二維碼支付被叫停背后：銀行未監控移動支付平臺嵌入賬戶

二維碼被央行點“差評”

平靜之下暗潮涌動。央行以安全性為由暫停二維碼支付一個多月后，真相開始浮出水面。

“現在監管層不表態，也不討論（二維碼支付）這個業務形態的安全性到底如何。”一位財付通相關負責人向21世紀經濟報道表示。他至今仍認為，暫?；蛟S因為這一形態觸及了“他人”利益，“但我們會全力配合，執行這一政策”。

21世紀經濟報道從多位知情人士處獲悉，包括財付通、支付寶在內的多家第三方支付開展二維碼支付前，并未向央行報備。該信息也得到了一位接近央行的權威人士證實。

而據21世紀經濟報道記者調查，早在2013年10月，財付通就把深圳市威富通科技有限公司（下稱“威富通”）等第三方公司列為合作伙伴，并簽署合作協議。通過向這些合作伙伴開放接口，再由合作伙伴發展多級代理商的方式，進行騰訊財付通移動支付產品的業務推廣，“包括拓展商戶、提供技術支持和相關服務”。

一份威富通與一級代理商簽署的合作協議顯示，威富通在財付通移動支付的相關接口下，開發“商戶移動支付管理平臺”，商戶可通過該平臺接入財付通。平臺內容包括，商戶移動支付終端（SPAD），商戶移動支付手機軟件（SPAY），和SwiftPass商戶移動支付管理后臺（包括手機版和手機微信版）。

財付通的二維碼支付模式中，商戶向SPAD移動支付終端硬件和SPAY軟件輸入消費者購買商品或服務的信息，設備自動生成二維碼，消費者再通過微信掃描二維碼獲得消費信息，替代了線下通過POSS機刷卡的環節，最后通過綁定銀行卡的微信支付功能進行支付。

“相當于通過掃碼把傳統的線下支付轉化成線上支付了。這個模式中，財付通一邊綁定發卡行的銀行卡，中間替代了銀聯的角色，還充當了收單機構的角色，只不過由傳統的線下收單轉為線上收單。”匯付天下一位人士說。

記者調查發現，最核心的問題是，“商戶移動支付管理平臺”中嵌入了未獲得銀行監控的賬戶，財付通作為收單機構返還給商戶的資金都從該賬戶在平臺中清收，資金安全存在隱患。這也是央行暫停二維碼支付的重要原因。

此外，財付通通過多級代理的模式，讓利給代理商的同時，壓低發卡行的費率分成，打破了傳統線下刷卡支付的費率分成規則，開辟了一個新的支付模式和生態，傳統模式下的銀聯、發卡銀行、收單機構的利益受損。

4月28日，財付通方面獨家回應21世紀經濟報道稱，“‘二維碼支付’作為一項創新型支付服務，財付通及業內第三方支付機構都會遵循央行的指導意見和監管要求來開展。”

目前，財付通已針對涉及的相關業務和合作進行了逐步有序的暫停處理。

“二清”平臺資金安全隱憂

在財付通這種通過合作伙伴發展多級代理商的商戶拓展模式中，威富通以合作伙伴的身份開發了“商戶移動支付管理平臺”。該平臺一邊接入作為收單機構的財付通賬戶，一邊連接商戶。

“相當于威富通做了一個‘二清’（二級清帳系統），所有的錢都要從財付通經過威富通的賬戶，才能給返還到商戶的賬戶。這個賬戶又不受銀行監控（并非托管賬戶），隨時都有挪用資金的風險，有違規之嫌。”一位財付通二維碼支付代理商認為。

根據央行《銀行卡收單業務管理辦法》，收單機構應建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金；建立收單交易風險監測系統，對可疑交易及時核查并采取有效措施。

一位從事傳統收單業務的第三方人士則認為，按正常流程，資金流的路徑是“消費者賬戶-銀聯-收單機構-商戶賬戶”，信息傳遞則逆向；二維碼支付模式中，財付通承擔了銀聯和收單機構的雙重角色，返還給商戶的資金應由財付通直接進入商戶的賬戶，清賬只能由獲得收單牌照的財付通開展，威富通并不具有收單、清賬資格。

記者從一份代理商的商戶推廣資料中獲知，為保障資金安全，威富通最初計劃把銀行托管賬戶引入平臺。即，財付通通過威富通平臺賬戶返還至商戶賬戶的資金，在銀行的監控之下進行。

“威富通最開始讓我們找銀行合作，一方面是賬戶監管，另一方面是作為合作伙伴幫我們開拓商戶，銀行根本不愿意合作。”上述代理商稱，“最后威富通在民生銀行開了一個普通的‘代收、代付’公司賬戶，資金都是從這個賬戶清收的，并沒有銀行的托管和監控。”

央行曾表示，暫停二維碼支付是基于安全性考慮，其信息安全、資金安全保障等方面都需要進一步研究。

上述接近央行人士表示，“二維碼支付是一種全新模式，安全性上沒有經過認證，目前也沒有測試標準。傳統支付模式中，銀行卡、POSS機國內和國際都有一套很嚴格的標準，相關設備和技術都是經過第三方檢測的。此外，二維碼的科技含量不高，制作和生成簡單二維碼的技術門檻很低，所以風險比較大。”

