馬蔚華：一季度銀行存款減少近萬億 銀行不再一統天下

鳳凰財經訊  “2014綠公司年會”于4月20日-22日在廣西南寧舉行。香港永隆銀行董事長、原招商銀行行長馬蔚華在21日的“利率市場化、互聯網金融對銀行的挑戰”分論壇上表示，一季度銀行存款減少將近一萬億。

馬蔚華稱，第三方支付互聯網融資已經打破了銀行一統天下。從負債看，今年一季度銀行的存款減少了將近一萬億，九千億，當然有各種各樣的托媒，其中也有。同時他表示，“互聯網吸引了沒有放開利率的這種存款。”

以下是文字實錄：

馬蔚華：

該講的上面幾位嘉賓都講了，所以我只能從另外一個角度重復一下和我們這個年代的改變，從現實實現遠見相關的一個話題，就是創新的話題。所謂另外一個角度就是我想講一下顛覆性創新和傳統銀行的變革這個題，最近在市場上，大家都知道有兩個企業最火，一個就是小米的手機，一個就是特斯拉的電動汽車。前者雷軍以粉絲的思維、低價的原則，推動了智能手機的大眾化，所以他三個月就賣了一年的指標。所以市場上稱為“屌絲逆襲”。

特斯拉是幾個做航天、汽車等在一起改變了傳統汽車發動機和傳動系統，他們用節能和酷的造型，使特斯拉紅遍全球。市場上叫做“跨界打劫”。

無論是“屌絲逆襲”還是“跨界打劫”，都有幾個特征，一個是用互聯網賣車，不是用傳統的網點4S店，非常注重體驗，通過粉絲傳播、明星示范，迅速火起來。迭代創新，不停地創新。所以經濟學家哈佛大學的教授科里叫做顛覆性創新。這是一個新詞，平常的創新叫做延續性創新，延續性創新和顛覆性創新區別在于，前者傳統的延續性創新涉及的思想是現有的客戶和已經證明的市場，創新目的是擴大客戶、擴大市場，實現效益的最大化，而顛覆性創新比現在市場更便宜、更方便，尋找這個替代品。然后，它是一個全新的一個不同的價值主張，構建一個全新的消費供給的范式，所以顛覆性創新和傳統性創新是有非常大的不懂。

在過去十幾年，我們可以想象顛覆性的創新屢見不鮮，大家有了蘋果，可能沒有人再用MP3，亞馬遜的興起斷了傳統的實體輸電的生路，數碼相機使我們彩色膠卷滅亡。所以這種例子很多，往往在不經意間，我們被顛覆了，所以通用汽車前CEO叫做埃克斯，他有一句話，歷史垃圾箱里堆滿了忽視顛覆者的靈魂，顛覆和被顛覆還會不斷地上演，我們能否主動地擁抱顛覆性創新，來實現自我的顛覆，我覺得這是一個在我們今天這個時代企業能否生存的一個命門。

歷史上顛覆性創新是什么，互聯網特別是移動互聯興起，到今天，中國擁有5億移動客戶的大環境，移動互聯帶來了整個社會生活的變化，在深刻地改變人們的生活方式、生產方式、商業模式、思維方式，生活方式，大家手里都有移動手機，情不自禁地就摸起來要看一眼，假如沒有它，你會百無聊賴，現在人們正在把移動通訊變成可以穿戴的，戴在身上的使用方式，所以現在數字化生存已經變成一個現實，人們已經不是用上網了，而是在線，原來我們說是有虛擬空間，現在虛擬和現實已經不是很遙遠，我們只有線上線下的深入，而沒有虛擬和現實世界的差別了。

移動改變了人類的生產方式，30年前托夫勒說過，他預言過，不會有的規模的生產，大眾消費和消費娛樂，而是個性化的消費，30年前的預言今天變成現實。移動互聯的實現，使選擇權更多的在消費者手里，我們體會的很深，所以個性化私人定制，以客戶為中心，這個是不可逆轉的，特別是作為金融業。如果違背了這個，我們節失去客戶，改變了人類的商業模式我們企業之間的競爭就是商業模式的競爭，而商業模式是被經濟發展、科技進步不斷地被改寫。

