方面,“10號(hào)文”要求,商業(yè)銀行在與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議時(shí),要求對(duì)客戶通過大額資金劃轉(zhuǎn)強(qiáng)化身份認(rèn)證,確保由客戶本人發(fā)出資金劃轉(zhuǎn)要求。對(duì)大額支付、可疑支付要及時(shí)通知客戶。從銀行賬戶劃出的支付交易資金,遇到交易終止、失敗應(yīng)劃回原銀行賬戶。

在風(fēng)險(xiǎn)防范方面,該文件要求,“商業(yè)銀行應(yīng)將與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)務(wù)運(yùn)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍。特別是對(duì)其中大額、異常的資金收付應(yīng)做到逐筆監(jiān)測、認(rèn)真核查、及時(shí)預(yù)警、及時(shí)控制。”

分析認(rèn)為,上述兩條要求若得到落實(shí),此前部分大型支付機(jī)構(gòu)采取對(duì)各分行逐個(gè)“擊破”的合作方式難以為繼。

“10號(hào)文”也規(guī)定,銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道,制定安全邊界,防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問。中金公司發(fā)布研報(bào)表示:“越界訪問,指快捷支付的功能超出了銀行的授權(quán)范圍。銀行普遍對(duì)支付接口的用途設(shè)定一定的限制,比如只能用于繳納水電煤氣費(fèi),但部分第三方支付機(jī)構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為,比如將之?dāng)U寬到購物。”

不過,業(yè)內(nèi)人士均表示,有關(guān)第三方支付的所有規(guī)定的執(zhí)行效果,實(shí)際都取決于銀行的執(zhí)行力度。中金公司銀行業(yè)研究團(tuán)隊(duì)表示,第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付和數(shù)據(jù)共享面臨挑戰(zhàn),但實(shí)際效果取決于執(zhí)行力度。

“如果銀行都嚴(yán)格落實(shí)既有規(guī)定,就會(huì)改變銀行面對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的被動(dòng)局面,支付機(jī)構(gòu)就不會(huì)有這么大的談判余地。”有業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)和央行在“10號(hào)文”中要求,商業(yè)銀行應(yīng)按照該通知各項(xiàng)要求,做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。相關(guān)工作最遲應(yīng)于2014年6月30日前完成。