馬蔚華：民營銀行最大的挑戰是利率市場化

鳳凰財經訊 2014中國綠公司年會“改變的年代：現實與遠見”于20日至22日在廣西南寧舉行。在21日上午舉辦的“銀行業：沖擊與機會”論壇上，香港永隆銀行董事長、原招商銀行行長馬蔚華表示，今天辦一個民營銀行也面臨很多挑戰，一個最大的挑戰就是利率市場化加快。利率市場化進程過程中，國際經驗表明對中小銀行可能風險更大。

他舉例道，美國在1985年結束了利率市場，完成了利率市場化，從1986年到1990年，這幾年間，平均每年要倒閉超過兩百家銀行，臺灣在利率市場化過程中出現全行業虧損，韓國利率市場化過程當中不良率翻了一倍多，這就是利率市場化對于商業銀行是一個生死考驗。

他還透漏，有很多人請我去當銀行董事長，他都拒絕了。

以下為對話實錄：

主持人陳龍：

最后還有一個很重要話題沒有討論，請你們講，所謂混合經濟或者相關民營銀行，投資準入的方面。兩個問題，第一，中國尤其大銀行，這是國家隊，國家持股的比重太大了，那么這個從你們的經驗來說，你們覺得到現在為止是好的還是不好的，從混合經濟所有制的角度來說，他們應該怎么變？第二，民營銀行準入，民營銀行前途怎么看，如果誰跟馬行長說，給你一筆錢，50億或者100億，你愿意做銀行嗎？現在這種民營銀行應該怎么做，前途怎么樣，風險怎么樣？

國有大銀行，國家隊，國家持有股份很高，銀行等于是國家，推動中國資金配置，尤其可能對現在投資過?？赡芏际秦撁嬗绊懙模@是混合經濟。

馬蔚華：

這個學學三中全會決定不言而喻，進一步促進銀行資本的更加社會化，鼓勵更多的民營企業來參與，不光辦民營銀行，參與大銀行投資，所以這個改革方向不言而喻。我覺得現在辦民營銀行這個事，也是這次金融改革放開的一個重要舉措。這個都是積極意義的。

主持人陳龍：

問很具體一點，如果您現在有錢，大家請您辦新銀行？

馬蔚華：

也有很多人請我去當銀行董事長，我都拒絕了，我覺得因為辦民營銀行是中國金融改革一件大事，過去民營銀行基本空白，純民營企業發起成立民營銀行，這是中國金融改革一件有意義的大事。我覺得在今天辦一個民營銀行也面臨很多挑戰，一個最大的挑戰就是利率市場化加快，利率市場化進程過程中，國際經驗表明對中小銀行可能風險更大，剛才講了美國，美國在1985年結束了利率市場，完成了利率市場化，從1986年到1990年，這幾年間，平均每年要倒閉超過兩百家銀行，臺灣在利率市場化過程中出現全行業虧損，韓國利率市場化過程當中不良率翻了一倍多，這就是利率市場化對于商業銀行是一個生死考驗。這個很好理解，比如說剛辦這樣銀行，網點有限制，特別是你的信用，大家還在觀看的過程中，你同樣吸取存款，可能要在利率市場化過程中，要比別人付出更高的成本。如果你要想掙錢，你貸款就要尋求更高的利率，風險偏好就要提高，那么在管理經驗有限的情況下，這就是風險，所以我覺得辦民營銀行，如果按照這種存貸款這種方式，我覺得是一個挑戰、考驗。

主持人陳龍：

換一個角度，什么樣民營銀行可能會活得很好？

馬蔚華：

擺脫原有簡單存貸款，就是物理網點，如果民營銀行能夠跟互聯網這些企業結合，或者是互聯網企業本身就辦銀行，它有它的優勢，可以通過互聯網來延伸它比較少的物理網絡，通過互聯網金融不斷地創新，擺脫原來傳統金融遇到的利率市場化的那些挑戰，如果你要把你的經營方向，確定在小微企業，要有一套小微企業的成熟經驗，像美國富國銀行那樣，這個可能也是一個方向，小微企業消耗資本，風險權重比較低，利率可以上浮，需求也比較多，但是關鍵得有一套專業化評估、工廠化處理，這樣降低成本的辦法。還有和各種各樣的產業鏈結合在一起，我想這也是可以探索出新的道路來。我覺得現在有挑戰，但是挑戰也逼迫你去創新，我們現在我了解一些我們辦民營銀行這些體系，他們有新的思維模式，這是可喜的，如果單純地按照過去那套辦法辦民營銀行，挑戰還是很大的。

主持人陳龍：

最后問您一個點，在區域上也許是一個方向，比如說一些銀行在不夠發達的地方，也許有他們的空間，也許不是，問一下在發達地區做，或者不發達，比如村鎮，也許他們找到空間？

馬蔚華：

這是辦銀行的人尋求商業模式的問題，有不同的商業模式，有不同的選擇，一般來說，我們很多人選擇沿海比較發達地區，發達地區經濟基礎比較好，也有人選擇落后地區，得諾貝爾獎金銀行家，選擇最貧困的地區，各有各的考慮。