我們現在真正從工業文明到了信息文明的時代，我們以前所熟悉的許多規律、規則，現在都被沖破，空間的價值在變小，時間的價值在提升，快公司被受青睞，大規模的市場粉碎成被重視的小市場和碎片化市場，互聯網的興起，使那么多弱勢群體、普惠金融、大眾消費越來越提到非常重要的議事日程上來。移動互聯改變了人們的思維方式，存在決定意識，現實中的改變，產生思想觀念的改變，我們現在有很多時髦的思維方式，什么粉絲思維，碎片思維，聚焦思維，跨一步的思維等等，這些思維方式怎么產生，移動互聯能使大數據在收集、分析、共享方面越來越廣，相關性的分析替代了因果關系的分析，所以開放、包容的理念滲透到社會、企業、生活各個方面，所以去組織化、結構化、中心化的思潮興起。

所以現在有一個總結的互聯網思維叫做極致體驗、迭代創新、跨界平臺、解決高效、普惠共享，這可能是我們今天時代追尋的理念。總而言之，互聯網改變了一切，那么對于傳統的銀行沖擊是最大的，因為銀行本身就是一個有IT屬性的企業，在歷史上大家想一想，IT的每一次變革都會帶來銀行的巨大變化。從喬家大院到電子化，現在零時差，到現在私人定制，背后支撐都是IT發展。我們把互聯網金融叫做互聯網企業做金融，對傳統的商業銀行，從各個方面都形成一個挑戰。

從職能上銀行中介是融資和自負，第三方支付互聯網融資已經打破了銀行一統天下。從負債看，今年一季度銀行的存款減少了將近一萬億，九千億，當然有各種各樣的托媒，其中也有。互聯網吸引了沒有放開利率的這種存款。從盈利來看，傳統銀行的利息收入，隨著網絡信貸的分流會減少，雖然不明顯，但是是減少的，網上理財、網上保險也會使銀行代理費的收益減少，所以包括銀行POSE機刷卡手續費影響，第三方支付帶來的都是這樣，我覺得更重要的是，這種互聯網的思維方式，互聯網企業，特別是第三方企業繞過銀行賬戶，職業可以切斷銀行客戶的關系。傳統的銀行是封閉的一個內環，而互聯網企業是互聯互通、平臺開放，可以眾籌眾創，銀行可以跟客戶在一個平臺上來創新產品，產品更加符合客戶的要求。

互聯網的企業，互聯網比過去的銀行高達上更加民主、平等，所以更受到普惠金融的歡迎。所以我們雖然現在被托媒或者分流，份額現在還不是很明顯，但是這些未來的挑戰，現實的挑戰和未來的沖擊是不可忽視的。但是我覺得互聯網帶來的顛覆是商業銀行傳統運行的方式，而不是金融的本質，金融的本質是資金的融通，而互聯網技術帶來的是提高融通效率，所以無論是傳統銀行還是互聯網金融，都應該是互聯網發展特別是移動通訊發展的受益者。

我們現在經常講，傳統銀行和互聯網企業之間的顛覆、反顛覆，當然這種沖擊挑戰對于銀行的變革是有利的，可以倒逼銀行改革，銀行改革發展以后，也會促進互聯網企業進一步創新，但是我覺得他們之間的合作，他們之間的優勢互補可能更是未來發展的趨勢。商業銀行的優勢在于資金、經驗，所以人員各種立體網點，銀行大數據、網點、后發優勢對普惠金融解決方案，互聯網時代、移動通訊時代，傳統銀行和互聯網企業應該深度合作，通過他們的優勢互補，使我們的金融覆蓋面更廣闊，所以我覺得作為傳統銀行應該用互聯網的思維方式，面對今天的挑戰，更加積極、主動地注入、融入互聯網，我們和互聯網企業一樣一道為我們全社會更好地接受得到金融服務，而共同努力。謝謝。

主持人：馬行長原來是傳統銀行的行長，但是他下崗以后，說金融互聯網帶來挑戰和創新。我問馬行長一個問題，你說一個字，你對互聯網金融作為你曾經是傳統銀行行長，你是愛還是恨？

馬蔚華：毫無疑問是愛，愛之深。雖然我過去當了15年傳統行長，但是真正幫助我把這個事做成的是互聯網，從上世紀末本世紀初，我們就用互聯網的形式發展我們的傳統銀行業務，特別是零售業務，我們現在互聯網對零售業務的替代率已經超過95%。

主持人：因為姓馬嗎？馬云、馬化騰、馬蔚華。

馬蔚華：有點意思。