財付通官方回應稱，“財付通根據央行和支付清算協會的意見，正積極與監管部門、專業組織、安全機構等共同探討二維碼支付標準制定。”

“二維碼支付的核心是把線下業務做到了線上。創新需要鼓勵，但必須有安全性底線。”一位第三方支付人士認為，二維碼支付已突破了監管紅線。

據21世紀經濟報道記者調查，此前，財付通至少向威富通、樂刷兩家合作伙伴開通了二維碼支付的接口，而對應商家使用的終端平臺，則由兩家公司分別開發。對于記者“是否有其他開放接口的合作伙伴，及威富通的上述平臺是否得到了財付通認可”的詢問，財付通方面拒絕回應；威富通總經理鮮丹則表示無可奉告。

央行暫停二維碼支付后，財付通曾向威富通發送一份暫停業務推廣的公函。

另據知情人士透露，財付通認為這種代理模式魚龍混雜，內部已在討論是否收回所有代理的問題。

剝開多級代理利益分成體系

傳統線下支付模式中，商戶拓展一般由包括銀行和第三方支付在內的收單機構負責，銀行本身擁有大量客戶資源，大都由銀行客戶經理承擔開拓商戶的工作；第三方支付則采用直銷或代理模式。

記者調查發現，財付通二維碼支付無論在商戶拓展的模式，還是分成規則上，都打破了傳統標準。對原有的線下支付生態是顛覆性的改變。

財付通的商戶拓展也是代理模式，其中卻多了一層“合作伙伴”，比如由威富通作為合作伙伴去發展代理商，且是多級代理商的模式。

“我們是區域一級代理商，央行暫停二維碼支付前，大部分商戶是我們自己發展的，也發展了幾個二級代理商，至于這下面還有沒有三級、四級代理商我們就不清楚了。”上述財付通代理商說。

前述《辦法》規定，收單機構同時提供收單外包服務的，應對二者分別管理；收單機構作為收單業務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

“收單業務被層層外包，導致代理商利潤攤薄，尤其是最后一層的代理商利潤微薄，可能就會放松對商戶資質的審查。”

一位傳統收單第三方支付人士則表示，“根據發改委的價格指導規定，收單機構通過代理商跟商戶談的刷卡手續費不能超過一定限額，每個行業稍有差別，餐飲行業是1.25%。”

代理商透露，這種多級代理的機制下，財付通通過威富通向一級代理商收取的費率是0.65%，后又降至0.55%，商戶最終的支付費率由各個代理商與商戶洽談，并沒有費率上限，多出部分就是代理商的利潤；在多級代理的機制下，下一級代理商向上一級代理商上繳的費率也由二者洽談，費率差就是中間代理商的利潤。

“上級代理發展下級代理，再從中抽取利潤，這類似‘傳銷’，破壞了原有的代理機制。”上述從事傳統收單的第三方支付人士稱。

按上述費率機制，商戶支付的1.25%費率中，威富通從一級代理商只拿到了0.65%或0.55%的費率，除去威富通的抽成，財付通拿到的費率更低，一半以上都讓給了合作伙伴和代理商，這中間還要向發卡銀行付費。

在傳統線下支付，發卡銀行、銀聯、收單機構對商戶刷卡手續費的分成比例一般是7：2：1。也就是說，收單機構外包商戶拓展的代理商的費率，由收單機構從上述2成的整體費率中分羹。

財付通二維碼支付的分成機制，則通過巨量讓利給合作伙伴和代理商的方式，目的是快速拓展商戶。

據記者了解，在支付寶、財付通等第三方支付對接發卡銀行后，持卡人通過第三方支付的通道進行快捷支付，目前支付寶、財付通給銀行的費率為1‰-3‰，甚至免費。而傳統線下刷卡支付模式中，發卡銀行的分成比例是7成，以1.25%的商戶刷卡費率計，費率為0.875%。

“每個行業都有它的規則。這樣下去，（其他人）就沒法玩了。它的這種代理機制，我認為是挺混亂的。央行暫停完全是有道理的。”上述從事傳統收單的第三方支付人士表示。

暫停后遺癥：代理商之殤

財付通興致勃勃地布局二維碼支付，未曾想被央行緊急暫停，剩下只有代理商的一地雞毛。

據21世紀經濟報道調查，僅財付通向威富通開放的接口下，威富通目前便在廣東、湖南、湖北、廣西、遼寧六個省級地區分別發展了1家獨家代理商。樂付也在多個地區發展了大量代理商。

“一級代理下面還有二級代理。上次召開全國代理商大會，一共坐了70桌。”一位財付通代理商表示。

財付通一家一級代理商透露，該公司目前已拓展了11處網點，其中8處為直拓商戶點，3家為旗下的二級代理商，員工超200人。

“按合同條款，我們目前已經向威富通交了70萬款項，包括代理費用和購買終端系統設備的錢。加上辦公室租賃、員工工資等，目前總投入近400萬。”上述一級代理商負責人稱，“公司是專門為這個代理業務成立的，現在業務暫停了，200多人閑了一個多月。”

央行暫停令后，財付通已上線的少量商戶的支付功能也暫停，原來開拓線下商戶的代理商陷入困局。

財付通官方回應稱，“對于合作伙伴的合法權益，財付通很重視，會在遵循監管意見和相關法律法規的前提下予以保障。”